Combien économiser sur mon assurance emprunteur ? Calculateur 2026 + 5 exemples réels

Introduction : "65€/mois en moyenne" - oui, mais pour VOUS ?

On entend souvent ce chiffre : 65€ par mois d'économies moyennes en changeant d'assurance emprunteur. Sur 20 ans, cela représente 15 600€. Un montant impressionnant qui justifie largement l'effort de changer.

Mais voilà : vous n'êtes pas une moyenne. Vous êtes Pierre, 45 ans, avec un prêt de 280 000€ souscrit en 2015. Ou Sophie, 32 ans, qui vient d'emprunter 220 000€. Ou Bernard, 58 ans, dont le crédit de 2008 touche à sa fin.

Vos économies potentielles dépendent de quatre facteurs principaux : votre âge, le montant de votre crédit, la durée restante, et votre état de santé. Selon votre profil, vous pouvez économiser 500€... ou 36 000€. L'écart est colossal.

Cet article a un seul objectif : vous permettre de calculer précisément vos économies personnelles. Pas une estimation générique, mais VOTRE chiffre. Avec des tableaux détaillés par profil, des exemples concrets, et une méthode simple pour faire le calcul vous-même.

Parce que voir écrit "vous pourriez économiser 12 400€" a beaucoup plus d'impact que "en moyenne, les gens économisent". Le premier chiffre vous parle. Le second reste abstrait.

Commençons par décortiquer les facteurs qui déterminent vos économies. Puis nous passerons aux tableaux pratiques, profil par profil, âge par âge, situation par situation.

Les 4 facteurs qui déterminent vos économies

Facteur 1 : Votre âge actuel

L'âge est le premier déterminant du taux d'assurance. Plus vous êtes jeune, moins vous représentez de risque statistique pour l'assureur. Plus vous êtes âgé, plus le risque augmente (décès, invalidité).

Le différentiel bancassurance vs alternatif selon l'âge :

Observation : Le différentiel reste relativement stable (0,16% à 0,22%). Contrairement à une idée reçue, les seniors économisent autant (en pourcentage) que les jeunes. Parfois même plus, car les bancassureurs augmentent fortement leurs tarifs après 50 ans.

Impact pratique : Sur un crédit de 300 000€, un différentiel de 0,18% représente 54€ par mois, quel que soit votre âge. L'âge détermine votre taux, mais pas le différentiel proportionnel entre bancassurance et alternatif.

Facteur 2 : Le montant de votre crédit

Plus votre crédit est élevé, plus les économies absolues (en euros) sont importantes. C'est mathématique : les taux d'assurance s'appliquent au capital emprunté.

Économies mensuelles selon le montant du crédit (pour un différentiel moyen de 0,15%) :

L'effet multiplicateur est direct : doublez le montant du crédit, vous doublez les économies.

Cas particuliers :

• Crédits < 150 000€ : Économies plus modestes mais toujours significatives (3 000-4 000€ sur 20 ans)

• Crédits > 400 000€ : Suppression du questionnaire santé non applicable (seuil : 200 000€ par personne), mais économies massives

Facteur 3 : La durée restante de votre prêt

Le temps multiplie l'économie. Plus il vous reste d'années à rembourser, plus vous accumulez d'économies.

Scénario type : Économie mensuelle de 50€

La leçon : Les emprunteurs ayant souscrit avant 2010 ont souvent 10-15 ans restants. Même avec un capital réduit, ils ont un potentiel d'économies énorme grâce à la durée.

Exemple : Bernard, prêt de 2008, capital restant 180 000€, 12 ans restants, différentiel 0,25%

• Économie mensuelle : 37,50€

• Économie totale : 5 400€ sur 12 ans

Pas spectaculaire ? Attendez. Bernard paie actuellement 82,50€/mois. Avec un alternatif à 33€/mois, il divise sa prime par 2,5. Sur 12 ans, c'est 5 400€ qui restent dans sa poche au lieu d'aller chez l'assureur.

