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Quitter la mutualisation groupe : calculer précisément ce qu'une assurance individuelle vous économise
Pour savoir ce qu'une assurance individuelle vous économise, il faut deux chiffres : ce que vous payez aujourd'hui en groupe, et ce qu'un assureur individuel vous proposerait selon votre profil. La méthode tient en 4 étapes. Voici comment les suivre.
Étape 1 - Récupérer votre taux groupe dans la fiche standardisée
Votre prime groupe est définie dans la fiche standardisée d'information (FSI) de votre contrat. Ce document vous a été remis obligatoirement à la souscription. Si vous ne le retrouvez pas, demandez-le à votre banque, c'est un droit légal depuis la loi Hamon (2014), elle ne peut pas refuser.
La FSI mentionne :
Le taux d'assurance exprimé en % du capital initial (base annuelle)
Le montant de la prime mensuelle
Les garanties souscrites (décès, PTIA, ITT, IPT)
La quotité assurée (100 %, 70 %, 50 %...)
Cherchez la ligne "taux d'assurance" ou "taux nominal". C'est le chiffre de départ. Pour la plupart des contrats groupe bancaires en 2025-2026, il se situe entre 0,30 % et 1,23 % du capital initial selon la tranche d'âge à la souscription.
Attention à la base de calcul. Le taux groupe s'applique sur le capital initial, le montant du prêt à l'origine, constant pendant toute la durée. Contrairement au taux individuel, qui s'applique sur le capital restant dû (décroissant). Cette différence rend la comparaison directe trompeuse, et les étapes suivantes corrigent ce biais.
Étape 2 - Calculer votre prime groupe sur la durée restante
Formule simple :
Prime annuelle groupe = Capital initial × Taux groupe
Prime totale restante = Prime annuelle × Nombre d'années restantes
Exemple : vous avez emprunté 230 000 € il y a 3 ans, durée initiale 20 ans. Il vous reste 17 ans. Taux groupe : 0,38 %.
Prime annuelle : 230 000 × 0,38 % = 874 €
Prime totale restante : 874 × 17 = 14 858 €
C'est le montant que vous allez payer si vous ne changez rien.
Étape 3 - Estimer votre prime individuelle selon votre profil
Un assureur individuel applique son taux sur le capital restant dû à chaque échéance, un montant qui diminue chaque mois. Pour comparer sur la durée restante, utilisez le capital restant dû moyen (approximation : capital restant dû actuel divisé par 2, ce qui correspond à une amortissement linéaire sur la durée restante).
Formule :
CRD moyen estimé = Capital restant dû actuel / 2
Prime annuelle individuelle estimée = CRD moyen × Taux individuel estimé
Prime totale individuelle = Prime annuelle × Nombre d'années restantes
Le tableau suivant donne les taux individuels de référence en 2025-2026, pour un profil sain (non-fumeur, IMC < 25, sans antécédent) :
Âge à la souscription | Taux groupe moyen (capital initial) | Taux individuel profil sain (CRD) | Économie estimée sur 200 000 € / 20 ans |
|---|---|---|---|
25-30 ans | 0,30-0,36 % | 0,08-0,11 % | 10 000-12 500 € |
30-38 ans | 0,36-0,44 % | 0,10-0,15 % | 10 500-14 000 € |
38-45 ans | 0,44-0,55 % | 0,15-0,20 % | 10 000-14 000 € |
45-52 ans | 0,55-0,80 % | 0,25-0,38 % | 8 000-14 500 € |
52-60 ans | 0,80-1,23 % | 0,40-0,60 % | 6 500-13 000 € |
Sources : taux groupe, moyennes marché 2025-2026 (Predica, Cardif, Sogécap) ; taux individuels, estimations pour profil non-fumeur, IMC < 25, sans antécédent médical significatif. Économies calculées sur 20 ans, prêt 200 000 €, quotité 100 %.
Ces chiffres sont cohérents avec le baromètre APCADE/April 2025 : l'économie médiane parmi les emprunteurs ayant changé d'assurance est de 65 €/mois, soit 15 600 € sur 20 ans.
Pour les profils fumeurs, en surpoids ou avec antécédents : le taux individuel sera plus élevé que dans le tableau — mais reste souvent inférieur au taux groupe effectif. Utilisez le simulateur pour obtenir une estimation personnalisée.
Étape 4 - Projeter l'économie sur votre durée restante
Reprenons l'exemple de l'étape 2 (230 000 € initial, 17 ans restants, taux groupe 0,38 %) :
Capital restant dû actuel (après 3 ans d'amortissement sur 20 ans) : environ 196 000 €
CRD moyen sur les 17 ans restants : 196 000 / 2 = 98 000 €
Taux individuel estimé (profil sain, 38 ans) : 0,13 %
Prime annuelle individuelle estimée : 98 000 × 0,13 % = 127 €/an
Prime totale individuelle sur 17 ans : 127 × 17 = 2 166 €
Économie totale : 14 858 € (groupe) - 2 166 € (individuel) = 12 692 €
En mensuel : 874/12 = 73 € (groupe) vs 127/12 = 11 € (individuel) = 62 €/mois économisés.
