Prêt immobilier avant 2010 : vous pouvez encore économiser 8 500€ en changeant d'assurance

Introduction : le coût caché de votre prêt d'avant 2010

Prenons un exemple précis. Vous avez emprunté 250 000€ en 2008 avec l'assurance emprunteur de votre banque. Taux d'assurance à l'époque : 0,60% du capital initial. Cela représente 150€ par mois, soit 1 800€ par an.

Aujourd'hui, avec le même profil, le même âge et les mêmes garanties, vous pourriez payer 0,15% grâce aux assureurs alternatifs. Soit 37,50€ par mois. L'écart ? 112,50€ mensuels. 1 350€ par an. Plus de 18 000€ sur les années restantes de votre prêt.

Pourtant, la majorité des emprunteurs ayant souscrit avant 2010 continuent de payer ce surcoût. Beaucoup pensent que leur contrat est verrouillé pour toute la durée du prêt. C'est faux. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance n'importe quand, sans frais, sans préavis. Même si votre prêt date de 2005, 2007 ou 2009.

Cet article s'adresse à vous, emprunteur historique. Ceux qui ont signé leur crédit immobilier entre 2005 et 2012, à une époque où le marché était verrouillé et les taux d'assurance astronomiques. Vous avez le plus gros potentiel d'économies. Voici pourquoi, et surtout, comment y remédier.

Le contexte avant 2010 : un marché sous monopole bancaire

Replongeons-nous dans les années 2000. À cette époque, le secteur de l'assurance emprunteur fonctionnait selon une logique simple : votre banque vous accordait un crédit immobilier, et vous n'aviez d'autre choix que de souscrire son assurance. Aucune alternative n'était proposée. Aucune comparaison n'était possible.

Ce monopole de fait permettait aux banques de maintenir des taux d'assurance extrêmement élevés. Selon un rapport du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF), les taux d'assurance emprunteur pratiqués avant 2010 étaient en moyenne 2 à 3 fois supérieurs à ceux pratiqués aujourd'hui par les assureurs alternatifs. Pour certains profils (âge avancé, montant élevé, professions à risque), le différentiel atteignait même un facteur de 4.

Les garanties proposées étaient également moins flexibles. Les exclusions de garantie étaient fréquentes, les conditions de prise en charge strictes, et les questionnaires de santé particulièrement intrusifs. Si vous aviez le moindre antécédent médical, vous risquiez soit un refus d'assurance, soit une surprime substantielle qui rendait le crédit inabordable.

Rien de tout cela n'était illégal. Le marché n'était simplement pas régulé. Les banques détenaient un pouvoir considérable, et les emprunteurs n'avaient aucun levier de négociation. Pour comprendre comment ce marché s'est progressivement ouvert, consultez notre article sur l'évolution législative de 2010 à 2025.

2010-2014 : les premières lois... qui ne vous concernaient pas

En septembre 2010, la loi Lagarde introduit le principe de libre choix de l'assurance emprunteur. Une révolution ? Oui, mais seulement pour les nouveaux emprunteurs. La loi permettait de choisir une assurance alternative au moment de la signature du prêt. Pour vous, qui aviez déjà souscrit votre crédit en 2007, 2008 ou 2009, cette loi ne changeait absolument rien.

Puis vint la loi Hamon en 2014, qui autorisait la résiliation de l'assurance emprunteur durant la première année suivant la signature du prêt. Là encore, si vous aviez emprunté en 2008, cette fenêtre d'un an était depuis longtemps refermée. La loi Hamon vous est passée sous le nez.

L'amendement Bourquin en 2017, qui instaurait un droit de résiliation annuel à la date anniversaire du contrat, représentait enfin une véritable opportunité. Mais cette réforme restait contraignante : il fallait calculer la date anniversaire de son contrat, respecter un préavis de deux mois, constituer un dossier complexe. Beaucoup ont renoncé face à la lourdeur administrative.

