Fondamentaux
Définition et rôle
Qui protège quoi ? Tableau comparatif assurance emprunteur vs habitation
21 janv. 2026
Vous avez lu des explications. Des articles. Des définitions. Mais vous voulez du VISUEL. Du concret. Du synthétique. Vous voulez savoir en un coup d'œil : qui paie quoi, quand, et combien ?
Voici 6 tableaux comparatifs qui répondent à toutes vos questions. Imprimez-les. Collez-les sur votre frigo. Partagez-les avec votre conjoint. Pour comprendre d'abord les 7 différences fondamentales entre ces deux assurances, consultez notre guide complet.
Ces tableaux sont vos outils de pilotage. Vos aide-mémoire. Votre boussole dans la jungle des assurances immobilières.
Tableau 1 : Vue d'ensemble (l'essentiel en 30 secondes)
Critère | Assurance EMPRUNTEUR | Assurance HABITATION |
|---|---|---|
🎯 Objectif | Garantir le remboursement du PRÊT | Protéger le BIEN matériel |
👤 Bénéficiaire | La BANQUE (en cas de sinistre) | VOUS (ou vos voisins si RC) |
⚡ Événements couverts | Décès, invalidité, incapacité, chômage | Incendie, vol, dégâts eaux, catastrophes |
💰 Coût moyen | 400-800€/an (prêt 200k€) | 200-500€/an (selon bien) |
📅 Durée | Égale à la durée du prêt (20-25 ans) | Tant que vous occupez le bien |
⚖️ Obligatoire ? | Exigée par la banque (99%) | Oui si copro/locataire, recommandée sinon |
🔄 Changement possible | Oui, à tout moment (loi Lemoine) | Oui, chaque année à date anniversaire |
❌ Ne couvre JAMAIS | Les dégâts matériels | Les mensualités du prêt |
Règle d'or : Accident de VIE → Emprunteur. Accident MATÉRIEL → Habitation.
Tableau 2 : Qui paie quoi dans 15 situations concrètes
Situation | Assurance EMPRUNTEUR | Assurance HABITATION |
|---|---|---|
Vous décédez | ✅ Rembourse le prêt à la banque | ❌ N'intervient pas |
Vous êtes invalide à 100% (PTIA) | ✅ Rembourse le prêt à la banque | ❌ N'intervient pas |
Vous êtes en arrêt maladie 6 mois | ✅ Paie les mensualités (après franchise) | ❌ N'intervient pas |
Vous perdez votre emploi | ✅ Paie mensualités (si option souscrite) | ❌ N'intervient pas |
Incendie dans votre maison | ❌ N'intervient pas | ✅ Paie reconstruction |
Cambriolage, vol de biens | ❌ N'intervient pas | ✅ Rembourse biens volés |
Dégât des eaux (fuite interne) | ❌ N'intervient pas | ✅ Paie réparations |
Votre balcon s'effondre sur un passant | ❌ N'intervient pas | ✅ Indemnise le passant (RC) |
Vous cassez la fenêtre du voisin | ❌ N'intervient pas | ✅ Indemnise le voisin (RC) |
Tempête détruit votre toiture | ❌ N'intervient pas | ✅ Paie reconstruction toiture |
Inondation (catastrophe naturelle) | ❌ N'intervient pas | ✅ Paie reconstruction |
Votre machine à laver inonde 3 voisins | ❌ N'intervient pas | ✅ Indemnise les 3 voisins (RC) |
Vous êtes hospitalisé 2 mois | ✅ Paie mensualités (si ITT > franchise) | ❌ N'intervient pas |
Vol de votre vélo dans le garage | ❌ N'intervient pas | ✅ Rembourse le vélo (si option vol) |
Fissure dans les murs (vétusté) | ❌ N'intervient pas | ❌ N'intervient pas (usure normale) |
Constat : Zéro chevauchement. Chaque assurance a son périmètre. Pour connaître tous les trous de garantie possibles, consultez notre guide dédié.
Tableau 3 : Comparaison des garanties détaillées
Assurance EMPRUNTEUR - Garanties standard
Garantie | Que couvre-t-elle ? | Déclenchement | Indemnisation |
|---|---|---|---|
DC (Décès) | Décès pendant la durée du prêt | Certificat de décès | Capital restant dû versé à la banque |
PTIA (100% invalide) | Invalidité totale permanente nécessitant aide 24/7 | Reconnaissance CPAM + expertise assureur | Capital restant dû versé à la banque |
ITT (Incapacité Temporaire) | Arrêt de travail > 90 jours (selon contrat) | Arrêt médical + reconnaissance | Mensualités payées après franchise |
IPT (Invalidité ≥66%) | Invalidité permanente empêchant votre métier | Taux invalidité CPAM ≥66% | Mensualités payées ou capital restant |
Perte d'emploi (option) | Licenciement économique (CDI uniquement) | Attestation Pôle Emploi | Mensualités payées max 12-36 mois |
Franchise ITT typique : 90 jours (vous payez les 3 premiers mois, puis l'assurance prend le relais).
