Dois-je prendre les deux assurances ? 5 cas pratiques pour ne pas surpayer

Vous savez maintenant qu'assurance emprunteur et assurance habitation sont deux choses différentes. Vous savez qu'elles ne font pas doublon. Vous avez compris les 7 différences clés.

Mais une question demeure : dans MON cas précis, dois-je vraiment prendre les deux ?

Vous êtes primo-accédant avec un petit budget. Ou investisseur qui achète pour louer. Ou couple avec deux salaires. Ou senior de 55 ans qui se lance. Ou célibataire qui achète seul.

Chaque situation est unique. Chaque profil a des besoins différents. Des risques différents. Des optimisations possibles différentes.

Cet article vous présente 5 cas pratiques ultra-concrets. Avec budgets détaillés. Calculs précis. Erreurs à éviter. Et stratégies d'optimisation pour économiser 5 000 à 15 000€ sur la durée de votre prêt.

Trouvez le profil qui vous ressemble. Et découvrez exactement quelles assurances prendre, comment les optimiser, et combien économiser.

Cas 1 : Primo-accédant couple 30 ans, budget serré

Profil détaillé

Prénom : Sophie (28 ans) et Thomas (31 ans)
Situation : Premier achat, mariage récent, projet bébé dans 2 ans
Revenus : 2 400€/mois (Sophie) + 2 800€/mois (Thomas) = 5 200€ nets/mois
Apport : 25 000€ (épargne + aide famille)
Achat : Appartement T3 (68m²) à Lyon, copropriété
Prix : 220 000€
Prêt : 200 000€ sur 25 ans à 3,8%
Mensualités prêt : 1 050€/mois

Budget assurances proposé par la banque

Assurance emprunteur (groupe banque) :

• Garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Quotité : 100% sur chaque tête (200% au total)

• Coût : 900€/an (0,45% du capital emprunté)

Assurance habitation (banque) :

• MRH complète (incendie, dégâts eaux, vol, RC)

• Capital mobilier : 30 000€

• Coût : 420€/an

TOTAL PACK BANQUE : 1 320€/an soit 110€/mois

Sur 25 ans : 33 000€ au total.

Analyse : peuvent-ils optimiser ?

Point fort : Quotité 200% (100% sur chaque tête) = excellent choix. Si Sophie décède, Thomas hérite sans dette. Si Thomas décède, Sophie hérite sans dette. Indispensable avec projet bébé.

Point faible : Assurance emprunteur banque = chère (0,45% du capital). Avec leur profil jeune + non-fumeurs + bonne santé, ils peuvent économiser 40-50% en délégation externe.

Point faible 2 : Assurance habitation banque = prix standard, pas compétitif.

Optimisation recommandée

Assurance emprunteur (délégation externe) :

• Mêmes garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Quotité : 100% sur chaque tête (identique)

• Franchise ITT : 90 jours (standard acceptable)

• Comparateur en ligne ou courtier spécialisé

• Coût optimisé : 510€/an (0,25% du capital)

Assurance habitation (assureur externe) :

• MRH complète équivalente

• Comparateur en ligne (Assurland, LeLynx, etc.)

• Coût optimisé : 290€/an

TOTAL OPTIMISÉ : 800€/an soit 67€/mois

Sur 25 ans : 20 000€ au total.

Économie réalisée

Pack banque : 33 000€
Pack optimisé : 20 000€
ÉCONOMIE : 13 000€ sur 25 ans

Soit 520€/an ou 43€/mois.

ROI du temps investi :

• Temps de comparaison : 3-4 heures (recherche + souscription délégation)

• Économie par heure : 13 000€ / 4h = 3 250€ de l'heure

• Imbattable comme rendement

Erreurs à éviter pour ce profil

❌ Erreur 1 : Passer en quotité 50/50 pour économiser

Sophie et Thomas sont tentés : "Si on passe en 50/50, l'assurance emprunteur coûtera seulement 450€/an au lieu de 900€. On économise 450€/an !"

Pourquoi c'est dangereux : Si Thomas décède, l'assurance ne rembourse que 50% du prêt (100 000€). Sophie hérite avec encore 100 000€ à payer = 525€/mois pendant 25 ans. Avec un bébé et un seul salaire (2 400€), impossible.

