AERAS après 70 ans : pourquoi le niveau 3 vous est presque toujours fermé (et ce qui reste possible)

En bref : Le niveau 3 de la convention AERAS, le pool de réassureurs présenté comme le dernier recours, exige un remboursement intégral du crédit avant 71 ans et un capital assuré sous 420 000 €. Passé 71 ans, cette porte est mathématiquement fermée, quelle que soit la durée du prêt. Les niveaux 1 et 2, eux, restent pleinement accessibles à tout âge et suffisent à débloquer une large part des dossiers seniors.

Non, le niveau 3 AERAS n'est presque jamais accessible à un emprunteur de 70 à 75 ans qui souscrit un nouveau crédit. La raison tient en une phrase : la convention exige que le contrat se termine avant votre 71e anniversaire, un seuil que la plupart des prêts immobiliers dépassent largement.

Pourquoi cette confusion persiste chez les seniors

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est souvent présentée, y compris par certains courtiers, comme un filet de sécurité progressif : niveau 1, puis niveau 2, puis niveau 3 en dernier ressort. Cette lecture linéaire n'est pas fausse pour un emprunteur de 40 ou 50 ans. Elle devient trompeuse après 70 ans, car elle occulte une condition d'âge qui neutralise silencieusement toute la dernière étape.

Un dossier senior peut donc suivre exactement le même parcours administratif qu'un dossier plus jeune, être transmis au niveau 3, et se heurter à un refus automatique qui n'a rien à voir avec l'état de santé. C'est cette mécanique, rarement expliquée avant le dépôt du dossier, qui alimente l'idée fausse d'un "dernier recours" universel.

Pourquoi le niveau 3 AERAS se ferme après 70 ans

Le niveau 3 s'adresse aux dossiers les plus lourds, ceux que ni l'assureur classique ni le service médical spécialisé n'ont pu accepter. Deux conditions cumulatives conditionnent l'accès à ce pool de réassureurs, confirmées par service-public.gouv.fr : avoir moins de 71 ans à la fin du contrat d'assurance, et emprunter un capital qui ne dépasse pas 420 000 €, hors prêt relais sur la résidence principale.

Cette double condition change tout pour un senior de 70 à 75 ans. Un emprunteur déjà âgé de 71 ans ou plus au moment de la souscription ne peut, par construction, jamais respecter la première condition. Le contrat se terminera toujours après son 71e anniversaire, même sur la durée la plus courte imaginable.

Bernard, 72 ans : pourquoi aucune durée de prêt ne change rien

Bernard a 72 ans. Il veut emprunter 150 000 € pour financer des travaux dans sa résidence secondaire. Sur 15 ans, son contrat se termine à 87 ans, très loin du seuil de 71 ans. Sur 5 ans, il se termine à 77 ans. Même sur un an, le contrat s'achève à 73 ans.

Aucune durée ne le fait repasser sous la barre. À 72 ans, Bernard a déjà dépassé l'âge limite. Le niveau 3 lui est fermé avant même le dépôt du dossier, indépendamment du montant emprunté ou de la gravité de son état de santé.

Seul un senior de 69 ou 70 ans, avec un crédit remboursé avant son 71e anniversaire, soit une fenêtre de quelques mois à un an tout au plus, peut en théorie encore y prétendre. Pour l'immense majorité des emprunteurs de la tranche 70-75 ans, cette fenêtre est déjà refermée.

Ce qui reste ouvert : les niveaux 1 et 2, sans aucune condition d'âge

La bonne nouvelle tient dans ce que la plupart des seniors ignorent : les niveaux 1 et 2 de la convention AERAS ne comportent aucune condition d'âge ni de montant. Ils restent pleinement mobilisables à 70, 75, voire 80 ans.

Le niveau 1 correspond à l'examen standard : un questionnaire de santé général, traité comme pour n'importe quel emprunteur. Si la situation médicale le permet, l'offre part directement de là.

Le niveau 2 prend le relais quand le niveau 1 refuse ou tarifie trop lourdement. Un service médical spécialisé étudie le dossier à partir de grilles de référence par pathologie, parfois avec des examens complémentaires. Trois issues sont possibles : une offre avec surprime, un renvoi vers le niveau 3, ou un refus motivé. C'est à ce niveau, et non au niveau 3, que se règle la grande majorité des dossiers seniors avec antécédents.

Un courtier spécialisé en risques aggravés seniors connaît en général ces grilles mieux que la banque elle-même. Il sait quel assureur applique la grille la plus favorable pour une pathologie donnée, et évite ainsi un renvoi inutile vers un niveau 3 de toute façon fermé après 70 ans. Ce travail de ciblage en amont fait souvent gagner plusieurs semaines par rapport à un dépôt de dossier générique.

Tableau de synthèse : ce qui s'applique après 70 ans

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Et si le capital reste sous 420 000 € ?

La condition de montant n'efface pas la condition d'âge. Un senior de 73 ans qui emprunte 100 000 €, largement sous le plafond, reste exclu du niveau 3 aussi sûrement qu'un senior qui emprunte 400 000 €. Les deux conditions sont cumulatives : il faut respecter l'âge ET le montant, jamais l'un sans l'autre. Beaucoup de dossiers seniors respectent le plafond de capital sans jamais pouvoir en profiter, faute de respecter le second critère.

