Fondamentaux
Tarification et coûts
Maladies auto-immunes et assurance emprunteur : SEP, Crohn, polyarthrite - tarification 2026
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En bref : Les maladies auto-immunes en rémission stable permettent d'obtenir la garantie décès avec une surprime de +100 à +200 % selon la pathologie et son évolution. La garantie ITT est souvent exclue pour les formes évolutives. En rémission prolongée, certains profils accèdent à une assurance individuelle à des conditions proches du tarif standard.
Sclérose en plaques, maladie de Crohn, polyarthrite rhumatoïde. Ces trois pathologies ont en commun d'être chroniques, d'évoluer par poussées et de figurer systématiquement dans les questionnaires médicaux. Mais leur impact sur votre assurance emprunteur n'est pas uniforme. Tout dépend de l'activité de la maladie au moment du dépôt de dossier.
Ce que cherche l'assureur face à une maladie auto-immune
Les maladies auto-immunes sont traitées comme des risques aggravés par les assureurs. Ce classement n'est pas définitif. Il dépend de plusieurs facteurs évalués au cas par cas par le médecin-conseil.
Les éléments qui influencent la décision :
Stabilité de la maladie
Délai depuis la dernière poussée, fréquence des poussées sur 3 ans, résultats des bilans récents (IRM pour la SEP, coloscopie pour Crohn, DAS28 pour la polyarthrite).
Traitement en cours
Un traitement de fond efficace rassure l'assureur. La biothérapie (adalimumab, rituximab, natalizumab) indique une maladie prise en charge sérieusement, pas nécessairement aggravée.
Statut ALD
Les pathologies en ALD 30 sont déclarées dans le questionnaire et déclenchent une analyse approfondie. Cela ne signifie pas un refus, mais un examen plus long.
Retentissement fonctionnel
Pour la SEP : score EDSS. Pour la polyarthrite : DAS28 et retentissement sur l'activité professionnelle. Pour Crohn : hospitalisations, résections, stomie éventuelle.
Sclérose en plaques (SEP) : tarification selon l'évolution
La SEP est la pathologie neurologique auto-immune la plus fréquente chez les emprunteurs actifs. Elle touche principalement les femmes entre 20 et 50 ans.
Pour la SEP rémittente stable sans poussée depuis plus de deux ans, la garantie décès est accessible avec une surprime de +100 à +200 %. La garantie ITT est le plus souvent exclue, quelle que soit la stabilité clinique.
Tableau SEP : surcoûts estimés 2026
Base de calcul : capital 200 000 €, durée 20 ans, emprunteur de 37 ans.
Profil SEP | Surprime décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|
Rémittente stable, sans poussée depuis > 2 ans, EDSS < 3 | +100 à +200 % | Exclusion SEP | +30 à 55 € | +7 200 à 13 200 € |
Rémittente avec poussée dans les 2 ans, EDSS 3-5 | +200 à +300 % | Refus ITT | +55 à 80 € | +13 200 à 19 200 € |
Progressive (PP ou SP) | Refus classique ou AERAS | Refus | Variable | Variable |
Ce qui influence la tarification SEP
En faveur : EDSS inférieur à 3, IRM stable depuis 2 ans, traitement de fond efficace (Copaxone, Tecfidera, Ocrevus), aucune poussée récente, activité professionnelle maintenue.
Contre : EDSS supérieur à 5, poussée dans les 12 derniers mois, progression secondaire confirmée à l'IRM, arrêts de travail répétés.
La garantie ITT reste le point dur. Même pour une SEP rémittente bien contrôlée, la quasi-totalité des assureurs l'excluent. La couverture porte sur le décès et souvent la PTIA. Si l'ITT est indispensable pour votre projet (profession libérale, chef d'entreprise), les courtiers spécialisés ont accès à des grilles médicales inaccessibles en direct, où des acceptations partielles existent.
Maladie de Crohn et MICI : l'importance de la rémission
La maladie de Crohn (et dans une moindre mesure la rectocolite hémorragique, RCH) est considérée comme un risque aggravé modéré à élevé selon son stade évolutif.
Crohn en rémission stable sous traitement : surprime décès de +75 à +150 %, exclusion ITT sur les affections digestives. Crohn actif ou récidives fréquentes : +150 à +250 %, refus ITT possible.
