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Témoignage : premier achat à 27 ans avec PTZ, un dossier assurance sans accroc
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En bref : Léa, 27 ans, et Karim, 29 ans, achètent leur premier logement à Rennes avec un montage PTZ plus prêt principal et un apport limité. Trois choix ont sécurisé leur dossier d'assurance emprunteur : une quotité 50/50 qui maintient chacun sous le seuil de la dispense Lemoine, la délégation individuelle plutôt que le contrat groupe, et une vérification anticipée du capital assuré cumulé. Résultat : aucun questionnaire de santé, un dossier traité en quelques jours.
Léa et Karim ne sont pas mariés. Ils achètent ensemble leur premier appartement, avec un PTZ et presque aucun apport. Sur le papier, leur dossier ressemble à celui de milliers de primo-accédants de moins de 30 ans.
Ce cas est un parcours pédagogique construit pour illustrer les mécanismes déjà détaillés dans ce cluster, pas un témoignage réel vérifié. Chaque étape s'appuie néanmoins sur des règles et des taux vérifiables.
Le profil : deux jeunes actifs, un budget serré, un PTZ
Léa, 27 ans, infirmière, et Karim, 29 ans, technicien informatique, vivent en concubinage à Rennes, zone B1. Ils achètent un appartement ancien à 195 000 euros. Leur apport commun s'élève à 6 000 euros, loin de couvrir les frais de notaire et de garantie, estimés à environ 16 000 euros sur ce montant, comme le montre le détail des frais annexes sur un financement sans apport.
Ils obtiennent un PTZ de 30 000 euros, en tranche de revenus intermédiaire, complété par un prêt principal de 175 000 euros sur 24 ans. Une partie des frais annexes est intégrée au prêt principal, faute d'apport suffisant.
Poste | Montant |
|---|---|
Prix du bien | 195 000 € |
Apport | 6 000 € |
PTZ | 30 000 € |
Prêt principal (frais annexes inclus) | 175 000 € |
Capital total à assurer | 205 000 € |
Durée | 24 ans |
Premier réflexe : vérifier le capital assuré cumulé avant de choisir la quotité
Avant même de comparer les assurances, leur courtier attire leur attention sur un point que peu de primo-accédants anticipent : le capital total à assurer, PTZ et prêt principal cumulés, atteint 205 000 euros. C'est le mécanisme détaillé dans l'article sur le montage PTZ et prêt principal.
Si Karim empruntait seul, il dépasserait le seuil de 200 000 euros fixé par la loi Lemoine pour la dispense de questionnaire de santé. Il perdrait ce bénéfice, sans nécessité, alors qu'il n'a aucun antécédent médical à déclarer.
Le choix de la quotité : diviser le capital pour rester sous le seuil
Léa et Karim optent pour une quotité 50/50. Chacun est alors assuré à hauteur de 102 500 euros, largement sous le seuil des 200 000 euros par assuré fixé par l'article L.113-2-1 du Code des assurances.
La seconde condition de la dispense Lemoine porte sur l'échéance du prêt, qui doit tomber avant le 60e anniversaire de chaque assuré. Léa aura 51 ans à la fin du prêt, Karim 53 ans. Les deux conditions sont réunies pour chacun d'eux.
Cette répartition n'est pas propre aux couples mariés. Le statut de concubin n'a aucune incidence sur la possibilité de choisir une quotité 50/50 ou toute autre répartition, comme le détaille l'article sur les différences juridiques et tarifaires entre mariage, pacs et concubinage. Le guide complet de la quotité optimale en couple présente d'autres répartitions possibles, notamment quand les revenus des deux emprunteurs diffèrent fortement.
Aucun questionnaire de santé, un dossier accéléré
Grâce à cette quotité, ni Léa ni Karim ne remplissent de questionnaire médical. Aucun examen complémentaire, aucun avis médical à attendre. Ce parcours simplifié est confirmé par service-public.gouv.fr, qui rappelle les deux conditions cumulatives de la dispense Lemoine.
Sans questionnaire de santé à traiter, leur dossier d'assurance avance au même rythme que leur dossier de prêt. Aucun délai supplémentaire lié à un avis médical ne vient retarder la signature.
Groupe ou délégation : le choix qui pèse le plus sur le coût final
Léa et Karim comparent le contrat groupe proposé par leur banque et une délégation individuelle. Sur leur profil, jeune et sans risque particulier, l'écart suit la même logique que celle chiffrée pour un emprunteur de leur âge dans l'article sur le taux plancher avant 30 ans : plusieurs milliers d'euros d'écart sur la durée du prêt, à garanties équivalentes.
Ils choisissent la délégation. Leur banque ne peut pas s'y opposer tant que le niveau de garanties reste équivalent à son propre contrat, un principe garanti par la loi Lagarde et rappelé par service-public.gouv.fr.
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Ce que le parcours de Léa et Karim illustre
Leur dossier n'a rien d'exceptionnel. Il combine trois décisions accessibles à la plupart des primo-accédants de 25 à 35 ans dans une situation comparable : vérifier le capital assuré cumulé avant de signer, répartir la quotité pour rester sous le seuil de la dispense Lemoine, et comparer groupe contre délégation plutôt que d'accepter le premier contrat proposé.
Ce n'est pas leur statut de primo-accédant, ni leur situation de concubins, qui a facilité leur dossier. C'est la combinaison de leur âge, de leur santé et d'une quotité bien choisie.
FAQ
Un couple non marié peut-il choisir librement sa quotité d'assurance emprunteur ?
Oui. Le statut marital, marié, pacsé ou en concubinage, n'a aucune incidence sur le droit de répartir la quotité d'assurance comme les deux emprunteurs le souhaitent, du 50/50 à toute autre répartition adaptée à leurs revenus respectifs.
Pourquoi la quotité 50/50 a-t-elle permis de garder la dispense Lemoine dans ce cas ?
Parce qu'elle divise le capital assuré cumulé, PTZ et prêt principal compris, entre les deux emprunteurs. Chacun reste alors sous le seuil de 200 000 euros par assuré, contrairement à un emprunt porté par une seule personne sur le même montant total.
Faut-il vérifier le capital assuré avant de signer un montage avec PTZ ?
Oui, systématiquement. Le PTZ s'additionne au prêt principal dans le calcul du seuil de dispense de questionnaire de santé. Un dossier qui semble sous le seuil prêt par prêt peut le dépasser une fois les deux montants cumulés.
Un dossier avec PTZ prend-il plus de temps à traiter en assurance ?
Pas nécessairement. Quand la dispense de questionnaire de santé s'applique, le dossier d'assurance suit le même rythme qu'un dossier de prêt classique, sans délai lié à un examen médical.
