Fondamentaux
Tarification et coûts
5 stratégies concrètes pour réduire l'impact de votre état de santé sur votre prime
Vous avez une hypertension, un diabète de type 2 ou un surpoids. Vous savez que votre prime d'assurance emprunteur sera plus élevée. Mais de combien, et surtout, que pouvez-vous faire pour limiter les dégâts ?
Cinq leviers fonctionnent. Certains sont immédiatement accessibles. D'autres nécessitent un peu de préparation. Tous ont un impact réel, mesuré en euros sur la durée du prêt.
Levier 1 - Optimiser votre dossier médical avant de soumettre
C'est le levier le plus accessible et le plus sous-utilisé. L'assureur évalue votre risque au moment de la souscription, sur la base de bilans récents. Il n'évalue pas votre historique médical sur 10 ans.
Conséquence directe : si vous savez que votre prochain bilan sera favorable, attendez-le avant de déposer votre dossier.
Ce qui compte :
HbA1c récent sous 7 % pour un diabétique de type 2
Tension artérielle stable sous 140/90 mmHg pour un hypertendu
Bilan lipidique normal pour un profil avec facteurs de risque cardiovasculaire
Documents à joindre volontairement :
Résultats biologiques de moins de 3 mois
Compte-rendu de la dernière consultation de suivi (cardiologue, diabétologue, médecin traitant)
Ordonnance en cours précisant le traitement actuel
Ces pièces ne sont pas exigées. Mais elles permettent au médecin-conseil de classer votre risque dans la fourchette basse plutôt que dans la fourchette haute. Un bilan favorable présenté peut faire basculer une décision de "surprime 50 %" vers "surprime 25 %", voire vers "acceptation standard".
Délai de mise en œuvre : variable selon votre prochain bilan. Souvent 4 à 8 semaines.
Économie potentielle : 2 000 € à 8 000 € sur la durée du prêt selon la pathologie et le profil.
Levier 2 - Comparer plusieurs assureurs en délégation
Les grilles de tarification médicale sont confidentielles. Chaque assureur a les siennes. Pour une même pathologie au même stade de contrôle, les écarts peuvent aller de 0 % à 50 % de surprime.
Ce n'est pas de la théorie. Un emprunteur avec HTA contrôlée peut obtenir zéro surprime chez un assureur et 25 % chez un autre. Un diabétique de type 2 avec HbA1c à 6,8 % peut se voir appliquer 25 % ici et 75 % là.
La seule façon de découvrir la grille la plus favorable : comparer. Mais comparer avec un questionnaire complet, pas uniquement sur le taux affiché pour un profil "sain".
Un courtier spécialisé peut soumettre votre dossier en parallèle à plusieurs assureurs et comparer les offres finales, surprimes incluses. C'est une démarche gratuite pour l'emprunteur.
Délai de mise en œuvre : 1 à 3 semaines.
Économie potentielle : 3 000 € à 12 000 € sur la durée du prêt, selon la différence entre l'assureur le moins favorable et le plus favorable.
Levier 3 - Utiliser la loi Lemoine quand vous êtes éligible
C'est le levier le plus puissant pour les éligibles. Et il est largement sous-utilisé.
La loi Lemoine (juin 2022) supprime le questionnaire de santé si deux conditions sont réunies simultanément :
La part du prêt assurée par personne ne dépasse pas 200 000 €
Le remboursement se termine avant vos 60 ans
Dans cette configuration, l'assureur ne peut pas appliquer de surprime santé. Aucune pathologie. Aucune comorbidité. Le calcul de la prime se base uniquement sur l'âge, la durée et le montant.
Cas pratiques d'éligibilité :
Un emprunteur seul de 42 ans qui emprunte 180 000 € sur 17 ans : éligible. Fin de remboursement à 59 ans, part assurée sous 200 000 €.
Un couple de 38 ans qui emprunte 350 000 € avec 50 % de quotité chacun : chaque co-emprunteur est assuré pour 175 000 €. Éligibles si le prêt se termine avant leurs 60 ans.
Un emprunteur de 55 ans qui emprunte 150 000 € sur 6 ans : éligible. Fin de remboursement à 61 ans. Attention : la fin doit être AVANT 60 ans, pas à 60 ans.
La page officielle service-public.fr sur la délégation d'assurance détaille les conditions et droits liés à la loi Lemoine.
Délai de mise en œuvre : immédiat si les conditions sont remplies.
Économie potentielle : économie totale de la surprime santé sur toute la durée du prêt.
Levier 4 - Passer par un courtier spécialisé risques aggravés
Tous les courtiers ne se valent pas pour les profils avec antécédents médicaux. Certains courtiers spécialisés ont négocié des accords tarifaires spécifiques avec des assureurs qui ne distribuent pas en direct. Ces assureurs ont des grilles plus favorables pour les pathologies chroniques, précisément parce qu'ils ont constitué des portefeuilles spécialisés sur ce type de risque.
Les courtiers spécialisés comme Utwin, Ymanci ou Magnolia travaillent régulièrement avec ces assureurs pour les profils HTA, diabète, surpoids ou antécédents cardiaques.