Solution : Garder 100/100. Mais changer de banque à délégation externe pour économiser sans réduire la protection.

❌ Erreur 2 : Prendre seulement l'assurance emprunteur, pas l'habitation

"On est jeunes, on n'a pas beaucoup de biens. L'assurance habitation, on verra plus tard."

Pourquoi c'est dangereux : En copropriété, la RC est obligatoire par la loi. Le syndic peut souscrire d'office à leurs frais (tarif majoré). De plus, un dégât des eaux chez 3 voisins = 40 000€. Sans assurance, ils paient tout.

Solution : Souscrire MRH dès la signature. Coût optimisé : 290€/an = 24€/mois. C'est le prix de 2 pizzas. Protection : plusieurs centaines de milliers d'euros.

❌ Erreur 3 : Ne jamais recomparer après souscription

Ils souscrivent en délégation en 2026. Parfait. Mais ils n'y pensent plus jamais.

Pourquoi c'est une erreur : Le marché évolue. De nouveaux acteurs arrivent. Les tarifs baissent. Dans 5 ans, ils pourraient économiser 200€/an de plus en recomparant.

Solution : Recomparer tous les 3-5 ans. Depuis la loi Lemoine (2022), le changement est gratuit et à tout moment.

Budget mensuel complet (optimisé)

Taux d'effort : 1 327€ / 5 200€ = 25,5% (acceptable, sous 33%).

Avec le pack banque non optimisé : 1 327€ + 43€ = 1 370€ (26,3%).

Cas 2 : Investisseur locatif 42 ans, achat pour louer

Profil détaillé

Prénom : Marc, 42 ans, marié, 2 enfants
Situation : Achat investissement locatif (ne vivra pas dans le bien)
Revenus : 4 500€/mois (salaire) + 550€/mois (futur loyer du bien)
Apport : 30 000€
Achat : Studio (28m²) à Lille, copropriété
Prix : 95 000€
Prêt : 70 000€ sur 15 ans à 4,2%
Mensualités prêt : 520€/mois
Loyer prévu : 550€/mois
Objectif : Autofinancement (loyer paie mensualités + charges + assurances)

Budget assurances proposé par la banque

Assurance emprunteur (banque) :

• Garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Surprime âge (> 40 ans) + fumeur

• Coût : 420€/an (0,60% du capital - très cher)

Assurance habitation MRH (banque) :

• MRH classique

• Coût : 280€/an

TOTAL BANQUE : 700€/an

Analyse : erreur de configuration

Problème majeur détecté : Marc a souscrit une MRH (Multirisque Habitation) alors qu'il devrait avoir une PNO (Propriétaire Non Occupant).

Différence MRH vs PNO :

• MRH : Pour occupant du logement (Marc ne vivra pas dedans)

• PNO : Pour propriétaire bailleur (couvre bâtiment, RC propriétaire, vacance locative)

Doublon inutile : Le locataire de Marc aura sa propre MRH (obligatoire pour lui). Marc paie donc une MRH pour rien.

De plus : Assurance emprunteur banque = très chère (surprime âge + fumeur).

Optimisation recommandée

Assurance emprunteur (délégation spécialisée profils à risque) :

• Mêmes garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Assureur spécialisé dans profils > 40 ans / fumeurs (MetLife, Cardif, etc.)

• Coût optimisé : 280€/an (0,40% du capital)

Assurance PNO (externe) :

• Propriétaire Non Occupant

• Garanties : Bâtiment, RC propriétaire, vacance locative, optionnellement GLI (Garantie Loyers Impayés)

• Coût optimisé : 200€/an

TOTAL OPTIMISÉ : 480€/an

Économie réalisée

Pack banque (mal configuré) : 700€/an × 15 ans = 10 500€
Pack optimisé (bien configuré) : 480€/an × 15 ans = 7 200€
ÉCONOMIE : 3 300€ sur 15 ans

Bonus : Avec la bonne configuration (PNO au lieu de MRH), Marc est mieux protégé ET paie moins cher.