Tableau Crohn et MICI : surcoûts estimés 2026
Profil | Surprime décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|
Crohn rémission > 2 ans, pas d'hospitalisation récente | +75 à +150 % | Exclusion digestive | +20 à 40 € | +4 800 à 9 600 € |
Crohn actif, poussées < 1 an, biothérapie récente | +150 à +250 % | Refus ITT | +40 à 65 € | +9 600 à 15 600 € |
Crohn avec résection intestinale, stomie | +200 à +350 % | Refus ou AERAS | Variable | Variable |
RCH rémission stable | +50 à +100 % | Exclusion digestive | +15 à 30 € | +3 600 à 7 200 € |
La rectocolite hémorragique est globalement moins aggravée que Crohn. Son profil évolutif est jugé moins imprévisible. Un emprunteur avec une RCH bien contrôlée sous mésalazine peut parfois obtenir des conditions proches du standard en délégation.
Pour Crohn, les éléments clés : durée de la rémission, nombre de biothérapies essayées (signale une maladie résistante), absence de complication (fistule, sténose, résection).
Polyarthrite rhumatoïde : le rôle du DAS28
La polyarthrite rhumatoïde (PR) touche environ 300 000 personnes en France. C'est la maladie auto-immune articulaire la plus fréquente chez les emprunteurs.
Polyarthrite rhumatoïde débutante bien contrôlée sous méthotrexate : surprime de +50 à +100 % sur la garantie décès. PR évoluée sous biothérapie : +100 à +200 %, avec exclusion ITT ostéo-articulaire.
Tableau polyarthrite rhumatoïde : surcoûts estimés 2026
Profil | Surprime décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|
PR débutante, DAS28 < 2,6 (rémission), méthotrexate | +50 à +100 % | Exclusion ostéo-articulaire | +15 à 30 € | +3 600 à 7 200 € |
PR modérée, DAS28 2,6-5,1, bithérapie | +100 à +150 % | Exclusion articulaire | +30 à 45 € | +7 200 à 10 800 € |
PR sévère ou évoluée, biothérapie (anti-TNF, JAK) | +150 à +250 % | Refus ITT possible | +45 à 75 € | +10 800 à 18 000 € |
Le DAS28 est l'indicateur central. Un score inférieur à 2,6 correspond à une rémission clinique. C'est votre meilleur argument. Apporter ce score au médecin-conseil, accompagné d'un bilan biologique montrant une CRP normalisée, réduit significativement la surprime proposée.
Deux personas concrets
Laura, 36 ans, SEP rémittente stable depuis 3 ans
Traitement : glatiramère (Copaxone). Dernière poussée : il y a 38 mois. EDSS : 1,5. IRM stable. Activité professionnelle à plein temps. Prêt : 210 000 euros, 20 ans.
Profil : risque aggravé modéré. La garantie décès est accessible en délégation. La garantie ITT est exclue pour la SEP, mais maintenue pour toute autre cause d'arrêt de travail (accident, autre maladie).
Estimation tarifaire en délégation individuelle :
Taux de base 36 ans : environ 0,13 % du capital restant dû
Surprime SEP rémittente stable : +130 % (centré dans la fourchette)
Prime mensuelle estimée : 47 euros (vs 20 euros pour un profil sain)
Surcoût mensuel : +27 euros
Surcoût total 20 ans : +6 480 euros
Via le contrat groupe de la banque, le même profil serait souvent exclu de toute garantie ITT sans tarification au cas par cas. La délégation est ici incontournable.
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Hugo, 41 ans, maladie de Crohn sous adalimumab, rémission 2 ans
Dernière poussée il y a 26 mois. Aucune hospitalisation depuis. Pas de résection. Coloscopie : rémission endoscopique. Prêt : 185 000 euros, 18 ans.
Estimation tarifaire en délégation individuelle :
Taux de base 41 ans : environ 0,15 % du capital restant dû
Surprime Crohn rémission : +100 %
Prime mensuelle estimée : 46 euros (vs 23 euros pour un profil sain)
Surcoût mensuel : +23 euros
Surcoût total 18 ans : +4 968 euros
Exclusion appliquée : affections digestives et gastro-entérologiques sur la garantie ITT. La garantie décès est intégrale.
Avec le contrat groupe : exclusion totale de toute affection digestive sans analyse médicale individuelle. Hugo perd plusieurs années d'arrêts de travail potentiels couverts si une cause non digestive survient.
AERAS et convention pour les formes sévères
La convention AERAS s'applique aux maladies auto-immunes sévères, qui obtiennent un refus en première instruction.
