Inéquité tarifaire groupe : 3 exemples chiffrés qui montrent l'absurdité du taux unique

Dans un contrat groupe, deux emprunteurs aux profils opposés paient la même prime. Ce n'est pas une approximation : c'est le principe. Voici trois duos réels, avec les chiffres de ce que chacun paie, de ce que son risque vaut vraiment, et de l'écart entre les deux.

Duo 1 - Camille et Karim, 31 ans : le gouffre entre risques opposés

Même agence bancaire, même semaine de signature, même conseillère.

Camille. 31 ans, chargée de communication. Non-fumeuse depuis toujours. Pratique le marathon deux fois par an. IMC de 21. Aucun traitement, aucun antécédent. Prêt : 190 000 €, 20 ans, résidence principale à Bordeaux.

Karim. 31 ans, chef de chantier. Fumeur actif depuis 12 ans (dix cigarettes par jour). Sédentaire en dehors du travail. IMC de 29. Pas d'antécédent déclaré, mais tension artérielle à la limite haute. Même prêt : 190 000 €, 20 ans, même établissement.

Le taux groupe (tranche 30-40 ans) : 0,34 % du capital initial.

Ce que chacun coûterait à un assureur individuel :

Note : le taux individuel s'applique sur capital restant dû (décroissant). Le taux groupe sur capital initial (constant). Estimations marché 2025-2026 pour profils sans antécédent médical majeur.

Observation immédiate : les deux sur-paient en groupe. Mais Camille finance 7,5 fois son risque actuariel réel. Karim en finance "seulement" 2,4 fois. La mutualisation prend à l'un pour donner à l'autre, pas en réduisant la prime de Karim, mais en réduisant beaucoup moins son surcoût.

Autrement dit : le groupe ne rend pas service à Karim. Il lui retire juste moins d'argent qu'à Camille.

Duo 2 - Élodie et Paul, 44 ans : quand l'antécédent change la donne

Élodie. 44 ans, infirmière en service de médecine générale. Non-fumeuse. IMC de 23. Aucun traitement en cours, bilan annuel impeccable depuis 10 ans. Prêt : 260 000 €, 20 ans, Société Générale.

Paul. 44 ans, graphiste indépendant. A fumé jusqu'en 2024 (arrêt il y a 14 mois, donc encore dans la fenêtre "fumeur récent" pour les assureurs individuels). IMC de 25. Sous traitement pour anxiété chronique depuis 2020 — suivi psychiatrique stable, deux arrêts de travail de 3 semaines en 2021 et 2023. Même prêt : 260 000 €, 20 ans.

Le taux groupe (tranche 40-50 ans) : 0,45 % du capital initial.

Ce que chacun coûterait à un assureur individuel :

Mais l'histoire de Paul est plus complexe qu'un simple calcul.

Son dossier d'anxiété chronique avec antécédents d'arrêts de travail expose à deux risques en contrat individuel : une surprime sur la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale), et surtout une exclusion partielle ou totale de la garantie ITT pour pathologies psychiatriques. Ce type d'exclusion est fréquent dans les contrats individuels, les assureurs le précisent dans les conditions générales.

En contrat groupe, aucune exclusion de ce type n'est mentionnée dans le questionnaire simplifié. Paul bénéficie d'une couverture ITT sans exclusion psychiatrique explicite, ce qui, pour un profil à antécédents d'arrêts pour anxiété, peut valoir beaucoup plus que le surcoût tarifaire.

La leçon : pour Paul, le calcul du surcoût en euros ne suffit pas. La qualité de couverture compte autant que le tarif. C'est l'un des rares cas où le groupe peut rester avantageux, non pas sur le prix, mais sur l'étendue de la garantie.

Pour Élodie, en revanche, l'écart de 18 980 € est inégalable. Aucune nuance de garanties ne justifie ce montant pour un profil sans risque.

Duo 3 - Marc et Sylvie, 39 ans : le grand prêt qui amplifie tout

Marc. 39 ans, directeur commercial, cadre supérieur. Non-fumeur. IMC de 22. Aucun antécédent. Prêt : 350 000 €, 20 ans, LCL. Résidence principale en région parisienne.

Sylvie. 39 ans, artisan boulangère. Non-fumeuse. IMC de 24. Antécédent de hernie discale L4-L5 opérée en 2021 - réussite chirurgicale confirmée, sans séquelle fonctionnelle depuis 2022. Même prêt : 350 000 €, 20 ans.

Le taux groupe LCL (filiale Predica, tranche 35-45 ans) : 0,42 % du capital initial.

Ce que chacun coûterait à un assureur individuel :

Le cas de Sylvie mérite une attention particulière. Hernie discale opérée en 2021, résolue sans séquelle : ce type d'antécédent est souvent traité différemment selon les assureurs individuels.

Scénario A : l'assureur accepte le dossier sans exclusion (intervention ancienne, guérison totale confirmée par imagerie récente). Taux autour de 0,22 % CRD. Sylvie économise 20 000 € vs le groupe.