Michelle, 75 ans : acceptée au niveau 2, sans jamais avoir eu besoin du niveau 3

Michelle a 75 ans et une cardiopathie stabilisée depuis quatre ans. Sa banque refuse l'assurance groupe classique. Le niveau 1 rejette également son dossier : le questionnaire standard ne prévoit pas de grille pour son profil.

Son courtier saisit alors le niveau 2. Le service médical spécialisé applique la grille de référence cardiopathie, demande un compte-rendu cardiologique récent, et propose un contrat avec une surprime de 100 %. Michelle accepte. Son âge n'a jamais posé de problème à ce stade : seule sa pathologie a été évaluée.

Robert, 76 ans : refusé aux niveaux 1 et 2, le niveau 3 ne le sauve pas non plus

Robert a 76 ans et un antécédent cardiovasculaire plus lourd que celui de Michelle. Le niveau 1 refuse. Le niveau 2 refuse également, faute de grille adaptée à la sévérité de son cas. Son courtier évoque alors le niveau 3.

Mauvaise nouvelle : à 76 ans, Robert dépasse depuis longtemps le seuil des 71 ans. Le niveau 3 ne s'ouvrira jamais à lui, quelle que soit la durée du prêt envisagé. Sa seule option reste de sortir du cadre de l'assurance emprunteur classique.

Deux pistes structurelles existent pour ce type de blocage. La première consiste à intégrer un proche plus jeune dans une SCI, qui absorbe une part de la quotité à son propre tarif. La seconde repose sur un montage de démembrement croisé, où un enfant porte seul le crédit et l'assurance pendant que le senior conserve l'usufruit sans jamais s'assurer. Le nantissement d'assurance-vie offre une troisième voie, sans passer par une assurance décès du tout.

Robert aurait pu économiser plusieurs semaines de démarches s'il avait su dès le départ que le niveau 3 lui était fermé. Son courtier lui recommande désormais de vérifier systématiquement ces deux montages avant tout nouveau dépôt de dossier d'assurance, plutôt que d'attendre un troisième refus.

Refusé au niveau 2 : comment contester avant de conclure à une impasse

Un refus au niveau 2 n'est pas toujours définitif. La convention AERAS prévoit une commission de médiation que l'emprunteur peut saisir en cas de refus jugé injustifié ou de surprime disproportionnée par rapport au risque réel.

Elle vérifie aussi le mécanisme d'écrêtement, qui plafonne la surprime à 1,4 point dans le TAEG pour les emprunteurs dont les revenus restent sous 47 100 € par an, seul, ou 70 650 € en couple, selon le plafond annuel de la Sécurité sociale 2025. Ce plafonnement ne comporte lui non plus aucune condition d'âge.

FAQ

Le niveau 3 AERAS est-il accessible après 70 ans ?
Presque jamais. Le niveau 3 exige que le contrat se termine avant le 71e anniversaire de l'emprunteur. Passé cet âge, la condition devient impossible à remplir, quelle que soit la durée du prêt choisie.

Quelle différence entre les niveaux 1, 2 et 3 de la convention AERAS ?
Le niveau 1 traite les demandes standard. Le niveau 2 mobilise un service médical spécialisé pour les pathologies plus lourdes, via des grilles de référence. Le niveau 3, le pool de réassureurs, ne s'applique qu'aux dossiers les plus complexes, sous conditions strictes d'âge et de montant.

Que faire si je suis refusé aux niveaux 1 et 2 après 70 ans ?
Vérifiez d'abord la possibilité d'une saisine de la commission de médiation AERAS. Si le refus se confirme, tournez-vous vers des montages structurels comme la SCI familiale, le démembrement croisé ou le nantissement d'assurance-vie, qui contournent l'obligation d'assurance classique.

L'écrêtement de la surprime AERAS s'applique-t-il après 70 ans ?
Oui. Le plafonnement de la surprime à 1,4 point dans le TAEG ne comporte aucune condition d'âge, uniquement une condition de revenus. Il reste mobilisable à 70, 75 ou 80 ans, dès lors que le dossier passe par les niveaux 1 ou 2.

Existe-t-il un âge maximum pour souscrire une assurance emprunteur avec AERAS ?
La convention AERAS elle-même ne fixe pas d'âge maximum pour les niveaux 1 et 2. C'est le niveau 3, seul, qui devient inaccessible passé 71 ans en fin de contrat. Chaque assureur conserve par ailleurs ses propres limites d'âge en fin de garantie.

Pour aller plus loin

• AERAS après un refus d'assurance emprunteur : les 3 niveaux d'examen et la commission de médiation

• AERAS et grilles de référence : comment ça marche vraiment pour vos pathologies chroniques

• AERAS : comment contester une surprime santé devant la commission de médiation

• SCI et assurance emprunteur après 70 ans : ce que la répartition entre associés change vraiment

• Démembrement de propriété : comment un senior de 70-75 ans réduit (ou évite) l'assurance emprunteur

• Nantissement d'assurance-vie : l'alternative à l'assurance emprunteur pour seniors

• Assurance emprunteur à 75 ans et plus : ce qui reste vraiment possible en 2026

Le niveau 3 AERAS n'est pas la dernière porte. Testez votre profil sur le simulateur Kidonk pour savoir en 2 minutes quel niveau s'applique réellement à votre dossier.