Assurance de prêt : banque vs assurance externe, quelles différences ?

Intro : deux options, un même objectif

Quand vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez obligatoirement assurer votre prêt. Mais contrairement à une idée reçue tenace, vous n'êtes pas obligé de prendre l'assurance de votre banque.

Deux options s'offrent à vous :

1. La bancassurance (ou assurance groupe) : l'assurance proposée par votre banque, celle qu'elle vous présente automatiquement avec l'offre de prêt.

2. L'assurance externe (ou assurance alternative/déléguée) : une assurance souscrite auprès d'un assureur indépendant comme AXA, Allianz, APRIL ou Swiss Life.

Les deux options couvrent exactement les mêmes risques : décès, invalidité, incapacité de travail. Les deux sont légales et acceptées par toutes les banques (sous réserve d'équivalence des garanties). Mais elles diffèrent radicalement sur trois points : le prix, le fonctionnement, et la flexibilité.

En 2025, 84% des emprunteurs choisissent encore la bancassurance, selon les données du CCSF. Pourtant, les assurances externes sont en moyenne 2 à 3 fois moins chères. Comment expliquer ce paradoxe ? Pourquoi une option reste-t-elle majoritaire alors qu'elle est objectivement plus coûteuse ?

Cet article répond à cette question en comparant factuellement les deux options. Sans parti pris, sans jargon technique, avec des tableaux clairs et des exemples concrets. À la fin de votre lecture, vous saurez exactement quelle option vous convient.

Bancassurance : définition et fonctionnement

Qu'est-ce que la bancassurance ?

La bancassurance (ou assurance groupe) est l'assurance emprunteur proposée directement par votre banque. C'est un contrat collectif : votre banque a négocié avec un assureur (souvent sa propre filiale d'assurance) un contrat unique qui s'applique à tous ses clients emprunteurs.

Exemples :

• Crédit Agricole Assurances pour les clients du Crédit Agricole

• CNP Assurances pour les clients de La Banque Postale

• Cardif (BNP Paribas) pour les clients BNP Paribas

Comment fonctionne la tarification ?

La bancassurance applique un taux unique sur le capital initial emprunté. Ce taux ne change jamais pendant toute la durée du prêt.

Exemple :

• Prêt de 300 000€ sur 20 ans

• Taux d'assurance : 0,36%

• Prime mensuelle : (300 000€ × 0,36%) / 12 = 108€ par mois

• Cette prime reste identique pendant 20 ans, même si vous remboursez progressivement le capital

Caractéristique clé : La prime est calculée sur le capital initial, pas sur le capital restant dû. Même quand il ne vous reste que 100 000€ à rembourser, vous payez toujours sur la base de 300 000€.

Les avantages de la bancassurance

1. Simplicité administrative

• Tout est géré au même endroit : prêt + assurance

• Pas de démarches séparées, tout est inclus dans l'offre de crédit

• Un seul interlocuteur pour tout

2. Rapidité à la souscription

• Acceptation quasi-automatique (sauf problèmes de santé majeurs)

• Pas de comparaison à faire, une seule offre présentée

• Gain de temps dans le processus d'achat immobilier

3. Pas de négociation d'équivalence

• L'assurance de la banque est par définition acceptée par la banque

• Aucun risque de refus pour non-équivalence des garanties

4. Solidarité du groupe

• Mutualisation des risques : les jeunes en bonne santé "subventionnent" les profils plus âgés ou malades

• Acceptation plus large de profils à risque

Les inconvénients de la bancassurance

1. Prix élevé

• Tarifs 2 à 3 fois supérieurs aux assurances externes en moyenne

• Sur 20 ans, cela représente 10 000€ à 20 000€ de surcoût

2. Taux fixe sur capital initial

• Vous payez toujours sur 300 000€ même quand il ne reste que 100 000€

• Pas de dégressivité malgré la réduction du risque

3. Peu de personnalisation

• Contrat collectif standardisé

• Garanties identiques pour tous, qu'elles soient adaptées ou non à votre situation

4. Manque de transparence sur les tarifs

• Difficile de savoir si le taux proposé est compétitif

• Pas d'incitation de la banque à vous proposer le meilleur prix

Assurance externe : définition et fonctionnement

Qu'est-ce que l'assurance externe ?