Le piège : pendant toutes ces années, vous aviez théoriquement le droit de changer d'assurance. Mais l'information ne circulait pas. Les banques n'avaient aucun intérêt à vous en informer. Et la complexité du processus décourageait les plus motivés.

Cas concrets : qui paie le prix fort aujourd'hui ?

Cas n°1 : Laurent, 52 ans, prêt souscrit en 2008

Laurent a emprunté 300 000€ en 2008 pour acheter sa maison en région parisienne. Il avait alors 35 ans, était en bonne santé, non-fumeur. Son conseiller bancaire lui a présenté l'assurance groupe de la banque comme une formalité. Taux : 0,55% du capital initial.

Ce que Laurent paie actuellement :

• Prime mensuelle : 137,50€

• Prime annuelle : 1 650€

• Sur les 17 ans écoulés : 28 050€ déjà payés

Ce que Laurent pourrait payer en 2025 :
Avec le même profil auprès d'un assureur alternatif : 0,18% (taux moyen constaté pour profil similaire)

• Prime mensuelle : 45€

• Prime annuelle : 540€

• Économie mensuelle : 92,50€

• Économie annuelle : 1 110€

Il reste 13 ans de remboursement à Laurent. S'il change maintenant d'assurance, il économisera 14 430€ d'ici la fin de son prêt. Ajoutés aux 28 050€ déjà versés à un taux prohibitif, cela représente un surcoût total de plus de 40 000€ par rapport à ce qu'il aurait pu payer avec un assureur alternatif dès le départ.

Laurent peut calculer ses économies exactes en deux minutes et entamer la procédure de changement immédiatement.

Cas n°2 : Sophie et Marc, couple de 45 ans, prêt 2009

Sophie (45 ans) et Marc (47 ans) ont emprunté 280 000€ en 2009. Étant jeunes et en bonne santé à l'époque (32 et 34 ans), leur banque leur a accordé un taux d'assurance relativement avantageux pour l'époque : 0,35% du capital initial, soit 98€ par mois.

Pourquoi devraient-ils changer s'ils ont un "bon" taux ? Pour trois raisons :

1. Le taux reste élevé : Aujourd'hui, ce même profil obtiendrait 0,12% chez un assureur alternatif, soit 33,60€/mois. Économie : 64,40€/mois, soit 773€/an.

2. Les garanties sont obsolètes : Leur contrat de 2009 comporte des exclusions qu'ils ne retrouveraient plus aujourd'hui (certains sports, certaines destinations, délais de carence longs).

3. La flexibilité Lemoine : Depuis 2022, avec un prêt inférieur à 400 000€ (200 000€ par personne) et une fin de prêt avant 60 ans, Sophie et Marc peuvent souscrire une nouvelle assurance sans questionnaire médical. Cette simplification administrative n'existait pas en 2009.

Sur les 11 ans restants de leur prêt, Sophie et Marc peuvent économiser 8 503€ en changeant maintenant. Découvrez comment changer d'assurance emprunteur simplifié grâce à la loi Lemoine.

Trois fenêtres d'opportunité manquées... mais la quatrième est là

Si vous êtes un emprunteur historique, vous avez probablement manqué trois occasions de changer d'assurance.

Fenêtre 1 (2010) : Loi Lagarde

Problème : Elle ne concernait que les nouveaux prêts. Vous étiez déjà engagé. Fenêtre fermée.

Fenêtre 2 (2014-2018) : Loi Hamon puis Bourquin

Problème : Soit vous n'étiez plus dans la première année (Hamon), soit la complexité administrative vous a découragé (Bourquin : calcul date anniversaire, préavis de 2 mois, constitution dossier).

Fenêtre 3 (2022-maintenant) : Loi Lemoine

C'EST MAINTENANT. Cette fois, la fenêtre est grande ouverte et le restera.

Pourquoi c'est différent ?