Trois niveaux d'examen :
Niveau 1 : assureur direct
Niveau 2 : réassureur (accès à des grilles médicales élargies)
Niveau 3 : pool de co-réassurance aléatoire (pour les cas les plus complexes)
Conditions du niveau 3 : montant du prêt inférieur ou égal à 420 000 euros, remboursement terminé avant 71 ans. Si la surprime est accordée, un mécanisme d'écrêtement plafonne la majoration à 1,4 point dans le TAEG pour les emprunteurs dont les revenus n'excèdent pas 47 100 euros annuels (1 PASS 2025).
Pour une SEP progressive ou un Crohn complexe avec résection, la convention AERAS est souvent la seule voie vers une couverture décès. Informations officielles sur aeras-infos.fr et service-public.gouv.fr.
Courtiers spécialisés : accès à des grilles médicales inaccessibles en direct
Pour les maladies auto-immunes, le recours à un courtier spécialisé change radicalement les résultats. Voici pourquoi.
Les grandes banques proposent des contrats groupe avec des grilles médicales standard. Une SEP déclenche un refus automatique ou une exclusion globale. Le courtier spécialisé travaille avec des assureurs individuels (CNP, Apicil, Swiss Life, Generali) qui ont développé des grilles spécifiques pour les pathologies chroniques.
Ces grilles intègrent des critères fins que le contrat groupe n'évalue pas : EDSS pour la SEP, DAS28 pour la polyarthrite, score de Harvey-Bradshaw pour Crohn. L'instruction est plus longue (4 à 8 semaines), mais les résultats sont sensiblement meilleurs.
Les courtiers comme Utwin, Ymanci et Magnolia ont des accords B2B avec ces assureurs spécialisés, inaccessibles pour un emprunteur en direct. Pour comprendre comment les sélectionner : courtiers spécialisés santé aggravée en 2026.
Si votre maladie auto-immune s'accompagne d'une autre pathologie (hypertension, diabète, obésité), les coefficients s'accumulent. L'article sur l'effet multiplicateur des pathologies cumulées détaille la mécanique de ce cumul.
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Pour aller plus loin
AERAS et grilles de référence : pathologies chroniques et ALD
Courtiers spécialisés santé aggravée : qui sont-ils, comment les choisir
Deux pathologies cumulées : l'effet multiplicateur sur votre prime
Santé aggravée et assurance emprunteur : le guide des solutions 2026
FAQ
Une SEP en rémission permet-elle d'obtenir une assurance emprunteur ?
Oui. Une SEP rémittente sans poussée depuis plus de deux ans et avec un EDSS inférieur à 3 permet d'obtenir la garantie décès avec une surprime de +100 à +200 %. La garantie ITT est généralement exclue pour les affections neurologiques. Un courtier spécialisé accède à des grilles médicales plus souples que les assureurs en direct.
La maladie de Crohn est-elle toujours considérée comme un risque aggravé ?
Oui, mais le niveau d'aggravation varie fortement. Crohn en rémission stable depuis plus de deux ans, sans résection ni complication, est tarifé avec une surprime modérée de +75 à +150 % sur la garantie décès. Crohn actif avec poussées récentes ou résection intestinale entre dans la catégorie risque très aggravé, avec accès limité à la garantie ITT.
Quelle différence entre polyarthrite rhumatoïde débutante et évoluée pour l'assureur ?
Le DAS28 est le critère pivot. Un score inférieur à 2,6 (rémission clinique) permet une instruction favorable avec surprime de +50 à +100 %. Un DAS28 élevé ou une maladie sous biothérapie depuis plusieurs années (signe de résistance aux traitements de base) porte la surprime à +150 à +250 % et entraîne souvent une exclusion ITT ostéo-articulaire.
Les maladies auto-immunes donnent-elles accès à la convention AERAS ?
Oui. Toute maladie obtenant un refus ou des conditions inacceptables en première instruction peut passer en réexamen AERAS (niveaux 2 et 3). Le niveau 3 est conditionné à un prêt inférieur à 420 000 euros remboursé avant 71 ans. Un mécanisme d'écrêtement plafonne ensuite la surprime à 1,4 point dans le TAEG pour les revenus sous le seuil de 47 100 euros annuels.
Existe-t-il des assureurs spécialisés pour les maladies auto-immunes ?
Pas des assureurs exclusivement dédiés, mais des assureurs individuel (CNP, Apicil, Swiss Life, Generali) qui ont développé des grilles médicales spécifiques pour les pathologies chroniques. Ces grilles sont accessibles via des courtiers spécialisés en risques aggravés. Elles intègrent des critères cliniques fins (EDSS, DAS28, score de Harvey-Bradshaw) que les contrats groupe n'évaluent pas.
