Risques non couverts : les trous de garantie entre assurance habitation et emprunteur

Vous avez souscrit vos deux assurances. Emprunteur + habitation. Vous pensez être couvert à 100%. Vous vous sentez en sécurité.

Erreur.

Il existe des zones grises. Des exclusions que personne ne vous explique. Des limites que personne ne lit. Des situations où AUCUNE des deux assurances n'intervient. Ou seulement partiellement.

Ces trous de garantie peuvent vous coûter des dizaines de milliers d'euros. Voire tout perdre. Parce que vous pensiez être couvert, et vous ne l'étiez pas.

Cet article expose les vrais trous de garantie. Les exclusions que personne ne lit. Les limites que personne n'explique. Et surtout : comment boucher ces trous avant qu'il soit trop tard. Pour comprendre d'abord ce que chaque assurance couvre normalement, consultez notre guide complet.

Les limites de l'assurance habitation (ce qu'elle ne couvre PAS)

On vous vend une "multirisque habitation". Le nom suggère que tout est couvert. Faux. Voici les vrais trous.

Exclusions fréquentes liées à l'entretien

Défaut d'entretien courant

Votre toiture fuit depuis 2 ans. Vous n'avez jamais fait réparer (gouttières bouchées, tuiles manquantes). Une tempête aggrave la situation. Infiltration massive. 18 000€ de dégâts.

Verdict assurance habitation : Refus partiel ou total.

Motif : Le défaut d'entretien est la cause principale. La tempête n'a fait qu'aggraver un problème préexistant. L'assurance ne couvre pas votre négligence.

Indemnisation réelle : 0€ à 6 000€ (si l'expert estime que 30% des dégâts sont dus à la tempête).

Autres exemples d'exclusions entretien :

• Installation électrique vétuste non aux normes → court-circuit → incendie : Indemnisation réduite

• Canalisations jamais entretenues → fuite majeure : Refus partiel

• Joints de salle de bain moisis depuis 5 ans → infiltration : Refus total

Comment éviter : Entretenez régulièrement. Conservez toutes les factures (preuve d'entretien). Faites venir un professionnel tous les 3-5 ans (toiture, électricité, plomberie).

Vétusté et usure normale

Votre parquet a 25 ans. Il est usé, rayé, déformé par l'humidité. Vous déclarez un "dégât" et demandez indemnisation.

Verdict assurance habitation : Refus total.

Motif : L'usure normale n'est pas un sinistre. Un parquet qui vieillit, ce n'est pas un accident. C'est la vie normale d'un bien.

Point crucial : Vétusté déduite vs valeur à neuf

Même en cas de sinistre couvert (incendie, dégât eaux), l'assurance peut déduire la vétusté.

Exemple : Votre cuisine de 12 ans brûle. Valeur à neuf : 30 000€. Vétusté estimée : 40% (12 ans d'usage).

Avec contrat "vétusté déduite" : Indemnisation = 30 000€ - 40% = 18 000€
Avec contrat "valeur à neuf" : Indemnisation = 30 000€ (pas de déduction)

Différence : 12 000€. Pour un surcoût de 15-25€/mois.

Conseil : Toujours privilégier "valeur à neuf" dans votre contrat MRH.

Exclusions liées à l'usage du bien

Activité professionnelle non déclarée à domicile

Vous travaillez de chez vous. Bureau à domicile. Clients qui viennent. Un client se blesse chez vous (chute dans l'escalier). Poursuites. 35 000€ de dommages et intérêts.

Verdict assurance habitation : Refus total.

Motif : Vous n'aviez pas déclaré votre activité professionnelle. Votre contrat MRH couvre un usage privatif, pas professionnel.

Solution : Déclarez toute activité professionnelle. Extension de garantie : 50-150€/an.

Location non déclarée (Airbnb)

Vous louez votre appartement en Airbnb pendant vos vacances. Incendie causé par les locataires. 28 000€ de dégâts.

Verdict assurance habitation : Refus total.