Ce calcul est une estimation. Les devis réels des assureurs individuels peuvent varier selon leurs barèmes propriétaires, les garanties exactes souscrites et les conditions spécifiques de votre dossier.
La démarche légale en 3 étapes
Depuis la loi Lemoine du 1er septembre 2022, la résiliation du contrat groupe est possible à tout moment, sans frais ni pénalité, quel que soit le moment dans la durée du prêt (art. L.313-30 du Code de la consommation).
1. Choisir un contrat individuel avec garanties équivalentes
La banque ne peut refuser votre demande que si le nouveau contrat n'offre pas des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat groupe. La comparaison s'effectue sur les 11 critères de la liste standardisée CCSF (franchise ITT, seuil IPT, couverture décès et PTIA...). Votre assureur individuel vous fournit un document d'équivalence pré-rempli.
2. Transmettre la demande à votre banque
Envoyez par lettre recommandée ou via l'espace client en ligne :
Le nouveau contrat d'assurance individuelle
Le document d'équivalence de garanties
Une demande de substitution explicite
3. Attendre la réponse dans les 10 jours ouvrés
La banque dispose légalement de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Un refus ne peut être motivé que par l'absence d'équivalence de garanties, pas par d'autres raisons. En cas de dépassement du délai ou de refus injustifié, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou, en dernier recours, l'ACPR.
Les démarches complètes sont décrites sur service-public.fr.
Quand le groupe reste préférable : 4 situations
Le calcul en 4 étapes n'est pas universel. Dans ces situations, la délégation peut être moins avantageuse, voire déconseillée :
1. Antécédent médical avec exclusion probable en individuel. Si votre dossier contient une pathologie psychiatrique récente, une maladie chronique déséquilibrée ou un antécédent lourd, l'assureur individuel peut exclure certaines garanties (ITT pour cause psychiatrique, par exemple) ou appliquer des surprimes qui réduisent l'écart avec le groupe.
2. Prêt en fin de vie (moins de 5 ans restants). Le gain absolu en euros diminue mécaniquement quand la durée restante est courte. Les démarches administratives et les frais potentiels de dossier peuvent ne pas être compensés.
3. Taux groupe négocié lors du crédit initial très bas. Rare, mais certaines négociations commerciales ont abouti à des taux groupe inférieurs aux standards du marché. Vérifiez votre taux réel avant de comparer.
4. Profil à risque élevé cumulant plusieurs facteurs. Fumeur actif + IMC élevé + antécédents cardiovasculaires : la surprime individuelle peut se rapprocher du taux groupe, voire le dépasser. Dans ce cas, le groupe peut être avantageux sur le prix, même si la qualité des garanties reste à comparer.
Ce que le simulateur fait en 2 minutes
Les 4 étapes ci-dessus vous donnent une estimation solide. Pour un devis individuel réel, il faut soumettre votre dossier à des assureurs.
Le simulateur Kidonk synthétise cette démarche : en indiquant votre âge, le montant de votre prêt, la durée restante et quelques données de profil, vous obtenez une estimation de l'économie potentielle et une mise en relation avec des assureurs individuels adaptés à votre situation.
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FAQ
Comment calculer l'économie d'une assurance individuelle par rapport à mon contrat groupe ?
En 4 étapes : (1) récupérez votre taux groupe dans la fiche standardisée d'information, (2) calculez votre prime totale restante (capital initial × taux × années restantes), (3) estimez votre prime individuelle sur le capital restant dû moyen selon votre profil, (4) faites la différence. Pour un profil sain de moins de 45 ans avec un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l'écart dépasse souvent 10 000 €.
Peut-on changer d'assurance emprunteur à tout moment en 2025-2026 ?
Oui. La loi Lemoine (art. L.313-30 du Code de la consommation), en vigueur depuis le 1er septembre 2022, autorise la résiliation du contrat groupe à n'importe quel moment, sans frais ni pénalité. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes.
Qu'est-ce que la fiche standardisée d'information (FSI) et où la trouver ?
La FSI est un document obligatoire remis à tout emprunteur lors de la souscription d'une assurance de prêt. Elle détaille le taux, la prime mensuelle, les garanties et la quotité assurée. Si vous ne la retrouvez pas, demandez-la à votre banque ou votre assureur, c'est un droit légal depuis la loi Hamon (2014). Elle sert de base à la comparaison des garanties pour toute demande de substitution.
La banque peut-elle refuser ma demande de substitution si je suis en bonne santé ?
Non, si les garanties du contrat de substitution sont équivalentes. La loi Lemoine est contraignante : la banque ne peut invoquer que l'absence d'équivalence de garanties pour refuser. Tout autre motif de refus est illégal. En cas de refus injustifié, vous pouvez saisir le médiateur bancaire de l'établissement puis, si nécessaire, l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Combien de temps prend la démarche de changement d'assurance emprunteur ?
Environ 2 à 4 heures de démarches actives, réparties sur 3 à 4 semaines. Temps de comparaison et de demande de devis : 30 à 60 minutes. Transmission du dossier à la banque : 30 minutes. Délai légal de réponse de la banque : 10 jours ouvrés. Activation du nouveau contrat : quelques jours supplémentaires. Des courtiers spécialisés gèrent souvent les échanges avec la banque, réduisant le temps actif sous l'heure.