L'assurance externe (aussi appelée déléguée ou alternative) est une assurance emprunteur souscrite auprès d'un assureur indépendant de votre banque. C'est un contrat individuel négocié directement entre vous et l'assureur.

Exemples d'assureurs externes :

• AXA

• Allianz

• APRIL

• Generali

• Swiss Life

• CNP Assurances (en délégation)

• Cardif (en délégation)

Comment fonctionne la tarification ?

Les assureurs externes proposent généralement deux modes de calcul :

Option 1 : Taux fixe sur capital initial (comme la bancassurance)

• Prime mensuelle constante pendant toute la durée

• Calcul identique à la bancassurance, mais taux souvent plus bas

Option 2 : Taux fixe sur capital restant dû (capital dégressif)

• Prime qui diminue au fur et à mesure du remboursement

• Plus avantageux sur la durée totale

Exemple avec capital dégressif :

• Prêt de 300 000€ sur 20 ans

• Taux d'assurance : 0,12%

• Prime mensuelle année 1 : (300 000€ × 0,12%) / 12 = 30€

• Prime mensuelle année 10 : (180 000€ × 0,12%) / 12 = 18€

• Prime mensuelle année 20 : (30 000€ × 0,12%) / 12 = 3€

Les avantages de l'assurance externe

1. Prix compétitifs

• Tarifs 2 à 3 fois inférieurs à la bancassurance en moyenne

• Économies de 10 000€ à 30 000€ sur la durée du prêt

2. Personnalisation

• Contrat individuel adapté à votre profil

• Choix des garanties optionnelles

• Ajustement selon votre situation professionnelle

3. Possibilité de capital dégressif

• Prime qui diminue avec le capital restant dû

• Économies encore plus importantes sur la durée

4. Concurrence accrue

• Dizaines d'assureurs comparables

• Possibilité de négocier

• Recherche de la meilleure offre

Les inconvénients de l'assurance externe

1. Démarches supplémentaires

• Comparer plusieurs offres

• Souscrire séparément du prêt

• Gérer deux interlocuteurs (banque + assureur)

2. Risque de refus bancaire

• La banque peut refuser si les garanties ne sont pas équivalentes

• Nécessite de vérifier l'équivalence en amont

• Risque de retard dans le processus d'achat

3. Questionnaire médical (parfois)

• Selon votre profil et le montant, un questionnaire médical peut être demandé

• Délai de traitement supplémentaire

• Risque de refus ou surprime pour profils à risque

4. Moins de solidarité

• Tarification individuelle : les profils à risque paient plus cher

• Moins d'acceptation automatique des profils complexes

Tableau comparatif complet

Verdict rapide :

• Bancassurance = Simplicité + Rapidité → Coût élevé

• Assurance externe = Économies + Personnalisation → Effort de recherche

Comparaison chiffrée : combien coûtent réellement les deux options ?

Prenons trois profils types et comparons le coût réel sur 20 ans.

Profil 1 : Jeune couple (32-34 ans)

Situation :

• Crédit : 250 000€

• Durée : 20 ans

• Quotité : 50% chacun (125 000€ par personne)

Bancassurance :

• Taux : 0,34%

• Prime mensuelle : 70,83€

• Coût total 20 ans : 17 000€

Assurance externe :

• Taux : 0,08% (capital initial) ou dégressif

• Prime mensuelle année 1 : 16,67€

• Prime mensuelle moyenne (dégressif) : 10€

• Coût total 20 ans : 2 400€ (dégressif) à 4 000€ (fixe)