Solution : Assurance spécifique location saisonnière (200-400€/an).

Logement vacant trop longtemps

Votre maison est vide pendant 9 mois. Cambriolage. 15 000€ de biens volés.

Verdict : Refus (limite standard : 90 jours de vacance maximum).

Solution : Garantie "inoccupation" (+80-150€/an).

Objets et biens de valeur souvent mal couverts

Bijoux : plafond standard 3 000-5 000€

Vous possédez des bijoux de famille d'une valeur de 25 000€. Cambriolage. Tout est volé.

Verdict : Indemnisation plafonnée à 5 000€.

Perte réelle : 20 000€ non remboursés.

Solution : Extension garantie objets de valeur (100-300€/an pour couvrir 25 000€).

Œuvres d'art : expertise obligatoire

Collection de tableaux : 80 000€. Incendie.

Verdict : Indemnisation plafonnée à 10 000€ (capital mobilier standard).

Solution : Assurance œuvres d'art spécifique (120-240€/an pour 80 000€).

Matériel professionnel : exclu

Photographe indépendant. Matériel photo : 18 000€. Vol à domicile.

Verdict : Refus total (matériel professionnel exclu).

Solution : Assurance matériel professionnel séparée (200-500€/an).

Sinistres partiellement ou non couverts

Vol sans effraction : rarement couvert

Vous oubliez de fermer votre porte à clé. Cambriolage. 8 000€ volés.

Verdict : Refus total (pas d'effraction).

Dommages électriques (surtension) : souvent exclus ou plafonnés

Orage. Foudre. Surtension. 6 000€ d'équipements grillés.

Verdict : Plafond 1 500-3 000€ ou exclusion totale.

Solution : Option dommages électriques (+30-60€/an).

Moisissures, humidité chronique : défaut d'entretien

Maison humide depuis 5 ans. Moisissures. 12 000€ de travaux.

Verdict : Refus total (entretien, pas sinistre soudain).

Les limites de l'assurance emprunteur (ce qu'elle ne couvre PAS)

L'assurance emprunteur aussi a ses zones grises. Nombreuses.

Délai de carence et franchise

Carence : 1-12 mois après souscription

Vous souscrivez en janvier. En mars, diagnostic maladie grave. Arrêt 10 mois.

Verdict : Refus total si délai de carence 6 ou 12 mois.

Les délais de carence typiques :

• DC/PTIA : 0 mois (couverture immédiate)

• ITT pour maladie : 6-12 mois (pas pour accident)

• Perte d'emploi : 6-12 mois

Pendant la carence : Vous payez tout. Aucune prise en charge.

Franchise ITT : 30-180 jours avant prise en charge

Arrêt de travail 5 mois (150 jours).

Avec franchise 90 jours :

• Mois 1-3 : Vous payez (90 jours de franchise)

• Mois 4-5 : Assurance paie (60 jours)

• Prise en charge : 2 mois sur 5

Avec franchise 180 jours :

• Prise en charge : 0€ (arrêt < 180 jours)

Conseil : Franchise 90 jours = standard acceptable. Au-delà = négociez.

Exclusions médicales

Maladies antérieures non déclarées

Diabète depuis 10 ans. Non déclaré. 5 ans après, complications. Arrêt 8 mois.

Verdict : Refus total + résiliation du contrat pour fausse déclaration.

Conseil : TOUJOURS déclarer TOUTES vos pathologies.

Affections psychiques (dépression, burn-out) : souvent exclues

Burn-out sévère. Arrêt 6 mois.

Verdict : Refus total si exclusion "affections psychiques" dans votre contrat.

Solution : Comparer assureurs. Certains couvrent mieux les affections psychiques.

Mal de dos, TMS : souvent exclus

Lombalgies chroniques depuis 3 ans. Accident aggrave. Arrêt 4 mois.

Verdict : Refus si exclusion "pathologies dorso-lombaires" signée.

Tentative de suicide (2 premières années)

Dépression. Tentative de suicide 8 mois après souscription. Décès.

