Surprimes en assurance emprunteur individuelle : les vraies fourchettes par risque

Une surprime tabac double votre prime de base. Mais deux fois 0,15 %, ça fait 0,30 %. C'est encore souvent inférieur au taux groupe standard de votre banque (0,40-0,65 %).

Connaître les fourchettes réelles de surprime, c'est garder les idées claires : même avec un profil imparfait, l'assurance individuelle reste compétitive dans la grande majorité des cas.

Ce qu'est une surprime et comment elle s'applique

Quand un assureur individuel identifie un risque aggravé dans votre questionnaire de santé, il a trois options : accepter au taux standard, appliquer une surprime, ou refuser (avec ou sans exclusion de garantie). Le droit à l'assurance pour les profils à risque est encadré par la convention AERAS pour les cas les plus complexes.

La surprime est un coefficient multiplicateur ou un montant fixe ajouté à votre taux de base. Elle peut s'appliquer sur toutes les garanties ou seulement sur certaines (décès mais pas ITT, par exemple).

Le taux final = taux de base × coefficient de surprime.

Exemple : taux de base 0,18 %, surprime tabac +75 % → taux final 0,18 × 1,75 = 0,315 %.

Fourchettes de surprime par type de risque

Fourchettes indicatives marché 2025-2026. La surprime réelle dépend de l'assureur et de la sévérité du risque.

Exemple chiffré : Emma, 41 ans, fumeuse, 200 000 € sur 20 ans

Emma a 41 ans. Elle fume depuis 15 ans. Aucun autre antécédent. Son taux de base sans tabac serait 0,26 % du CRD (tranche 40-45 ans).

Avec une surprime tabac standard de +75 % : taux final = 0,26 × 1,75 = 0,455 % du CRD.

• Prime initiale individuelle (avec surprime) : (0,00455 × 200 000) ÷ 12 = 76 €/mois

• Prime groupe de sa banque : 0,50 % sur capital initial = 83 €/mois

Même avec la surprime tabac, Emma paye moins cher en individuelle. Et sa prime baisse chaque année, là où la prime groupe reste à 83 € jusqu'au dernier remboursement.

Économie totale estimée sur 20 ans : 4 000 à 5 000 € malgré la surprime.

Comparez votre situation réelle sur le simulateur Kidonk, les surprimes sont intégrées dans le calcul.

Surprime vs exclusion de garantie : ce que ça change pour votre budget

Une surprime augmente votre prime mais maintient la couverture intacte. Une exclusion de garantie ne coûte rien de plus en prime, mais signifie que vous n'êtes pas couvert pour ce risque précis.

Le choix entre les deux n'est pas toujours à votre main, c'est l'assureur qui décide. Mais vous pouvez orienter la négociation.

Exclusion partielle : l'assureur exclut les sinistres liés à une pathologie spécifique (ex : exclusion des hospitalisations liées à l'obésité) mais couvre tout le reste. La prime reste au taux standard. C'est une bonne solution si le risque exclu est secondaire dans votre situation.

Rachat d'exclusion : certains contrats permettent de racheter une exclusion moyennant une surprime dédiée. C'est pertinent quand le risque exclu est votre exposition principale (ex : rachat d'exclusion pour sports à risque si vous pratiquez régulièrement). L'article sur le rachat d'exclusions en assurance emprunteur individuelle détaille les conditions et coûts.

L'écrêtement des surprimes : quand la convention AERAS s'applique

Pour les profils avec risque de santé aggravé, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit un mécanisme d'écrêtement des surprimes.

Principe : si la surprime d'assurance dépasse un certain seuil et alourdit excessivement le coût total du crédit, l'État, les assureurs et les banques partagent le surcoût.

Conditions d'éligibilité à l'écrêtement (2025) :

• Montant du prêt : max 420 000 €

• Fin de remboursement : avant 71 ans

• Revenus : inférieurs à 47 100 €/an (1 PASS 2025) pour une personne seule, 70 650 € pour un couple

• Plafond de la surprime écrêtée : 1,4 point dans le TEG

Concrètement : si votre surprime ferait passer le TEG au-delà du plafond, l'excédent est mutualisé entre les parties signataires de la convention. Vous accédez à l'assurance à un taux plafonné.

Les démarches pour accéder à la convention AERAS sont détaillées dans l'article dédié.

Combien reste l'individuelle avec surprime vs le groupe standard ?

La vraie question à se poser : même avec une surprime, l'individuelle est-elle compétitive ?

La ligne du bas montre le seul cas où le groupe peut gagner : profil multi-risques cumulés à plus de 50 ans. C'est rare, mais ça existe.

Pour aller plus loin

• Assurance emprunteur individuelle : combien ça coûte vraiment en 2026 ?

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• Assurance individuelle vs groupe : la vraie différence de prix en euros (pas en %)

• Assurance emprunteur individuelle après 55 ans : quel budget prévoir en 2026 ?

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FAQ

Une surprime en assurance emprunteur individuelle, c'est combien en pratique ?
Entre +20 et +100 % selon le risque. Une surprime tabac standard est de +50 à +100 %. Un antécédent médical léger résolu entraîne +30 à +80 %. Ces coefficients s'appliquent sur le taux de base : un taux de 0,20 % avec surprime +75 % devient 0,35 %. Même avec surprime, la prime individuelle reste souvent inférieure au taux groupe.

La surprime s'applique-t-elle sur toutes les garanties ?
Pas nécessairement. L'assureur peut appliquer la surprime uniquement sur les garanties exposées au risque identifié. Par exemple, une surprime pour un antécédent cardio peut s'appliquer sur la garantie décès mais pas sur la garantie ITT. Cette modulation permet parfois de réduire l'impact sur la prime globale.

Peut-on négocier une surprime avec un assureur individuel ?
Oui, en présentant des éléments médicaux récents (bilan de santé, compte rendu de suivi, attestation de rémission). Certains assureurs révisent leur tarification à l'occasion d'un renouvellement ou sur demande motivée. La démarche est détaillée dans l'article sur la surprime en assurance emprunteur individuelle : négocier et contester.

Fumeur depuis 10 ans : dois-je l'indiquer dans mon questionnaire médical ?
Oui, obligatoirement. Toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat (article L.113-8 du Code des assurances). En cas de sinistre, l'assureur vérifie le dossier médical. Une surprime tabac bien calibrée est préférable à un refus de prise en charge au moment où vous en avez besoin.

La convention AERAS peut-elle réduire ma surprime ?
Oui, si vous êtes éligible (prêt ≤ 420 000 €, fin de remboursement avant 71 ans, revenus sous le plafond AERAS). L'écrêtement plafonne votre surprime à 1,4 point dans le TEG. Au-delà, l'excédent est mutualisé entre l'État, les assureurs et les banques.