Budget mensuel rentabilité locative (optimisé)

Cash-flow mensuel : 550€ - 660€ = -110€/mois

Marc complète 110€/mois de sa poche pendant 15 ans. Au bout de 15 ans : il est propriétaire d'un bien de 95 000€ (+ valorisation).

Avec le pack banque non optimisé : -110€ - 18€ = -128€/mois (220€ de plus par an).

Erreurs à éviter pour ce profil

❌ Erreur 1 : Confondre MRH et PNO

Marc prend une MRH alors qu'il loue le bien. Son locataire a aussi une MRH. Doublon inutile.

Solution : Toujours souscrire une PNO pour un bien locatif.

❌ Erreur 2 : Ne pas souscrire de garantie loyers impayés (GLI)

Le locataire de Marc ne paie plus. 6 mois d'impayés = 3 300€. Marc doit quand même payer le prêt (520€/mois).

Solution : Ajouter GLI à la PNO (+80-120€/an). Elle couvre les loyers impayés après carence.

❌ Erreur 3 : Accepter la surprime banque sans comparer

Marc a 42 ans et fume. La banque lui propose 420€/an. Il pense que c'est normal.

Faux : Les assureurs externes spécialisés dans profils "à risque" sont souvent 30-40% moins chers. Marc peut avoir 280€/an avec les mêmes garanties.

Solution : Toujours comparer, surtout si profil > 40 ans ou fumeur.

Cas 3 : Célibataire 35 ans, achat seul, maison individuelle

Profil détaillé

Prénom : Julie, 35 ans, célibataire, pas d'enfant
Situation : Achat résidence principale, maison individuelle
Revenus : 3 200€/mois
Apport : 40 000€
Achat : Maison 95m² en périphérie de Bordeaux (pas de copropriété)
Prix : 240 000€
Prêt : 200 000€ sur 20 ans à 3,9%
Mensualités prêt : 1 210€/mois

Budget assurances proposé par la banque

Assurance emprunteur (banque) :

• Garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Quotité : 100% (emprunteuse seule)

• Coût : 720€/an (0,36% du capital)

Assurance habitation maison (banque) :

• MRH complète (incendie, dégâts eaux, vol, RC, jardin, dépendances)

• Capital mobilier : 40 000€

• Coût : 520€/an (plus cher qu'appartement)

TOTAL BANQUE : 1 240€/an soit 103€/mois

Sur 20 ans : 24 800€ au total.

Analyse : peut-elle se passer de l'assurance habitation ?

Julie se pose la question : "Je suis propriétaire d'une maison individuelle. L'assurance habitation n'est pas obligatoire légalement. Puis-je m'en passer pour économiser 520€/an ?"

Réponse : NON, c'est trop risqué.

Pourquoi :

1. Risque incendie : Reconstruction totale = 200 000 à 250 000€. Sans assurance, Julie paie tout + continue à payer son prêt (1 210€/mois). Ruine assurée.

2. Responsabilité civile : Son arbre tombe sur la maison du voisin (50 000€), son chien mord un passant (85 000€), sa tuile tombe sur une voiture (12 000€). Sans RC, Julie paie tout de sa poche.

3. Clause dans contrat de prêt : Julie vérifie son contrat. Clause trouvée : "L'emprunteur s'engage à assurer le bien pendant toute la durée du prêt." La banque peut exiger le remboursement immédiat si elle ne respecte pas cette clause.

Conclusion : Julie DOIT souscrire une assurance habitation.

Optimisation recommandée

Assurance emprunteur (délégation) :

• Mêmes garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Quotité : 100%

• Coût optimisé : 420€/an (0,21% du capital)

Assurance habitation maison (externe) :

• MRH complète avec garanties spécifiques maison (jardin, dépendances, clôtures)

• Comparateur + assureurs directs

• Coût optimisé : 380€/an

TOTAL OPTIMISÉ : 800€/an soit 67€/mois

Sur 20 ans : 16 000€ au total.

Économie réalisée

Pack banque : 24 800€
Pack optimisé : 16 000€
ÉCONOMIE : 8 800€ sur 20 ans

Soit 440€/an ou 37€/mois.