Verdict : Refus si < 2 ans de contrat (clause standard).

Après 2 ans : Prise en charge normale.

Exclusions liées aux activités et comportements

Sports à risque

Parapente. Accident. Invalidité 80%.

Verdict : Refus si parapente dans liste des sports exclus.

Sports fréquemment exclus :

• Parapente, deltaplane, ULM

• Plongée sous-marine > 20-40m

• Alpinisme, escalade

• Sports mécaniques

• Sports de combat professionnels

Solution : Déclarer vos sports. Payer une surprime (10-30%).

Conduite en état d'ivresse ou sous stupéfiants

Accident. Alcoolémie 1,2g/L. Invalidité 70%.

Verdict : Refus total.

Limites de la garantie Perte d'Emploi

Liste des exclusions (très nombreuses) :

❌ Démission : JAMAIS couverte
❌ Licenciement période d'essai : Exclu
❌ Fin de CDD ou intérim : Exclu
❌ Rupture conventionnelle : Généralement exclue
❌ Freelances, auto-entrepreneurs : Rarement éligibles
❌ Licenciement pour faute grave : Exclu

De plus :

• Délai de carence : 6-12 mois

• Franchise : 60-180 jours

• Durée max : 12-36 mois

• Conditions d'ancienneté strictes

Taux de rejet : > 70% des demandes

Situations personnelles non couvertes

Divorce, séparation

Divorce. Impossibilité d'assumer 100% des mensualités seul.

Verdict : Aucune prise en charge. Le divorce n'est pas un événement couvert.

Baisse de revenus volontaire

Passage à 80% pour s'occuper des enfants. Revenus en baisse.

Verdict : Aucune prise en charge (choix volontaire).

Expatriation hors zone couverte

Travail 3 ans au Japon. Accident grave. Invalidité.

Verdict : Refus si Japon hors zone géographique couverte.

Situations où AUCUNE des deux assurances ne suffit

Les vrais trous. Les zones où vous êtes seul.

Perte de revenus sans arrêt de travail reconnu

Baisse d'activité indépendant/freelance

Crise économique. Contrats s'arrêtent. Revenus divisés par 3.

Assurance emprunteur : Ne couvre pas (pas d'arrêt médical)
Assurance habitation : Ne couvre pas

Solution : Épargne 6-12 mois. Prévoyance TNS.

Congé parental

Congé parental 2 ans. Allocation CAF : 450€/mois. Mensualités : 1 200€/mois.

Aucune assurance n'intervient.

Burn-out non reconnu

Médecin refuse l'arrêt. Vous continuez à travailler en souffrant.

Assurance ITT : Ne se déclenche pas (pas d'arrêt officiel).

Séparation, divorce avec co-emprunt

Divorce. Quotité 50/50. Vous devez payer 100% seul. Impossible.

Aucune assurance n'intervient (divorce = pas décès ni invalidité).

Solution préventive : Quotité 100% sur chaque tête dès le départ.

Surendettement, difficultés financières

Accumulation crédits conso. Charges crédit : 1 800€/mois. Impossible à tenir.

Aucune assurance n'intervient.

Solutions :

• Commission surendettement Banque de France

• Rachat de crédits

• Vente du bien avant saisie

Invalidité partielle (< 66%)

Accident. Invalidité 55%. Ne peut plus exercer son métier. Revenus divisés par 2.

Assurance IPT : Ne couvre pas (taux < 66%).

Conséquence : Impossible de payer 1 300€/mois avec revenus réduits de 50%.

Solution préventive : Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle 33-66%). Surcoût : 20-40€/mois.

Comment boucher les trous de garantie

Ne restez pas exposé. Agissez.

