Fondamentaux
Tarification et coûts
Asthme et BPCO : quel surcoût en assurance emprunteur ? Chiffres 2026
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En bref : Asthme léger contrôlé = souvent 0 € de surprime. BPCO stade 3 = exclusion de la garantie ITT et majoration de +100 à +200 % sur la garantie décès, soit 40 à 80 euros de plus par mois. La différence entre les deux maladies, pour un assureur, tient à un seul mot : réversibilité.
Camille a 39 ans. Son asthme allergique, présent depuis l'enfance, ne lui coûtera pas un euro de plus que si elle était en bonne santé. Patrice, 53 ans, BPCO stade 2, ex-fumeur depuis dix ans, paiera entre 25 et 40 euros de plus par mois. Deux maladies respiratoires, deux impacts radicalement différents. Voici pourquoi.
Asthme vs BPCO : ce que lit l'assureur dans votre dossier
Un assureur ne s'arrête pas au diagnostic. Il lit des indicateurs précis.
Pour l'asthme, il cherche :
le niveau de contrôle (intermittent, léger persistant, modéré, sévère)
le traitement en cours (bronchodilatateur seul, corticoïde inhalé, biothérapie)
les hospitalisations pour crise dans les deux dernières années
la présence d'une allergie identifiée et traitée
Pour la BPCO, le critère central est le VEMS : le volume expiratoire maximal par seconde, mesuré par spirométrie. Ce chiffre détermine votre stade GOLD et votre prime.
Stade GOLD | VEMS | Qualification |
|---|---|---|
1 Léger | ≥ 80 % | Obstruction minime |
2 Modéré | 50-79 % | Obstruction significative |
3 Sévère | 30-49 % | Obstruction importante |
4 Très sévère | < 30 % | Obstruction critique |
La différence fondamentale : l'asthme est réversible avec un traitement adapté. La BPCO est irréversible et progressive, souvent liée à des années de tabagisme. Pour un assureur, ce n'est pas la même chose. L'Assurance Maladie décrit en détail les stades et l'évolution de la BPCO sur ameli.fr.
Asthme : tableau des surcoûts selon la sévérité 2026
La plupart des emprunteurs asthmatiques s'attendent au pire. Ils sont souvent agréablement surpris.
Un asthme léger à modéré bien contrôlé ne génère généralement aucune surprime en assurance emprunteur individuelle. L'assureur évalue le niveau de contrôle, pas seulement le diagnostic.
Tableau asthme : surcoûts estimés 2026
Base de calcul : capital 200 000 €, durée 20 ans, emprunteur de 40 ans.
Profil asthme | Traitement | Surprime décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|---|
Léger intermittent | Aucun ou bronchodilatateur SOS | 0 % | Standard | 0 € | 0 € |
Léger persistant, bien contrôlé | Corticoïde inhalé seul | 0-25 % | Standard | 0-10 € | 0-2 400 € |
Modéré, partiellement contrôlé | Bithérapie inhalée | +25 à +75 % | Légère exclusion possible | +10 à 30 € | +2 400 à 7 200 € |
Sévère cortico-dépendant | Biothérapie (Xolair, Dupixent) | +75 à +150 % | Exclusion crises | +30 à 60 € | +7 200 à 14 400 € |
Un asthmatique modéré sous bithérapie paie au pire 30 euros de plus par mois. Sur vingt ans, c'est 7 200 euros. Beaucoup moins que ce que la majorité des emprunteurs redoutent.
Ce qui aggrave le dossier asthme
Trois facteurs font monter la note :
les hospitalisations pour crise sévère dans les 24 derniers mois
la corticothérapie orale longue durée (signe d'asthme instable)
le cumul tabac et asthme : deux coefficients indépendants qui s'additionnent
Ce qui protège le dossier asthme
Un bilan spirométrique récent (moins de six mois) avec VEMS normal est votre meilleur argument. Les contrats groupe des banques appliquent souvent une exclusion standard sur les affections respiratoires, là où un assureur individuel accepte les asthmatiques légers à modérés sans aucune majoration. La délégation d'assurance change la donne.