Erreurs à éviter pour ce profil

❌ Erreur 1 : Croire que l'assurance habitation n'est pas nécessaire

"Maison individuelle = pas obligatoire = je n'en prends pas."

Faux : Pas obligatoire ≠ pas nécessaire. Risque financier colossal (200 000-300 000€).

Solution : Toujours assurer une maison, même si pas obligatoire.

❌ Erreur 2 : Sous-évaluer le capital mobilier

Julie déclare 20 000€ de capital mobilier pour payer moins cher. Cambriolage : 35 000€ de biens volés. L'assurance ne rembourse que 20 000€. Perte : 15 000€.

Solution : Faites un inventaire honnête (meubles, électroménager, vêtements, électronique, vaisselle). Pour une maison meublée : 30 000 à 60 000€ minimum.

❌ Erreur 3 : Quotité 100% mais pas de bénéficiaire désigné

Julie est célibataire, pas d'enfant. Si elle décède, qui hérite ? Ses parents (70 ans). Ils héritent sans dette (assurance rembourse prêt), mais ils héritent aussi d'une maison qu'ils ne veulent peut-être pas.

Solution : Julie peut désigner un bénéficiaire spécifique (frère, sœur, association) pour que l'assurance rembourse le prêt ET que ce bénéficiaire hérite du bien. À prévoir dans le contrat d'assurance.

Budget mensuel complet (optimisé)

Taux d'effort : 1 622€ / 3 200€ = 50,7% (élevé, mais viable si célibataire sans enfant).

Cas 4 : Senior 55 ans, dernier achat avant retraite

Profil détaillé

Prénom : Robert, 55 ans, marié, enfants majeurs partis
Situation : Achat résidence principale (dernier achat avant retraite)
Revenus : 5 500€/mois (couple)
Apport : 80 000€
Achat : Maison 120m² à Nantes
Prix : 320 000€
Prêt : 240 000€ sur 15 ans à 4,5%
Mensualités prêt : 1 835€/mois
Objectif : Finir de payer avant la retraite (70 ans)

Budget assurances proposé par la banque

Assurance emprunteur (banque) :

• Garanties : DC + PTIA + ITT + IPT

• Quotité : 100% sur chaque tête (Robert + épouse)

• Surprime âge importante (> 50 ans)

• Coût : 1 680€/an (0,70% du capital - très cher)

Assurance habitation (banque) :

• MRH complète

• Coût : 580€/an

TOTAL BANQUE : 2 260€/an soit 188€/mois

Sur 15 ans : 33 900€ au total.

Analyse : comment réduire le coût ?

Problème majeur : Surprime âge = assurance emprunteur hors de prix (1 680€/an).

Solutions possibles :

Solution 1 : Délégation externe spécialisée seniors

Certains assureurs sont plus compétitifs sur profils > 50 ans.

Coût délégation optimisée : 1 120€/an (0,47% du capital)
Économie : 560€/an

Solution 2 : Réduire la durée du prêt

Robert peut emprunter sur 12 ans au lieu de 15 ans. Mensualités plus élevées (+15%), mais :

• Moins d'intérêts payés

• Assurance emprunteur sur 12 ans au lieu de 15 ans = économie 3 × 1 120€ = 3 360€

Solution 3 : Augmenter l'apport

Robert peut mettre 120 000€ d'apport au lieu de 80 000€. Prêt réduit à 200 000€.
Assurance emprunteur : 1 120€ × (200k/240k) = 933€/an
Économie : 187€/an

Optimisation recommandée

Assurance emprunteur (délégation spécialisée seniors) :

• Quotité : 100% sur chaque tête

• Assureurs : April, Suravenir, April (meilleurs sur profils > 50 ans)

• Coût optimisé : 1 120€/an

Assurance habitation (externe) :

• MRH complète maison

• Coût optimisé : 420€/an

TOTAL OPTIMISÉ : 1 540€/an soit 128€/mois

Sur 15 ans : 23 100€ au total.

Économie réalisée

Pack banque : 33 900€
Pack optimisé : 23 100€
ÉCONOMIE : 10 800€ sur 15 ans

Soit 720€/an ou 60€/mois.