Options et garanties complémentaires

1. Assurance prévoyance individuelle

• Indemnités journalières dès le 1er jour

• Couvre burn-out, dépression selon contrats

• Capital décès complémentaire

Coût : 20-50€/mois

Pour qui : Indépendants, professions à risque psychosocial

2. Garantie "objets de valeur" spécifique

• Expertise + garantie séparée pour bijoux, art

• Plafond adapté (50 000-200 000€)

Coût : 50-200€/an

3. Assurance homme-clé (si indépendant)

• Compense perte de revenus

• Paie charges fixes entreprise

• Déductible fiscalement

Coût : 0,5% à 2% du CA

4. Garantie ITT dès le 1er jour

• Supprime franchise 90 jours

• Prise en charge immédiate

Surcoût : +15-25%

5. Garantie IPP en plus de l'IPT

• Couvre invalidité 33-66%

• Prise en charge proportionnelle

Surcoût : +10-20%

Épargne de précaution et fonds d'urgence

Objectif : 3-6 mois de charges fixes

Montant recommandé :

• Minimum : 5 000€

• Idéal : 10 000 à 15 000€

Placement :

• Livret A, LDDS : Disponibilité immédiate, 0 risque

Utilité :

• Couvre franchises (90 jours ITT)

• Couvre délais de carence

• Couvre imprévus non assurés

Révision régulière après changement de vie

Événements déclencheurs :

✅ Mariage, PACS : Revoir quotités
✅ Naissance : Renforcer garanties
✅ Changement de travail : Déclarer
✅ Achat biens de valeur : Mettre à jour capital
✅ Travaux : Déclarer AVANT
✅ Divorce : Revoir contrats

Fréquence : Audit annuel complet.

Check-list des 10 questions à poser

Pour l'assurance EMPRUNTEUR :

1. Délai de carence pour chaque garantie ?

2. Durée de franchise ITT ?

3. Exclusions médicales à mon profil ?

4. Affections psychiques couvertes ?

5. Rachat de franchise possible ?

6. Déclaration changement profession ?

7. Sport [X] exclu ou couvert ?

Pour l'assurance HABITATION :

8. Plafond bijoux/objets de valeur ?

9. Franchise par type de sinistre ?

10. Activité pro à domicile couverte ?

11. Dommages électriques couverts ?

12. Déclaration travaux : quand ?

13. Valeur à neuf ou vétusté déduite ?

Cas pratiques découverts trop tard

Cas 1 : Burn-out non couvert

Profil : David, 44 ans, burn-out, arrêt 6 mois.

Verdict : Refus total (exclusion affections psychiques).

Coût : 7 200€ de mensualités de sa poche.

Leçon : Lire les exclusions AVANT de souscrire.

Cas 2 : Vol sans effraction

Profil : Sophie, oubli de fermer porte. Cambriolage. 12 000€ volés.

Verdict : Refus total (pas d'effraction).

Perte : 12 000€.

Leçon : Vol = effraction obligatoire dans la plupart des contrats.

Cas 3 : Invalidité à 55% (sous seuil IPT 66%)

Profil : Marc, 52 ans, invalidité 55%.

Verdict : Refus (seuil IPT : 66%).

Issue : Vente forcée après 18 mois.

Leçon : Souscrire garantie IPP (33-66%) en plus de l'IPT.

Conclusion : connaître ses trous = pouvoir les boucher

Aucune assurance ne couvre 100% des risques. Mais connaître vos trous de garantie, c'est pouvoir agir.

Les trois erreurs fatales :

1. Croire qu'on est "tout risque"

2. Ne jamais lire les exclusions

3. Ne jamais réviser ses contrats

Les trois actions immédiates :

✅ Lisez vos exclusions maintenant
✅ Auditez vos garanties
✅ Constituez 5 000-10 000€ d'épargne de précaution

→ Téléchargez la check-list complète des 20 questions à poser à vos assureurs

Pour aller plus loin :

• Comprendre ce que chaque assurance couvre réellement

• Tableau complet des couvertures et exclusions

• L'assurance emprunteur couvre-t-elle les sinistres matériels ?

• Optimiser vos garanties avec la délégation d'assurance

Sources officielles :

• Ameli - Définitions médicales et invalidité

• Service Public - Droits et démarches

• UFC-Que Choisir - Études consommateurs

• Légifrance - Textes de loi