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Délégation d'assurance : les économies potentielles banque par banque (classement 2026)
Votre économie en délégation dépend autant de votre banque que de votre profil. Un emprunteur de 45 ans à la Société Générale ne paie pas le même taux groupe qu'à Boursobank, et son potentiel d'économies en délégation est différent en conséquence.
Voici le classement des grandes banques françaises par niveau de taux groupe, et les économies potentielles que vous pouvez en attendre en passant à une assurance individuelle.
Comment fonctionne l'assurance groupe dans les grandes banques
Chaque grande banque distribue l'assurance emprunteur via une filiale ou un partenaire assureur. Ce contrat groupe est tarifé à la banque, qui le revend à ses emprunteurs avec une marge significative. Les marges bancaires sur l'assurance emprunteur sont estimées à environ 70 % selon UFC-Que Choisir.
Les filiales assureurs des grandes banques (2026) :
Banque | Filiale assureur |
|---|---|
BNP Paribas | Cardif |
Crédit Agricole | Predica (CA Assurances) |
LCL | Crédit Agricole Assurances |
Société Générale | Sogessur |
Crédit Mutuel | ACM |
CIC | ACM |
Banque Populaire | BPCE Assurances |
Caisse d'Épargne | BPCE Assurances / CNP |
La Banque Postale | CNP Assurances |
Boursobank | CNP Assurances |
Ces filiales ne sont pas des assureurs indépendants, ce sont des entités du groupe bancaire. Leur intérêt est aligné avec la banque, pas avec l'emprunteur.
Les taux groupe 2025-2026 par banque
Les taux groupe varient selon l'âge, la quotité, et parfois la formule souscrite. Les données ci-dessous sont des taux médians pour un profil standard (35 ans, non-fumeur, prêt résidence principale), sur 80 % de quotité.
Banque | Taux groupe moyen 35 ans | Taux groupe moyen 50 ans | Base de calcul |
|---|---|---|---|
BNP Paribas (Cardif) | 0,36 % | 0,65 % | Capital initial |
Crédit Agricole (Predica) | 0,34 % | 0,68 % | Capital initial |
LCL (CA Assurances) | 0,30 % | 0,60 % | Capital initial |
Société Générale (Sogessur) | 0,33 % | 0,64 % | Capital initial |
Crédit Mutuel (ACM) | 0,32 % | 0,62 % | Capital initial |
CIC (ACM) | 0,34 % | 0,65 % | Capital initial |
Banque Populaire (BPCE) | 0,35 % | 0,67 % | Capital initial |
Caisse d'Épargne (BPCE/CNP) | 0,35 % | 0,68 % | Capital initial |
La Banque Postale (CNP) | 0,32 % | 0,60 % | Capital initial |
Boursobank (CNP) | 0,16 % | 0,35 % | Capital restant dû |
Ces taux varient selon les contrats souscrits, les années, et les régions pour les caisses locales. LCL et Crédit Mutuel proposent des tarifs légèrement inférieurs à leur réseau partenaire (CA régional et CIC respectivement) pour des profils comparables.
Note : Boursobank est la seule banque de ce tableau à proposer un contrat groupe calculé sur capital restant dû à des taux compétitifs. Elle constitue un cas particulier.
Le classement des économies potentielles
Pour un profil de 45 ans, non-fumeur, sur un prêt de 250 000 euros avec 15 ans restants, voici l'économie estimée en passant à une délégation individuelle (taux individuel de référence : 0,24 % sur capital restant dû).
Banque | Taux groupe 45 ans (estimé) | Prime groupe annuelle | Prime délégation estimée | Économie annuelle | Économie sur 15 ans |
|---|---|---|---|---|---|
BNP Paribas | 0,48 % capital initial | 1 200 € | ~430 € | 770 € | ~11 200 € |
Crédit Agricole | 0,50 % capital initial | 1 250 € | ~430 € | 820 € | ~11 900 € |
Caisse d'Épargne | 0,50 % capital initial | 1 250 € | ~430 € | 820 € | ~11 900 € |
Banque Populaire | 0,49 % capital initial | 1 225 € | ~430 € | 795 € | ~11 600 € |
Société Générale | 0,47 % capital initial | 1 175 € | ~430 € | 745 € | ~10 800 € |
CIC | 0,48 % capital initial | 1 200 € | ~430 € | 770 € | ~11 200 € |
Crédit Mutuel | 0,45 % capital initial | 1 125 € | ~430 € | 695 € | ~10 100 € |
LCL | 0,43 % capital initial | 1 075 € | ~430 € | 645 € | ~9 400 € |
La Banque Postale | 0,44 % capital initial | 1 100 € | ~430 € | 670 € | ~9 700 € |
Boursobank | 0,24 % capital restant dû | ~550 € | ~430 € | 120 € | ~1 700 € |
Lecture : Les économies les plus élevées se trouvent chez BNP Paribas, Crédit Agricole, Caisse d'Épargne et Banque Populaire. Boursobank, avec un taux groupe sur capital restant dû proche des tarifs individuels, offre un potentiel d'économies limité.
Pourquoi Boursobank est un cas à part
Boursobank (filiale de Société Générale) propose via CNP Assurances un contrat groupe calculé sur capital restant dû avec des taux proches des meilleurs tarifs individuels pour les profils sains et jeunes. C'est structurellement différent des autres réseaux bancaires.
Pour un emprunteur de 30 ans sain à Boursobank, l'économie en délégation sera marginale, quelques dizaines d'euros par mois. Pour un emprunteur de 50 ans avec des antécédents médicaux, la situation change : les taux groupe Boursobank augmentent aussi avec l'âge, et un assureur individuel spécialisé peut rester compétitif.