Facteur 4 : Votre état de santé (impact indirect)

Votre état de santé influence le taux que vous obtiendrez auprès d'un assureur alternatif.

Profil sain (non-fumeur, pas d'antécédents) : Accès aux meilleurs taux du marché (0,06% à 0,10% pour les jeunes, 0,18% à 0,25% pour les 40-55 ans).

Profil fumeur : Surprime de 30-50% en général. Mais même avec surprime, souvent moins cher que la bancassurance.

Profil avec antécédents médicaux : Variable. Mais depuis la loi Lemoine, si vous remplissez les conditions (< 200 000€ par personne, fin avant 60 ans), pas de questionnaire médical. Vos antécédents ne sont plus pris en compte. Vous payez le même tarif qu'une personne sans historique.

Cas limite : Profil très complexe (pathologie lourde actuelle) ET dépassement des seuils Lemoine → Les assureurs alternatifs peuvent proposer des taux moins avantageux. Mais la convention AERAS reste une option.

Tableaux d'économies par profil type

Voici des profils réels avec des calculs précis. Identifiez celui qui vous ressemble le plus.

Profil A : Jeune couple, prêt récent

Situation :

• Sophie (32 ans) et Marc (34 ans)

• Crédit : 250 000€

• Durée : 20 ans

• Quotité : 50% chacun (125 000€ par personne)

Assurance bancaire actuelle :

• Taux : 0,34% du capital initial

• Prime mensuelle : 85€

• Coût total sur 20 ans : 20 400€

Assurance alternative possible :

• Taux : 0,08% (taux jeune couple)

• Prime mensuelle : 20€

• Coût total sur 20 ans : 4 800€

ÉCONOMIES :

• 65€ par mois

• 780€ par an

• 15 600€ sur 20 ans

Commentaire : Sophie et Marc sont exactement dans la moyenne nationale. Leur profil est idéal : jeunes, bonne santé, crédit standard. Ils peuvent économiser l'équivalent de 18 mois de prime bancaire.

Action recommandée : Calculer leurs économies précises et changer immédiatement. Chaque mois d'attente = 65€ perdus.

Profil B : Couple mature, prêt ancien

Situation :

• Isabelle (48 ans) et Laurent (50 ans)

• Crédit : 300 000€ (capital initial 2013)

• Durée restante : 12 ans

• Taux assurance initial : 0,38%

Assurance bancaire actuelle :

• Taux : 0,38% sur capital initial

• Prime mensuelle : 114€

• Coût total sur 12 ans restants : 16 368€

Assurance alternative possible :

• Taux : 0,20% (leur âge actuel, calcul sur capital restant si assureur le permet)

• Prime mensuelle : 60€ (en moyenne)

• Coût total sur 12 ans : 8 640€

ÉCONOMIES :

• 54€ par mois

• 648€ par an

• 7 728€ sur 12 ans

Commentaire : Isabelle et Laurent ont souscrit en 2013, après la loi Lagarde mais avant Bourquin. Ils pensaient qu'il était trop tard pour changer. Erreur. Avec 12 ans restants, ils peuvent encore économiser près de 8 000€.

Action recommandée : Ne pas attendre. Même avec "seulement" 12 ans restants, l'économie justifie largement 1 heure de démarches.