Erreurs à éviter pour ce profil

❌ Erreur 1 : Accepter la surprime banque sans négocier

"J'ai 55 ans, c'est normal que ce soit cher. Je ne peux rien y faire."

Faux : Les assureurs externes sont souvent 30-40% moins chers sur profils seniors. Robert peut économiser 560€/an.

Solution : Comparer avec assureurs spécialisés seniors.

❌ Erreur 2 : Quotité mal calibrée

Robert et son épouse ont quotité 100/100. Parfait. Mais Robert gagne 3 500€, son épouse 2 000€. Si Robert décède, l'épouse hérite sans dette, mais perd 3 500€ de revenus. Peut-elle vivre avec 2 000€ ?

Solution : Vérifier que la quotité est cohérente avec les revenus de chacun. Éventuellement prévoir une assurance-vie complémentaire.

❌ Erreur 3 : Ne pas anticiper la baisse de revenus à la retraite

Robert paie 1 835€/mois de mensualités. Revenus actuels : 5 500€. OK.

Mais à 65 ans (retraite), revenus prévus : 3 800€. Mensualités : toujours 1 835€.
Taux d'effort : 1 835€ / 3 800€ = 48% (très élevé).

Solution : Emprunter sur durée plus courte (12 ans au lieu de 15) pour finir de payer AVANT la retraite. Ou prévoir un apport plus important.

Budget mensuel complet (optimisé)

Taux d'effort : 2 313€ / 5 500€ = 42% (limite haute, mais acceptable).

Cas 5 : Couple avec enfants, optimisation maximale

Profil détaillé

Prénom : Émilie (33 ans) et David (35 ans), 2 enfants (5 et 8 ans)
Situation : Achat résidence principale, projet long terme
Revenus : 3 100€/mois (Émilie) + 3 400€/mois (David) = 6 500€ nets/mois
Apport : 50 000€
Achat : Maison 110m² en périphérie de Toulouse
Prix : 280 000€
Prêt : 230 000€ sur 25 ans à 3,9%
Mensualités prêt : 1 210€/mois
Objectif : Optimisation maximale (meilleur rapport protection/prix)

Budget assurances proposé par la banque

Assurance emprunteur (banque) :

• Quotité : 50% sur chaque tête (100% au total)

• Coût : 620€/an

Assurance habitation (banque) :

• MRH maison

• Coût : 540€/an

TOTAL BANQUE : 1 160€/an

Sur 25 ans : 29 000€.

Analyse : 3 optimisations possibles

Optimisation 1 : Délégation assurance emprunteur

Économie : 40-50% possible.

Optimisation 2 : Assurance habitation externe

Économie : 20-30% possible.

Optimisation 3 : Quotité 100/100 au lieu de 50/50

Coût supplémentaire : +30%, mais protection doublée.

Optimisation recommandée (protection maximale)

Assurance emprunteur (délégation) :

• Quotité : 100% sur chaque tête (au lieu de 50/50 banque)

• Si David décède : Émilie hérite sans aucune dette (0€ à payer)

• Si Émilie décède : David hérite sans aucune dette (0€ à payer)

• Coût optimisé : 680€/an (100/100 en délégation = moins cher que 50/50 banque !)

Assurance habitation (externe) :

• MRH maison complète

• Coût optimisé : 390€/an

TOTAL OPTIMISÉ : 1 070€/an

Sur 25 ans : 26 750€.

Comparaison protection/coût

Constat incroyable : En délégation 100/100, Émilie et David ont une protection 2× meilleure (100% au lieu de 50%) pour 2 250€ de MOINS que le pack banque 50/50.

C'est l'optimisation parfaite : mieux protégé + moins cher.

Économie réalisée + bonus protection

Pack banque 50/50 : 29 000€ (protection moyenne)
Pack optimisé 100/100 : 26 750€ (protection maximale)
ÉCONOMIE : 2 250€ + protection doublée

Erreurs à éviter pour ce profil

❌ Erreur 1 : Quotité 50/50 pour économiser

"On met 50/50 pour payer moins cher."

Danger : Si David décède, l'assurance ne rembourse que 50% du prêt (115 000€). Émilie hérite avec encore 115 000€ à payer = 605€/mois. Avec 2 enfants et un seul salaire (3 100€), c'est très difficile.