Règle pour les clients Boursobank : comparer systématiquement avec un devis individuel, mais ne pas partir du principe que l'économie sera automatiquement importante.
Les réseaux où le potentiel est le plus fort
Crédit Agricole et ses caisses régionales : taux groupe parmi les plus élevés du marché sur capital initial. Pour un emprunteur de 50 ans sur 250 000 euros, l'économie en délégation peut dépasser 12 000 euros sur 15 ans. LCL, qui appartient au groupe CA mais facture des tarifs légèrement inférieurs, offre un potentiel un peu moindre.
BNP Paribas (Cardif) : taux groupe élevés sur capital initial, surtout après 40 ans. Le potentiel de délégation est fort, et les assureurs alternatifs couvrent bien les profils BNP.
Caisse d'Épargne et Banque Populaire (BPCE) : ces deux réseaux partagent BPCE Assurances depuis la fusion BPCE. Les taux sont proches et restent parmi les plus élevés du marché.
Ce que les caisses régionales changent
Pour les réseaux à structure régionale (Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Caisses d'Épargne, Banques Populaires), les taux peuvent varier d'une caisse à l'autre. Une caisse régionale du Crédit Agricole en zone rurale peut pratiquer des taux différents d'une caisse urbaine.
Votre taux groupe réel est dans votre FIAE (Fiche d'Information Standardisée Européenne) remise lors de la signature du prêt, ou dans vos conditions générales. C'est ce taux réel qu'il faut utiliser pour calculer votre économie, pas une estimation de marché.
Les 7 profils chiffrés du cluster illustrent comment l'économie varie selon le taux groupe réel et non une valeur moyenne.
Ce que le baromètre APCADE dit sur les banques
Le baromètre APCADE/April 2025 ne publie pas de classement par banque, mais ses données confirment que les économies les plus élevées proviennent des profils avec des taux groupe les plus importants. Le baromètre indique une économie moyenne de 65 euros par mois, une moyenne qui inclut les clients Boursobank (faible potentiel) et les clients CA/BNP (fort potentiel).
Source : baromètre APCADE/April 2025.
La répartition réelle est probablement bimodale : une partie des 65 €/mois de moyenne vient de profils seniors sur grands capitaux dans les grands réseaux traditionnels, une autre partie de jeunes profils modestes dans des banques compétitives.
Comment calculer votre potentiel selon votre banque
Étape 1 : Trouvez votre taux groupe réel
Dans votre FIAE ou vos conditions générales d'assurance. Le taux figure obligatoirement en pourcentage, avec la précision de la base de calcul.
Étape 2 : Calculez votre prime mensuelle actuelle
Taux groupe × capital initial / 12 = prime mensuelle si base capital initial.
Étape 3 : Demandez un devis individuel
Le devis vous donnera le taux sur capital restant dû. Calculez la prime mensuelle : taux × capital restant dû actuel / 12.
Étape 4 : Calculez l'économie totale
(Prime mensuelle groupe − prime mensuelle individuelle) × nombre de mois restants = économie brute totale.
Utilisez le simulateur Kidonk pour ce calcul en 2 minutes.
Ce que votre banque ne peut pas faire
Depuis la loi Lagarde (2010) et la loi Lemoine (2022), votre banque ne peut pas :
Refuser votre demande de délégation sans motif d'équivalence de garanties
Modifier votre taux de crédit parce que vous changez d'assurance (art. L.313-25 du Code de la consommation)
Vous imposer des délais supérieurs à 10 jours ouvrés pour traiter votre demande
Ces droits s'appliquent quelle que soit votre banque. Ils sont récapitulés sur service-public.fr.
Le guide procédure de changement détaille les étapes banque par banque.
Pour aller plus loin
Délégation d'assurance : combien économise-t-on vraiment en 2026 ?
Senior 55-70 ans et délégation : des économies réelles malgré l'âge ?
FAQ
Quelle banque a l'assurance emprunteur la plus chère en France ?
Les banques à plus fort potentiel d'économies en délégation sont BNP Paribas, Crédit Agricole, Caisse d'Épargne et Banque Populaire, avec des taux groupe autour de 0,48-0,50 % pour un profil de 45 ans. Boursobank est la banque avec le taux groupe le plus compétitif, calculé sur capital restant dû.
Est-ce que l'assurance Boursobank est moins chère que les autres banques ?
Oui, structurellement. Boursobank propose via CNP Assurances un contrat groupe sur capital restant dû à des taux proches des meilleurs tarifs individuels pour les profils jeunes et sains. L'économie potentielle en délégation est donc plus faible que dans les grandes banques traditionnelles.
L'économie en délégation est-elle la même quelle que soit ma banque ?
Non. Le potentiel d'économies dépend directement de votre taux groupe actuel, qui varie selon votre banque. Sur un prêt de 250 000 euros à 45 ans, l'économie estimée en délégation peut aller de 1 700 euros (Boursobank) à 12 000 euros (Crédit Agricole) sur 15 ans, soit un facteur 7 selon la banque.
Le taux groupe de mon contrat peut-il changer pendant mon prêt ?
Non. Le taux groupe contractualisé à la souscription est fixe pendant toute la durée du prêt. Mais si vous avez un contrat groupe à taux variable (rare), votre prime peut évoluer. Vérifiez dans vos conditions générales si votre contrat mentionne "taux fixe" ou "taux susceptible de révision".
Quelle est la filiale assurance de la Caisse d'Épargne ?
La Caisse d'Épargne distribue principalement des contrats BPCE Assurances (groupe BPCE depuis 2009, résultat de la fusion Banque Populaire-Caisse d'Épargne) et, pour certains contrats historiques, CNP Assurances. Les deux entités proposent des tarifs groupe sur capital initial similaires.