Le processus est simple :
Vous transmettez vos informations médicales au courtier
Il soumet votre dossier aux assureurs partenaires
Il vous présente les offres avec surprimes détaillées
Vous choisissez et souscrivez
Cette démarche est gratuite pour vous. Le courtier est rémunéré par une commission versée par l'assureur.
Délai de mise en œuvre : 2 à 4 semaines.
Économie potentielle : 3 000 € à 15 000 € sur la durée du prêt pour les profils les plus contraints.
Levier 5 - Activer la convention AERAS si le risque est lourd
La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif réglementaire qui s'applique automatiquement dès qu'un assureur examine votre dossier. Vous n'avez pas à le demander.
Elle garantit que votre dossier sera examiné à trois niveaux avant qu'un refus définitif ne soit prononcé. Le troisième niveau, qui implique un pool de réassureurs, peut couvrir jusqu'à 420 000 € de prêt si le remboursement se termine avant vos 71 ans.
Elle prévoit aussi un mécanisme d'écrêtement : si vous remplissez les conditions de revenus (moins de 47 100 € par an en 2025 pour une personne seule), la surprime ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global.
L'AERAS ne s'applique pas uniquement aux cas extrêmes. Elle peut être utile pour un emprunteur avec diabète type 2 compliqué, obésité sévère ou antécédent cardiaque récent, dont le dossier a été refusé en premier examen.
Le site officiel aeras-infos.fr centralise toutes les informations et formulaires.
Délai de mise en œuvre : automatique dans la procédure d'assurance.
Impact : accès à l'assurance en cas de refus standard, et plafonnement de la surprime sous conditions.
Tableau synthèse : quel levier pour quel profil ?
Profil | Levier prioritaire | Délai | Économie estimée |
|---|---|---|---|
HTA contrôlée, bilan favorable | Levier 1 (dossier médical) + Levier 2 (comparaison) | 2-6 semaines | 2 000-6 000 € |
Diabète type 2, HbA1c < 7 % | Levier 1 (timing bilan) + Levier 4 (courtier) | 4-8 semaines | 3 000-9 000 € |
IMC 30-35, sans comorbidité | Levier 2 (comparaison) + Levier 3 (Lemoine si éligible) | 1-3 semaines | 2 000-5 000 € |
Fumeur actif | Arrêt tabac + Levier 2 dans 2 ans | 2 ans + 2 semaines | 3 000-8 000 € |
Pathologie complexe, refus | Levier 4 (courtier) + Levier 5 (AERAS) | 3-6 semaines | Accès à l'assurance |
Prêt ≤ 200 000 €, fin avant 60 ans | Levier 3 (Lemoine) | Immédiat | Surprime totale |
Ce que vous ne devez jamais faire
La logique inverse est tentante : minimiser ou omettre des antécédents pour obtenir un meilleur tarif. C'est la seule stratégie à exclure absolument.
L'article L.113-8 du Code des assurances prévoit la nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle. Si un sinistre survient et que l'assureur découvre une omission, il peut refuser l'indemnisation et annuler le contrat rétroactivement. La banque réclame alors le solde du prêt.
Les cinq leviers présentés ici permettent d'obtenir la meilleure prime possible en toute transparence. C'est suffisant pour la grande majorité des profils avec conditions chroniques modérées.
Comparez votre prime avec votre profil de santé réel sur le simulateur Kidonk.
Pour aller plus loin
Santé et antécédents : comment vos conditions impactent vraiment votre prime
Questionnaire de santé : ce que chaque réponse déclenche vraiment
Hypertension et assurance emprunteur : entre zéro surprime et +50 %
IMC, surpoids et obésité : quel impact réel sur votre prime ?
Diabète type 2 : la tarification selon l'équilibre glycémique
FAQ
Peut-on vraiment réduire sa prime d'assurance emprunteur après une surprime médicale ?
Oui. La loi Lemoine autorise le changement d'assureur à tout moment. Si votre état de santé s'est amélioré depuis la souscription (HbA1c baissé, tabac arrêté depuis 2 ans, tension stabilisée), vous pouvez soumettre un nouveau dossier à un assureur concurrent et obtenir un meilleur tarif. La banque ne peut pas s'y opposer si les garanties sont équivalentes.
La convention AERAS est-elle utile pour les pathologies modérées ?
La convention AERAS cible prioritairement les profils refusés en examen standard. Pour les conditions modérées bien contrôlées (HTA légère, diabète type 2 HbA1c < 7 %), elle est rarement nécessaire car des assureurs en délégation acceptent ces profils. Elle devient utile pour les conditions plus lourdes ou les combinaisons de risques complexes.
Un courtier coûte-t-il quelque chose à l'emprunteur ?
Non. Le courtier en assurance emprunteur est rémunéré par une commission versée par l'assureur. Pour vous, la démarche est gratuite. L'intérêt du courtier est d'accès à des grilles négociées et à des assureurs spécialisés que vous ne pouvez pas atteindre directement.
La loi Lemoine s'applique-t-elle si je veux changer d'assureur en cours de prêt ?
Oui. La loi Lemoine s'applique aussi bien à la souscription initiale qu'au changement en cours de prêt. Si votre part du prêt restant est inférieure à 200 000 € et se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire n'est requis pour le nouvel assureur.