Quotité : Pourcentage du capital assuré. 100% seul, ou 100%+100% en couple (chacun couvert à 100%).
Assurance HABITATION - Garanties standard
Garantie | Que couvre-t-elle ? | Franchise | Plafond |
|---|---|---|---|
Incendie | Feu, explosion, foudre | 0-300€ | Valeur reconstruction |
Dégâts des eaux | Fuites, infiltrations, ruptures canalisations | 200-500€ | Valeur reconstruction + recherche fuite |
Vol | Cambriolage avec effraction | 0-300€ | Capital mobilier déclaré (25-50k€) |
RC (Responsabilité Civile) | Dommages causés aux tiers | 0€ | 5-10 millions € |
Catastrophes naturelles | Inondation, séisme, coulée de boue | 380€ (légal) | Valeur reconstruction |
Bris de glace | Fenêtres, baies vitrées, vérandas | 100-300€ | Selon contrat |
Événements climatiques | Tempête, grêle, neige | 300-500€ | Valeur reconstruction |
Capital mobilier : Valeur de vos biens (meubles, électroménager, vêtements). À déclarer honnêtement.
Valeur à neuf vs vétusté déduite : Privilégiez "valeur à neuf" (+15€/mois mais indemnisation bien meilleure).
Tableau 4 : Comparaison des coûts (exemple concret)
Profil : Couple 32 ans, prêt 200 000€ sur 20 ans, appartement T3 Lyon
Poste | Détail | Coût annuel | Coût total 20 ans |
|---|---|---|---|
Assurance emprunteur (banque) | DC+PTIA+ITT+IPT, quotité 200% | 850€/an | 17 000€ |
Assurance emprunteur (délégation) | Mêmes garanties, assureur externe | 480€/an | 9 600€ |
→ Économie délégation | - | 370€/an | 7 400€ |
Assurance habitation (banque) | MRH complète | 420€/an | 8 400€ |
Assurance habitation (externe) | MRH équivalente | 280€/an | 5 600€ |
→ Économie externe | - | 140€/an | 2 800€ |
TOTAL optimisé | Délégation emprunteur + MRH externe | 760€/an | 15 200€ |
TOTAL pack banque | Tout chez la banque | 1 270€/an | 25 400€ |
💰 ÉCONOMIE TOTALE | - | 510€/an | 10 200€ |
ROI de la comparaison : 3 heures de recherche = 10 200€ d'économies = 3 400€ de l'heure. Imbattable.
Comparez votre assurance emprunteur maintenant et découvrez combien vous pouvez économiser.
Tableau 5 : Tableau d'analyse de VOS contrats actuels
Utilisez ce tableau pour analyser vos propres contrats et identifier les trous de garantie :
Votre assurance EMPRUNTEUR
Critère à vérifier | Votre contrat | Recommandation | ✅ / ❌ |
|---|---|---|---|
Garantie DC | Oui / Non | Indispensable | |
Garantie PTIA | Oui / Non | Indispensable | |
Garantie ITT | Oui / Non | Fortement recommandée | |
Franchise ITT | ___ jours | ≤ 90 jours idéal | |
Garantie IPT | Oui / Non | Fortement recommandée | |
Seuil IPT | ___% | 66% ou moins | |
Quotité si couple | ___% | 100/100 recommandé | |
Affections psychiques | Couvertes / Exclues | Vérifier exclusions | |
Sports à risque | Couverts / Exclus | Déclarer et négocier | |
Coût annuel | ___€ | Comparer avec marché |
Actions à mener :
Si franchise ITT > 90 jours → Négocier ou changer
Si quotité 50/50 en couple → Augmenter à 100/100
Si affections psychiques exclues → Comparer avec autres assureurs
Si coût > 0,40% du capital → Comparer avec délégation
Votre assurance HABITATION
Critère à vérifier | Votre contrat | Recommandation | ✅ / ❌ |
|---|---|---|---|
Incendie | Oui / Non | Indispensable | |
Dégâts des eaux | Oui / Non | Indispensable | |
RC (Responsabilité Civile) | Oui / Non | Indispensable (obligatoire si copro) | |
Plafond RC | ___ M€ | ≥ 5M€ minimum | |
Vol avec effraction | Oui / Non | Fortement recommandée | |
Capital mobilier | ___€ | Réaliste (inventaire) | |
Valeur reconstruction | ___€ | Cohérent avec bien | |
Catastrophes naturelles | Oui / Non | Obligatoire (inclus d'office) | |
Franchise dégâts eaux | ___€ | 200-500€ acceptable | |
Valeur à neuf / Vétusté | ___ | Privilégier "valeur à neuf" | |
Coût annuel | ___€ | 200-600€ selon bien |
Actions à mener :
Si capital mobilier sous-évalué → Augmenter (inventaire complet)
Si franchise > 500€ sur dégâts eaux → Négocier
Si "vétusté déduite" → Passer en "valeur à neuf" (+10-20€/mois)
Si bijoux > 5 000€ → Souscrire extension objets de valeur
Tableau 6 : Scénarios de sinistres et interventions
Scénario complet | Qui intervient ? | Montant pris en charge | Reste à votre charge |
|---|---|---|---|
Incendie total + décès | Habitation : reconstruction (180k€) | 330k€ | Franchise habitation (300€) |
Arrêt maladie 8 mois seul | Emprunteur ITT : 5 mois (après franchise 90j) | 5 × 1200€ = 6000€ | 3 premiers mois (3600€) |
Cambriolage pendant vacances | Habitation : biens volés (8k€) | 8000€ - 300€ (franchise) = 7700€ | 300€ |
Invalidité 55% (sous seuil 66%) | Emprunteur : rien (sous seuil IPT) | 0€ | Vous payez tout (sauf si IPP souscrite) |
Dégât eaux chez vous + 2 voisins | Habitation vous : dégâts chez vous (12k€) | 37k€ | Franchise (300€) |
Burn-out 6 mois (si exclu) | Emprunteur : rien (affections psy exclues) | 0€ | Vous payez tout (7200€) |
Leçon : Vérifiez TOUJOURS vos exclusions. Un trou de garantie peut vous coûter des dizaines de milliers d'euros.