Profil C : Couple senior, très ancien prêt

Situation :

• Bernard (55 ans) et Martine (57 ans)

• Crédit : 180 000€ (capital initial 2010)

• Durée restante : 8 ans

• Taux assurance initial : 0,55% (très élevé, souscription 2010)

Assurance bancaire actuelle :

• Taux : 0,55% sur capital initial

• Prime mensuelle : 82,50€

• Coût total sur 8 ans restants : 7 920€

Assurance alternative possible :

• Taux : 0,22% (seniors mais capital restant ~120 000€)

• Prime mensuelle : 33€ (estimation)

• Coût total sur 8 ans : 3 168€

ÉCONOMIES :

• 49,50€ par mois

• 594€ par an

• 4 752€ sur 8 ans

Commentaire : Bernard et Martine ont emprunté en 2010, à l'époque du monopole bancaire. Leur taux d'assurance est exorbitant (0,55%). Même avec seulement 8 ans restants, ils peuvent récupérer près de 5 000€. C'est l'équivalent de plusieurs vacances ou d'un complément retraite bienvenu.

Action recommandée : Changer immédiatement. Plus ils attendent, plus ils perdent. Chaque année d'attente = 594€ évaporés.

Profil D : Jeune solo, premier achat

Situation :

• Léa, 28 ans, célibataire

• Crédit : 180 000€

• Durée : 25 ans

• Non-fumeuse, excellente santé

Assurance bancaire actuelle :

• Taux : 0,32%

• Prime mensuelle : 48€

• Coût total sur 25 ans : 14 400€

Assurance alternative possible :

• Taux : 0,07% (taux jeune excellent profil)

• Prime mensuelle : 10,50€

• Coût total sur 25 ans : 3 150€

ÉCONOMIES :

• 37,50€ par mois

• 450€ par an

• 11 250€ sur 25 ans

Commentaire : Léa est jeune et en parfaite santé. Son profil est le moins risqué qui soit. Les assureurs alternatifs comme APRIL ou Allianz lui proposent des taux exceptionnels (0,07%). Elle divise sa prime par 4,5. Sur 25 ans, elle économise plus de 11 000€.

Action recommandée : Léa vient d'acheter. Elle pense qu'elle a le temps de changer plus tard. Erreur. Chaque mois d'attente = 37,50€ perdus. En changeant maintenant, elle verrouille un taux excellent pour toute la durée de son prêt.

Cas extrêmes : le potentiel maximal d'économies

Certains profils cumulent tous les facteurs favorables : ancien prêt à taux très élevé, capital important, longue durée restante.

Cas extrême 1 : L'emprunteur historique oublié

Situation :

• Prêt souscrit en 2007

• Capital initial : 320 000€

• Capital restant : 140 000€

• Durée restante : 8 ans

• Taux assurance bancaire : 0,65% (taux 2007, prohibitif)

Calcul :

• Prime mensuelle actuelle : 173,33€ (0,65% × 320 000€ / 12)

• Prime mensuelle alternative : 35€ (0,18% sur capital restant 140 000€)

• Économie mensuelle : 138,33€

• Économie sur 8 ans : 13 279€

Commentaire : Ce profil existe. Ce sont les emprunteurs de 2005-2008 qui n'ont jamais changé d'assurance. Ils paient des taux d'une autre époque. Même avec seulement 8 ans restants, ils peuvent économiser plus de 13 000€. C'est colossal.

Cas extrême 2 : Le jeune couple avec gros crédit

Situation :

• Couple : 30 et 32 ans

• Crédit : 500 000€ (région parisienne)

• Durée : 25 ans

• Quotité : 50% chacun (250 000€ par personne)

Calcul :

• Taux bancaire : 0,36%

• Taux alternatif : 0,12%

• Différentiel : 0,24%

• Économie mensuelle : 120€

• Économie sur 25 ans : 36 000€

Commentaire : Les crédits de 500 000€ sont courants en Île-de-France. Sur un tel montant, le différentiel bancassurance vs alternatif explose. 36 000€ d'économies sur 25 ans, c'est l'équivalent d'un apport pour un futur investissement locatif.

Attention : Avec 250 000€ par personne, le seuil Lemoine est dépassé. Un questionnaire médical sera nécessaire. Mais les économies justifient largement l'effort.

Cas limites : quand les économies sont modérées

Tous les profils ne génèrent pas des économies spectaculaires. Voici les cas où changer rapporte peu.