BPCO : tableau des surcoûts selon le stade GOLD 2026
La BPCO est une maladie différente. Chronique, irréversible, progressive. L'assureur la traite avec beaucoup plus de prudence.
BPCO stade 1 : peu ou pas de surprime. BPCO stade 2 : surcoût de 20 à 40 euros par mois. BPCO stade 3 : exclusion de la garantie ITT et majoration de 40 à 80 euros par mois. BPCO stade 4 : refus fréquent, recours à la convention AERAS nécessaire.
Tableau BPCO : surcoûts estimés 2026
Base de calcul : capital 200 000 €, durée 20 ans, emprunteur de 50 ans.
Stade GOLD | VEMS | Surprime décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|---|
1 Léger (≥ 80 %) | ≥ 80 % | 0-50 % | Standard à légère exclusion | 0-20 € | 0-4 800 € |
2 Modéré (50-79 %) | 50-79 % | +50 à +100 % | Exclusion partielle respiratoire | +20 à 40 € | +4 800 à 9 600 € |
3 Sévère (30-49 %) | 30-49 % | +100 à +200 % | Refus ITT | +40 à 80 € | +9 600 à 19 200 € |
4 Très sévère (< 30 %) | < 30 % | Refus ou AERAS | Refus | Variable | Variable |
Dès le stade 3, la garantie ITT disparaît. L'assureur couvre votre décès, mais plus votre arrêt de travail. C'est le point de rupture critique pour les emprunteurs encore actifs professionnellement.
Stade 4 : la voie AERAS et le nantissement
BPCO stade 4, VEMS inférieur à 30 % : les assureurs classiques refusent en masse. Deux alternatives existent.
La convention AERAS permet un réexamen sur trois niveaux successifs. Elle s'applique aux prêts jusqu'à 420 000 euros, remboursés avant 71 ans. L'écrêtement des surprimes plafonne la majoration à 1,4 point dans le TAEG, sous conditions de revenus. Détails complets sur aeras-infos.fr.
Le nantissement d'une assurance-vie est une alternative sans questionnaire médical. Le capital de l'assurance-vie nantie doit couvrir le capital restant dû à tout moment. Pertinente pour les emprunteurs disposant d'un patrimoine constitué.
Camille et Patrice : deux calculs concrets
Camille, 39 ans, asthme allergique aux acariens
Traitement : fluticasone inhalé depuis huit ans. Dernier VEMS : 94 %. Aucune hospitalisation. Prêt de 220 000 euros sur 20 ans.
Son capital dépasse le seuil Lemoine (200 000 euros par tête). Elle doit déclarer son asthme dans le questionnaire médical.
Résultat après instruction du dossier : surprime 0 %. Asthme léger persistant bien contrôlé, VEMS normal, aucune hospitalisation dans les deux ans. Sa délégation d'assurance lui revient au tarif standard, identique à un profil sans antécédent respiratoire.
Surcoût lié à l'asthme : 0 euro.
Patrice, 53 ans, BPCO stade 2, ex-fumeur depuis 10 ans
VEMS : 64 %. Aucune exacerbation sévère depuis 18 mois. Prêt de 180 000 euros sur 15 ans.
Son arrêt du tabac depuis dix ans lui confère le statut non-fumeur (reclassement acquis après 24 mois sans cigarette). Le coefficient tabac ne s'applique pas. Seule la BPCO est tarifée.
Taux de base délégation, profil 53 ans non-fumeur : environ 0,22 % du capital restant dû. Surprime BPCO stade 2 estimée : +80 %.
Prime mensuelle sans BPCO (capital moyen résiduel ~90 000 €) : environ 33 €/mois
Avec surprime BPCO +80 % : environ 59 €/mois
Surcoût mensuel : +26 €
Surcoût total sur 15 ans : +4 680 €
Exclusion appliquée : affections respiratoires sur la garantie ITT. La garantie décès reste intégrale.
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Tabac et BPCO : l'effet multiplicateur
BPCO et tabac sont liés dans plus de 80 % des cas. Mais ils sont tarifés séparément.