Solution : Toujours privilégier 100/100 quand il y a des enfants. Consultez nos autres cas pratiques pour comprendre les risques.

❌ Erreur 2 : Ne pas vérifier les exclusions

Émilie souffre de migraines chroniques (traitement depuis 5 ans). Elle ne le déclare pas dans le questionnaire médical.

3 ans après : burn-out sévère lié au stress + migraines. Arrêt 8 mois.

L'assurance refuse : "Pathologie préexistante non déclarée. Nullité du contrat."

Émilie doit payer 9 720€ de mensualités (8 mois × 1 210€) de sa poche.

Solution : TOUJOURS déclarer TOUTES les pathologies, même légères. Quitte à avoir une surprime, c'est mieux que d'être refusé en cas de sinistre.

❌ Erreur 3 : Oublier de mettre à jour après changement de situation

Dans 5 ans, Émilie arrête de travailler (congé parental longue durée). Revenus du couple : 3 400€ au lieu de 6 500€.

Mensualités : toujours 1 210€. Taux d'effort : 1 210€ / 3 400€ = 36% (OK mais limite).

Mais si David décède pendant cette période (quotité 50/50 pas corrigée), Émilie doit payer 605€/mois avec 0€ de revenus. Impossible.

Solution : Réviser les quotités et garanties à chaque changement de vie (naissance, congé parental, changement métier, etc.).

Budget mensuel complet (optimisé)

Taux d'effort : 1 610€ / 6 500€ = 24,8% (excellent, confortable).

Synthèse : quelle stratégie pour quel profil ?

Les 3 principes d'optimisation universels

Quel que soit votre profil, ces 3 principes s'appliquent :

Principe 1 : Toujours comparer assurance emprunteur

La banque n'est JAMAIS compétitive sur l'assurance emprunteur. Vous économisez toujours 30-50% en délégation externe.

Temps investi : 2-3 heures
Économie moyenne : 8 000-15 000€ sur 20 ans
ROI : 3 000-5 000€ de l'heure

Comparez votre assurance emprunteur maintenant et découvrez votre économie potentielle.

Principe 2 : Ne jamais sacrifier la protection pour économiser

Fausse économie n°1 : Quotité 50/50 au lieu de 100/100 (économie 200€/an, risque 100 000€)
Fausse économie n°2 : Pas d'assurance habitation (économie 300€/an, risque 300 000€)
Fausse économie n°3 : Exclure ITT/IPT (économie 150€/an, risque 50 000€)

Vrai principe : Gardez la protection maximale, mais payez-la moins cher (délégation + comparateurs).

Principe 3 : Réviser tous les 3-5 ans

Le marché évolue. De nouveaux acteurs arrivent. Vos besoins changent.

Actions à faire tous les 3-5 ans :

• Recomparer l'assurance emprunteur (changement gratuit loi Lemoine)

• Recomparer l'assurance habitation (résiliation à date anniversaire)

• Vérifier que les capitaux assurés sont toujours cohérents (biens, travaux, etc.)

Gain potentiel : 200-500€/an supplémentaires à chaque révision.

Conclusion : trouvez VOTRE optimisation

Vous l'avez vu : chaque profil a ses spécificités. Ses risques. Ses opportunités d'optimisation.

Les deux assurances sont indispensables. Mais vous pouvez les optimiser pour économiser 5 000 à 15 000€ sur la durée de votre prêt.

Trois actions à faire maintenant :

1. Identifiez votre profil dans les 5 cas ci-dessus (ou le plus proche)

2. Calculez votre économie potentielle avec les optimisations recommandées

3. Comparez en 2 minutes votre assurance emprunteur actuelle avec le marché

→ Test de 2 minutes : découvrez quel scénario vous correspond et si vos assurances sont optimales

Pour aller plus loin :

• Comprendre les différences fondamentales entre les deux assurances

• Tableau comparatif : qui protège quoi exactement ?

• Optimisez avec la délégation d'assurance et économisez jusqu'à 15 000€

• Les risques non couverts : bouchez les trous de garantie