• Résiliation possible n'importe quand (pas de date anniversaire)

• Aucun préavis à respecter

• Aucuns frais de changement

• Procédure simplifiée (10 jours pour réponse de la banque)

• Pour certains profils : pas de questionnaire médical

La loi Lemoine expliquée en détail montre à quel point cette réforme change la donne pour vous.

Pourquoi les emprunteurs historiques n'ont pas encore changé

Vous êtes des millions dans cette situation. Pourtant, seule une minorité a franchi le pas. Pourquoi ?

Blocage n°1 : "Mon contrat est verrouillé pour la durée du prêt"

Réalité : C'était vrai avant 2014. Ce n'est plus vrai depuis 11 ans, et encore moins depuis Lemoine. Vous pouvez changer aujourd'hui, demain, le mois prochain. À tout moment.

Blocage n°2 : "Je n'ai jamais reçu d'information"

Réalité : Votre banque n'a aucune obligation de vous informer de vos droits. Elle n'a aucun intérêt financier à le faire. L'information doit venir de vous ou d'un courtier indépendant.

Blocage n°3 : "C'est trop compliqué administrativement"

Réalité : Avant Lemoine, oui. Maintenant, la procédure est simplifiée. Vous trouvez une meilleure offre, vous souscrivez, vous envoyez le nouveau contrat à votre banque. Elle a 10 jours pour accepter (elle doit accepter si les garanties sont équivalentes). C'est tout.

Blocage n°4 : "Avec mon âge/santé, je ne trouverai rien de mieux"

Réalité : Même si vous avez 55 ans aujourd'hui, les assureurs alternatifs sont souvent plus conciliants que les bancassureurs. Ils segmentent mieux les risques. Et pour certains profils, pas de questionnaire médical du tout grâce à Lemoine. Comparez les offres des assureurs alternatifs pour vous en convaincre.

Les vrais chiffres : combien vous pouvez économiser selon votre profil

Voici un tableau réaliste basé sur des données de marché 2025 :

Lecture du tableau : Plus vous avez souscrit tôt (avant 2010), plus le différentiel est important. Mais même un prêt de 2014 peut générer des économies substantielles.

Ces chiffres sont des moyennes. Votre situation personnelle peut varier. Calculez vos économies précises pour obtenir une estimation fiable.

Contre-arguments et réponses

"Ça fait 15 ans, c'est trop tard"

Faux. Vous avez le droit de changer d'assurance emprunteur jusqu'au dernier jour de votre prêt. Même s'il ne vous reste que 5 ans, économiser 5 000€ vaut le coup. Et la procédure prend moins d'une heure.

"Ma banque va refuser"

Faux. Votre banque ne peut refuser que si les garanties de la nouvelle assurance ne sont pas équivalentes. Si elles le sont (et un courtier s'assure que c'est le cas), le refus est illégal. En cas de refus abusif, vous pouvez saisir le médiateur de l'ACPR.

"Je vais payer des frais de changement"

Faux. La loi Lemoine interdit formellement tout frais de résiliation, d'avenant au contrat de prêt, ou de dossier. Le changement est 100% gratuit.

"Mon taux de crédit va augmenter"

Faux. Votre taux d'intérêt est fixé au moment de la signature du prêt et ne peut plus être modifié. Seule la prime d'assurance change. Le taux du crédit reste identique. C'est garanti par la loi Lagarde.

"Ma nouvelle assurance sera moins bonne"

Faux. L'équivalence des garanties est obligatoire. La nouvelle assurance doit couvrir au minimum les mêmes risques. Souvent, elle est même plus complète car les contrats ont évolué depuis 2008. Découvrez comment vérifier l'équivalence des garanties.

"C'est compliqué à faire"

Faux. Avec un courtier spécialisé comme Kidonk, tout est géré pour vous. Vous n'avez qu'à signer. Sans courtier, comptez 1 heure de démarches. Pour économiser 10 000€, ça vaut largement le coup.