Un emprunteur fumeur actif avec BPCO stade 2 cumule deux coefficients distincts : la majoration BPCO et la surprime fumeur. Ce n'est pas une addition. C'est une multiplication. Sur un prêt de 200 000 euros à 20 ans, la combinaison peut représenter 80 à 120 euros de plus par mois.
L'arrêt du tabac modifie l'équation. Après 24 mois sans cigarette, le statut non-fumeur est acquis. Le coefficient tabac s'efface. La BPCO reste tarifée, mais le dossier global devient nettement plus favorable. La procédure de reclassement non-fumeur en assurance emprunteur permet même de renégocier une police déjà en cours.
Délégation vs groupe : une différence qui se compte en euros
Le contrat groupe de votre banque traite souvent les pathologies respiratoires par une clause d'exclusion standard. Pas de distinction entre asthme léger et BPCO sévère. Tout passe dans la même case.
La délégation d'assurance permet une tarification au cas par cas. Un assureur individuel peut :
accepter l'asthme léger sans exclusion, là où le groupe exclut systématiquement les affections respiratoires
proposer une garantie BPCO stade 2 avec exclusion partielle seulement, là où le groupe refuse l'ITT en bloc
Un asthmatique modéré peut économiser 20 à 30 euros par mois en passant à une délégation individuelle. Pour les BPCO stades 2 et 3, la délégation via un courtier spécialisé reste souvent la seule voie vers une couverture décès à un tarif raisonnable.
Les courtiers spécialisés en risques de santé aggravée disposent d'accords avec des assureurs inaccessibles en direct. C'est leur valeur ajoutée centrale pour ce type de profil.
Si la BPCO s'accompagne d'une autre pathologie chronique (hypertension, diabète), les coefficients s'accumulent. L'article sur l'effet multiplicateur des pathologies cumulées détaille ce mécanisme.
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FAQ
Un asthme léger bien contrôlé déclenche-t-il une surprime en assurance emprunteur ?
Non, dans la plupart des cas. Un asthme léger persistant bien contrôlé sous corticoïde inhalé simple, sans hospitalisation récente et avec VEMS normal, est accepté au tarif standard par les assureurs en délégation individuelle. La preuve du contrôle compte autant que le diagnostic : un bilan spirométrique récent est votre meilleur argument face au médecin-conseil de l'assureur.
Quelle différence entre asthme et BPCO pour l'assureur ?
L'asthme est réversible : un traitement adapté normalise la fonction respiratoire et stabilise le profil. La BPCO est irréversible et progressive. L'assureur valorise la réversibilité. Un asthme modéré contrôlé n'entraîne souvent qu'une majoration minime. Une BPCO modérée à sévère génère des exclusions de garantie ITT et des majorations de 50 à 200 % sur la garantie décès.
La BPCO entraîne-t-elle systématiquement un refus de la garantie ITT ?
À partir du stade 3 (VEMS entre 30 et 49 %), oui, dans la quasi-totalité des dossiers en assurance classique. La garantie ITT est exclue ou refusée. La garantie décès reste accessible avec surprime. Au stade 2, certains assureurs proposent une couverture ITT avec exclusion des seules affections respiratoires, ce qui préserve la garantie pour les autres causes d'arrêt de travail.
Comment obtenir une assurance emprunteur avec une BPCO sévère ou très sévère ?
Deux voies principales. La convention AERAS permet un réexamen sur trois niveaux successifs pour les prêts jusqu'à 420 000 euros remboursés avant 71 ans, avec écrêtement de la surprime. La procédure est décrite sur service-public.gouv.fr. Pour les prêts jusqu'à 200 000 euros remboursés avant 60 ans, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical et donc toute surprime, quelle que soit la pathologie.
L'arrêt du tabac améliore-t-il les conditions d'assurance pour une BPCO ?
Oui, sur le coefficient tabac. Après 24 mois sans cigarette, vous obtenez le statut non-fumeur : la surprime tabac disparaît. La BPCO reste tarifée indépendamment, mais le dossier global s'améliore sensiblement. Un arrêt récent du tabac est systématiquement valorisé par les médecins-conseils, car il ralentit la progression de la maladie et améliore le pronostic à moyen terme.