ÉCONOMIE : 13 000€ à 14 600€

Profil 2 : Couple mature (45-50 ans)

Situation :

• Crédit : 300 000€

• Durée : 15 ans

• Quotité : 50% chacun (150 000€ par personne)

Bancassurance :

• Taux : 0,38%

• Prime mensuelle : 95€

• Coût total 15 ans : 17 100€

Assurance externe :

• Taux : 0,18% (capital initial)

• Prime mensuelle : 45€

• Coût total 15 ans : 8 100€

ÉCONOMIE : 9 000€

Profil 3 : Senior (55-57 ans)

Situation :

• Crédit : 180 000€

• Durée : 10 ans

• Quotité : 50% chacun (90 000€ par personne)

Bancassurance :

• Taux : 0,50%

• Prime mensuelle : 75€

• Coût total 10 ans : 9 000€

Assurance externe :

• Taux : 0,25%

• Prime mensuelle : 37,50€

• Coût total 10 ans : 4 500€

ÉCONOMIE : 4 500€

Conclusion des comparaisons : Quel que soit le profil, l'assurance externe est systématiquement moins chère. L'écart varie de 4 500€ à 14 600€ selon l'âge et le montant emprunté, mais il est toujours substantiel.

Les 5 mythes à déconstruire

Mythe 1 : "L'assurance externe, c'est moins bien couvert"

FAUX. L'équivalence des garanties est une obligation légale. Votre banque ne peut accepter une assurance externe que si elle couvre au minimum les mêmes risques que son assurance groupe. Décès, PTIA, IPT, ITT : toutes ces garanties doivent être équivalentes.

Souvent, les assurances externes sont même plus complètes : franchises plus courtes, exclusions moins nombreuses, prise en charge plus rapide.

Mythe 2 : "Ma banque va augmenter mon taux de crédit si je refuse son assurance"

FAUX ET ILLÉGAL. Le taux d'intérêt de votre prêt est fixé au moment de la signature et ne peut plus être modifié, même si vous choisissez une assurance externe. La loi Lagarde de 2010 interdit explicitement cette pratique.

À la souscription, la banque peut moduler son taux selon que vous prenez ou non son assurance (c'est légal). Mais une fois le prêt signé, le taux est verrouillé. Si vous changez d'assurance après, votre taux reste identique.

Mythe 3 : "C'est compliqué de changer pour une assurance externe"

PARTIELLEMENT VRAI AVANT, FAUX DEPUIS LEMOINE. Avant la loi Lemoine de 2022, changer d'assurance nécessitait de respecter une date anniversaire, un préavis de 2 mois, et de constituer un dossier complexe.

Depuis Lemoine, vous pouvez changer n'importe quand, sans préavis, sans frais. La procédure est simplifiée : vous trouvez une meilleure offre, vous souscrivez, vous envoyez le nouveau contrat à votre banque, elle a 10 jours pour accepter.

Avec un courtier comme Kidonk, tout est géré pour vous en 15 minutes.

Mythe 4 : "Les assurances externes refusent les profils à risque"

PARTIELLEMENT VRAI. Les assurances externes pratiquent une tarification individuelle. Les profils à risque (fumeurs, antécédents médicaux, professions dangereuses) paient effectivement plus cher.

MAIS :

1. Depuis la loi Lemoine, si votre prêt < 200 000€ par personne et se termine avant vos 60 ans, pas de questionnaire médical. Vos antécédents ne comptent plus.

2. Même avec surprime, une assurance externe reste souvent moins chère qu'une bancassurance standard.

3. La convention AERAS aide les profils complexes à s'assurer.

Les bancassurances ne sont pas plus "gentilles" : elles refusent aussi les profils très à risque, ou appliquent des surprimes. La différence, c'est qu'elles mutualisent (les bons profils subventionnent les mauvais), alors que les externes segmentent.