Scénario B : l'assureur applique une exclusion de garantie ITT pour affections dorsales. La prime s'allège (le risque exclu est moindre), mais Sylvie n'est plus couverte en cas d'arrêt de travail lié au dos. Tarif attractif en apparence, couverture dégradée.

Dans ce second scénario, Sylvie doit comparer le coût net de la couverture, en tenant compte de ce qui est couvert ou non. C'est l'intérêt d'une lecture attentive des conditions générales avant toute substitution.

Pour Marc, aucune ambiguïté : 25 200 € d'écart, profil sans risque, couverture individuelle au moins équivalente. Le groupe lui coûte six fois plus cher que son risque réel.

Ce que ces trois duos ont en commun

Dans chacun des trois cas :

1. Les deux emprunteurs du duo paient la même prime groupe. Pas parce qu'ils présentent le même risque. Parce que le contrat groupe ne regarde pas le risque individuel.

2. Les deux sur-paient par rapport à leur coût actuariel réel. Même les "mauvais risques" (Karim, Paul, Sylvie) paient plus en groupe que ce qu'un assureur individuel leur proposerait, sauf dans les cas d'exclusion de garantie.

3. Le bon risque paie toujours proportionnellement plus. Camille finance 7,5x son coût réel, Karim 2,4x. Marc finance 6x son coût réel, Sylvie 3x. L'écart de traitement entre les deux profils du duo révèle l'ampleur du transfert silencieux.

4. Les montants sont considérables. Sur 20 ans, le surcoût varie de 11 000 € (Karim, "mauvais risque") à 25 200 € (Marc, "excellent risque avec gros prêt"). Aucun de ces montants n'est anodin sur un budget de ménage.

La double vérification avant de changer

Ces exemples montrent l'injustice tarifaire. Ils montrent aussi, dans les cas de Paul et Sylvie, qu'un calcul de prime ne suffit pas. Avant toute substitution, vérifiez deux choses :

Le prix : comparez la prime groupe actuelle avec les devis individuels obtenus. Le simulateur Kidonk permet de l'estimer en 2 minutes selon votre profil.

Les garanties : vérifiez que le contrat individuel couvre au moins les mêmes risques que votre contrat groupe, sans exclusion nouvelle sur vos antécédents. L'équivalence de garanties est la condition légale pour que la banque accepte votre demande de substitution.

Pour les profils sans antécédent, Camille, Élodie, Marc, la décision est arithmétique. Pour les profils avec antécédent traité (Paul, Sylvie), elle demande une lecture minutieuse des conditions générales.

Pour aller plus loin

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FAQ

Dans un contrat groupe, un emprunteur à risque élevé paie-t-il vraiment la même chose qu'un emprunteur sain ?
Oui, à tranche d'âge identique. Un non-fumeur en parfaite santé et un fumeur avec hypertension traitée de même âge et même montant de prêt paient exactement la même prime groupe. Le questionnaire médical simplifié sert à détecter les refus d'assurance, pas à moduler le tarif.

Le profil "à risque" ne profite-t-il pas alors du taux mutualisé ?
Pas autant qu'on pourrait le croire. En 2025-2026, même un fumeur sans autre antécédent paie plus en groupe que ce qu'un assureur individuel lui proposerait. Le surcoût est juste proportionnellement moins important pour lui que pour le profil sain. Pour profiter réellement du groupe, il faut présenter un risque individuel très élevé, ce qui conduit souvent à des exclusions en contrat individuel.

Un antécédent médical résolu change-t-il vraiment le calcul pour l'assurance individuelle ?
Oui, et de façon très variable selon l'ancienneté et la nature de l'antécédent. Une hernie discale opérée avec guérison totale est souvent acceptée sans exclusion après 2-3 ans. Un antécédent psychiatrique récent peut entraîner une exclusion de la garantie ITT pour cause mentale. Dans ces cas, le calcul n'est plus seulement tarifaire : la qualité de couverture devient déterminante.

Plus le prêt est élevé, plus le surcoût groupe est-il important ?
Mécaniquement, oui. Le taux groupe s'applique sur le capital initial, donc plus le montant emprunté est élevé, plus la prime absolue est élevée. Un cadre empruntant 350 000 € économise potentiellement 25 000 € en basculant vers l'individuel, là où le même profil sur 150 000 € économise environ 10 000 €. L'avantage de la délégation est proportionnel au montant du prêt.

Comment vérifier si le contrat individuel offre des garanties équivalentes au groupe ?
Demandez la fiche standardisée d'information (FSI) de votre contrat groupe : elle liste les garanties et leurs conditions. Comparez avec les conditions générales du contrat individuel visé, sur les mêmes garanties (décès, PTIA, ITT, IPT) et avec les mêmes critères (franchise, seuil d'invalidité, exclusions). C'est la condition légale que votre banque vérifiera avant d'accepter votre demande de substitution.