Cas pratiques d'analyse avec ces tableaux
Cas 1 : Couple propriétaire T3, bébé à venir
Situation :
Emprunteur : Marie 31 ans, Paul 33 ans
Prêt : 180 000€ sur 25 ans
Mensualités : 980€
Quotité actuelle : 50/50
Assurance emprunteur : 420€/an
Assurance habitation : 310€/an
Analyse avec Tableau 5 :
❌ Problème identifié : Quotité 50/50. Si Paul décède, l'assurance ne rembourse que 50% du prêt (90 000€). Marie hérite avec encore 90 000€ à payer seule = 980€/mois. Impossible avec un bébé et un seul salaire.
✅ Solution : Passer en quotité 100/100. Surcoût : +80€/an. Mais si l'un décède, l'autre hérite sans aucune dette.
Décision : Augmenter la quotité immédiatement. Pour d'autres cas pratiques similaires, consultez notre guide dédié.
Cas 2 : Propriétaire seul, maison individuelle
Situation :
Emprunteur : Thomas 45 ans, fumeur
Prêt : 210 000€ sur 20 ans
Mensualités : 1 250€
Assurance emprunteur banque : 1 020€/an (surprime fumeur)
Assurance habitation : 480€/an
Analyse avec Tableau 4 :
❌ Problème identifié : Assurance emprunteur à 1 020€/an = 0,48% du capital. Très cher (surprime fumeur + âge).
✅ Solution : Comparer avec délégation externe. Assureurs spécialisés dans profils "à risque" peuvent proposer 680€/an (même garanties).
Économie potentielle : 340€/an × 20 ans = 6 800€.
Décision : Changer immédiatement (loi Lemoine, résiliation à tout moment).
Cas 3 : Investissement locatif
Situation :
Emprunteur : Léa 38 ans
Prêt : 120 000€ sur 15 ans (studio loué 550€/mois)
Assurance emprunteur : 320€/an
Assurance habitation MRH : 280€/an
Analyse avec Tableau 2 :
❌ Problème identifié : Léa a souscrit une MRH (Multirisque Habitation) pour un bien locatif. Erreur. Elle doit souscrire une PNO (Propriétaire Non Occupant).
Différence :
MRH = pour occupant (inutile si le locataire a sa propre MRH)
PNO = pour bailleur (couvre bâtiment, vacance locative, RC propriétaire)
Doublon détecté : Léa paie une MRH (280€) alors que son locataire a déjà une MRH. Elle devrait avoir une PNO (200€).
Décision : Résilier la MRH, souscrire une PNO. Économie : 80€/an.
Conclusion : utilisez ce tableau comme une boussole
Ces tableaux ne sont pas de la décoration. Ce sont des outils de pilotage. Votre carte au trésor pour naviguer dans la jungle des assurances immobilières.
Trois actions concrètes à faire maintenant :
Imprimez le tableau comparatif principal. Collez-le quelque part où vous le verrez régulièrement. Cuisine, bureau, dressing. Vous ne confondrez plus jamais les deux assurances.
Remplissez le tableau d'analyse avec vos contrats actuels. Prenez 15 minutes. Sortez vos contrats. Remplissez ligne par ligne. Identifiez les trous de garantie.
Comparez vos contrats tous les ans. L'assurance emprunteur peut être résiliée à tout moment depuis 2022 (loi Lemoine). L'assurance habitation peut être résiliée chaque année. Profitez-en pour optimiser.
→ Simulez votre assurance emprunteur en 2 minutes et comparez avec votre contrat actuel
Pour aller plus loin :