Mythe 5 : "La banque va me faire des difficultés si je prends une assurance externe"

VARIABLE SELON LES BANQUES. Certaines banques facilitent le processus, d'autres le compliquent (délais allongés, exigences abusives). Mais légalement, la banque ne peut refuser une assurance externe si les garanties sont équivalentes.

Si vous passez par un courtier, il vérifie l'équivalence en amont et gère d'éventuels refus abusifs. Dans 95% des cas, tout se passe bien.

Quand choisir la bancassurance ?

Malgré son coût plus élevé, la bancassurance peut être le bon choix dans certaines situations.

Cas 1 : Vous êtes pressé

Si vous achetez en urgence (compromis signé, notaire qui attend), la bancassurance est la solution la plus rapide. Acceptation en quelques jours, tout géré au même endroit, aucune démarche supplémentaire.

Stratégie recommandée : Prenez la bancassurance pour débloquer le prêt rapidement, puis changez dans les 3-6 mois suivants grâce à la loi Lemoine. Vous perdrez 3-6 mois de sur-prime (200-400€), mais vous gagnerez en sérénité.

Cas 2 : Vous avez un profil médical très complexe

Si vous avez des antécédents médicaux lourds ET que vous dépassez les seuils Lemoine (> 200 000€ par personne ou fin après 60 ans), les assureurs externes peuvent refuser ou proposer des tarifs prohibitifs.

La bancassurance, par son système de mutualisation, peut être plus tolérante. Comparez quand même : certains assureurs externes spécialisés (via convention AERAS) peuvent proposer mieux.

Cas 3 : Vous accordez plus de valeur à la simplicité qu'à l'économie

Si vous détestez les démarches administratives, si vous préférez avoir un seul interlocuteur, si économiser 10 000€ sur 20 ans ne change pas votre vie, la bancassurance est légitime.

Chacun a ses priorités. Certains préfèrent payer plus cher pour avoir la paix. C'est un choix valable.

Quand choisir l'assurance externe ?

Dans la majorité des cas, l'assurance externe est objectivement le meilleur choix.

Cas 1 : Vous voulez économiser (la plupart des gens)

Si économiser 10 000€ à 20 000€ sur la durée de votre prêt vous intéresse, l'assurance externe est incontournable. Même en investissant 1-2 heures de démarches (ou 15 minutes avec un courtier), le retour sur investissement de votre temps est énorme.

Cas 2 : Vous avez un excellent profil (jeune, bonne santé)

Les jeunes non-fumeurs en bonne santé sont les grands gagnants des assurances externes. Les tarifs peuvent descendre à 0,06%-0,08%, soit 3 à 5 fois moins que la bancassurance.

Exemple : Sur un prêt de 250 000€, économie de 15 000€ sur 20 ans. C'est l'équivalent de 18 mois de prime bancaire offerts.

Cas 3 : Vous avez le temps de comparer

Si vous anticipez votre achat immobilier, que vous avez 2-3 semaines devant vous, prenez ce temps pour comparer les offres. Utilisez un simulateur en ligne ou contactez un courtier.

Cas 4 : Vous avez un gros crédit (> 300 000€)

Plus le montant emprunté est élevé, plus l'écart bancassurance vs externe est important en valeur absolue. Sur un crédit de 500 000€, l'économie peut atteindre 30 000€ à 40 000€. Difficile de passer à côté.

Comment choisir concrètement ? Guide de décision

Voici un arbre de décision simplifié :

Étape 1 : Calculez vos économies potentielles
→ Utilisez notre simulateur (2 minutes)

Si économies < 2 000€ :

• Bancassurance acceptable (gain limité)

• OU assurance externe si courtier gratuit disponible

Si économies entre 2 000€ et 5 000€ :

• Assurance externe recommandée

• Gain substantiel pour 1-2h de démarches

Si économies > 5 000€ :

• Assurance externe fortement recommandée

• Le gain justifie largement l'effort

Étape 2 : Évaluez votre situation temporelle

Vous achetez dans < 1 mois :