Action concrète : 5 étapes pour changer d'assurance

Étape 1 : Récupérez les informations de votre contrat actuel

• Votre fiche standardisée d'information (FSI) : vous l'avez reçue lors de la souscription

• Votre tableau d'amortissement

• Le montant du capital restant dû

Si vous ne trouvez pas ces documents, contactez votre banque. Elle est obligée de vous les fournir.

Étape 2 : Identifiez vos garanties actuelles

Notez les garanties que vous avez aujourd'hui :

• Décès

• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)

• IPT (Invalidité Permanente Totale)

• ITT (Incapacité Temporaire de Travail)

• IPP (Invalidité Permanente Partielle)

• Perte d'emploi (optionnelle)

Ces garanties devront être au minimum équivalentes dans votre nouvelle assurance.

Étape 3 : Obtenez 3 à 5 devis d'assureurs alternatifs

Comparez les offres de plusieurs assureurs : AXA, Allianz, APRIL, CNP Assurances, Generali, Swiss Life.

Vous pouvez faire ces démarches vous-même ou passer par un courtier qui comparera pour vous et gérera toute la procédure. Contactez nos conseillers pour un accompagnement gratuit.

Étape 4 : Vérifiez l'équivalence des garanties

Assurez-vous que la nouvelle assurance couvre au moins les mêmes garanties. Utilisez la fiche standardisée d'information (FSI) pour comparer point par point.

Si vous passez par un courtier, il s'en charge. Si vous le faites seul, soyez vigilant sur les exclusions et les délais de carence.

Étape 5 : Envoyez votre demande de substitution à la banque

Une fois la nouvelle assurance souscrite, envoyez à votre banque :

• Le nouveau contrat d'assurance

• Les conditions générales

• La demande de substitution (lettre recommandée avec AR ou courrier remis en main propre)

Votre banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (refus motivé uniquement). En cas d'acceptation, votre nouvelle assurance prend effet et l'ancienne est automatiquement résiliée.

Besoin d'un modèle de lettre ou d'un accompagnement ? Notre guide complet sur le changement d'assurance détaille tout le processus.

Conclusion : 15 ans de droits nouveaux = 15 ans d'économies à saisir

Si vous avez emprunté avant 2010, vous payez une assurance emprunteur à un tarif d'une autre époque. Un tarif injustifié, qui ne correspond plus à la réalité du marché. Vous pouvez économiser entre 5 000€ et 20 000€ selon votre profil et la durée restante de votre prêt.

La loi Lemoine de 2022 a enfin fait sauter le dernier verrou. Vous pouvez changer d'assurance aujourd'hui, sans attendre, sans frais, sans préavis. Les banques ne peuvent plus s'y opposer. Les démarches ont été simplifiées.

Vous avez manqué les fenêtres de 2010, 2014 et 2018 ? Ce n'est pas grave. La fenêtre actuelle est grande ouverte et permanente. Il n'y a aucune raison de continuer à payer trop cher.

Deux options s'offrent à vous :

1. Faire les démarches vous-même : 1 heure de temps, 10 000€ d'économies potentielles

2. Passer par un courtier : 0 effort, tout est géré pour vous

Dans les deux cas, le résultat est le même : vous reprenez le contrôle de votre assurance et vous économisez des milliers d'euros.

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Ne laissez pas passer cette opportunité une quatrième fois. Vos droits existent. Le marché est ouvert. Les économies sont réelles.

Première étape : Calculez vos économies potentielles en 2 minutes – c'est gratuit et sans engagement.

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À retenir :

• Vous payez probablement 2 à 4 fois trop cher si vous avez emprunté avant 2010

• Économies moyennes : 10 000€ à 20 000€ sur la durée restante du prêt

• La loi Lemoine (2022) vous autorise à changer n'importe quand, sans frais

• Procédure simplifiée : 1 heure de démarches ou passage par un courtier

• Votre banque ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes

• Il n'est jamais trop tard : changez maintenant et économisez