• Bancassurance pour gagner du temps

• Puis changement 3-6 mois après avec Lemoine

Vous avez > 1 mois :

• Temps suffisant pour comparer

• Assurance externe dès la souscription

Étape 3 : Évaluez votre profil médical

Profil simple (< 200 000€ par personne, fin avant 60 ans) :

• Suppression questionnaire grâce à Lemoine

• Assurance externe sans souci

Profil complexe (dépassement seuils Lemoine) :

• Comparez quand même (assureurs externes + convention AERAS)

• Si refus ou surprimes prohibitives → bancassurance

Étape 4 : Décidez

Si vous hésitez encore, posez-vous cette question : "Est-ce que 1 heure de démarches vaut 10 000€ ?"

Si la réponse est oui → assurance externe
Si la réponse est non → bancassurance (mais réfléchissez bien !)

Peut-on changer d'avis après avoir choisi ?

OUI, absolument. C'est tout l'intérêt de la loi Lemoine.

Vous avez choisi la bancassurance et vous regrettez ?

Changez maintenant. Vous pouvez le faire n'importe quand, sans frais, sans préavis. Même si votre prêt date de 10 ans, vous pouvez changer aujourd'hui.

Procédure :

1. Trouvez une assurance externe moins chère

2. Souscrivez

3. Envoyez le contrat à votre banque

4. Elle a 10 jours pour accepter

5. Changement effectif

Durée totale : 2-3 semaines

Vous avez choisi une assurance externe et vous regrettez ?

Vous pouvez revenir à la bancassurance (peu de gens le font) ou changer pour un autre assureur externe. Liberté totale.

Conclusion : la bancassurance est rarement la meilleure option économique

Soyons clairs : la bancassurance n'est pas une arnaque. C'est une option légale, valable, qui fonctionne. Elle offre simplicité, rapidité, et acceptation large des profils.

Mais elle coûte 2 à 3 fois plus cher que les assurances externes. Sur 20 ans, cela représente 10 000€ à 30 000€ de surcoût. Pour un service identique (les garanties sont équivalentes), vous payez une prime de simplicité administrative.

Est-ce que cette prime vaut le coup ? À vous de décider. Mais les chiffres sont là : 95% des emprunteurs qui comparent finissent par choisir l'assurance externe, et 92% en sont satisfaits.

Notre recommandation :

• Idéal : Comparez dès la souscription, prenez l'assurance externe

• Acceptable : Prenez la bancassurance pour aller vite, changez dans les 3-6 mois

• À éviter : Garder la bancassurance par inertie pendant 20 ans sans jamais comparer

La loi Lemoine vous donne une liberté totale. Profitez-en. Votre banque ne le fera pas pour vous.

🎯 Comparez et choisissez la meilleure option

Maintenant que vous connaissez les différences, agissez.

Étape 1 : Calculez vos économies potentielles avec une assurance externe – 2 minutes, gratuit.

Étape 2 : Si vos économies dépassent 5 000€, contactez nos conseillers pour obtenir des devis personnalisés. Nous comparons 15+ assureurs pour vous trouver la meilleure offre.

Étape 3 : Dans 3 semaines, vous économisez chaque mois. Pendant 10, 15, 20 ans.

Vous êtes courtier ? Découvrez comment rejoindre le réseau Kidonk et proposer ces économies à vos clients.

Pour comprendre l'évolution complète de vos droits, consultez notre article sur l'historique législatif de 2010 à 2025.

À retenir :

• Bancassurance = simplicité + rapidité → coût 2-3x supérieur

• Assurance externe = économies 10 000€-30 000€ → effort 1-2h (ou 15 min avec courtier)

• Garanties strictement équivalentes (obligation légale)

• Loi Lemoine : changement possible n'importe quand, sans frais

• 95% des emprunteurs qui comparent choisissent l'externe

• 92% de satisfaction chez ceux qui changent