Cas limite 1 : Prêt récent avec bon taux

Situation :

• Prêt souscrit il y a 3 mois

• Taux bancaire négocié : 0,12% (très bon)

• Taux alternatif : 0,08%

• Crédit : 200 000€

• Durée : 20 ans

Calcul :

• Économie mensuelle : 6,67€

• Économie sur 20 ans : 1 600€

Commentaire : Avec un taux bancaire déjà excellent (0,12%), le gain est limité. 1 600€ sur 20 ans, c'est toujours mieux que rien, mais ça ne justifie peut-être pas l'effort immédiat. Dans ce cas, on peut attendre 1-2 ans et réévaluer.

Cas limite 2 : Petit crédit, courte durée

Situation :

• Crédit : 80 000€

• Durée restante : 4 ans

• Différentiel : 0,15%

Calcul :

• Économie mensuelle : 10€

• Économie sur 4 ans : 480€

Commentaire : 480€, c'est peu. Cela dit, si un courtier gère tout pour vous en 15 minutes et gratuitement, pourquoi pas ? Mais si vous devez tout faire seul, le jeu n'en vaut peut-être pas la chandelle.

Cas limite 3 : Santé complexe hors conditions Lemoine

Situation :

• Crédit : 300 000€ (personne seule)

• Pathologie lourde actuelle

• Dépassement seuil Lemoine (> 200 000€)

Problème : Questionnaire médical obligatoire. L'assureur alternatif peut proposer un taux avec surprime similaire ou supérieur au bancassureur.

Solution : Comparer quand même. Certains assureurs alternatifs sont plus souples que les bancassureurs. La convention AERAS peut aussi aider. Mais les économies ne sont pas garanties.

Le timing change tout : pourquoi agir maintenant

Voici une vérité mathématique simple : chaque mois d'attente réduit vos économies totales.

Scénario : Vous économisez 50€ par mois en changeant.

La leçon : Reporter "à plus tard" vous coûte cher. Très cher. Chaque année d'attente = une année d'économies perdues définitivement.

L'excuse classique : "Je le ferai l'année prochaine, j'ai le temps." Non, vous n'avez pas le temps. Chaque jour qui passe, votre épargne potentielle fond comme neige au soleil.

L'action recommandée : Si vous lisez cet article et que vous avez identifié des économies de plus de 3 000€, agissez cette semaine. Pas le mois prochain. Cette semaine. Calculez vos économies précises maintenant, contactez un courtier, et lancez la procédure. Dans 3 semaines, c'est réglé.

Facteurs additionnels à considérer

Frais de changement : ZÉRO

Depuis la loi Lemoine, aucun frais n'est autorisé :

• Pas de frais de résiliation de l'ancienne assurance

• Pas de frais d'avenant au contrat de prêt

• Pas de frais de dossier bancaire

Certains assureurs alternatifs facturent des frais de dossier à l'entrée (20-50€). D'autres non. Avec un courtier comme Kidonk, tout est inclus. Mais même avec 50€ de frais, vous êtes largement gagnant dès le premier mois.

Bonus de fidélité : rarement transférable

Certaines assurances bancaires offrent un "bonus" après X années sans sinistre (réduction de 10-20% de la prime). Si vous changez, vous perdez ce bonus.

Impact : Faible. Un bonus de 20% sur une prime de 100€ = 20€. Si l'assurance alternative coûte 35€, vous économisez quand même 45€ par mois (100€ - 20% - 35€ = 45€). Le bonus ne compense jamais l'écart de prix.

Refus bancaire (rare) : pas de changement, pas de perte

Si votre banque refuse votre changement (garanties non équivalentes selon elle), vous restez avec votre assurance actuelle. Vous ne perdez rien. Vous réessayez avec un autre assureur ou vous contestez le refus.

Statistique : Moins de 5% de refus bancaires si vous passez par un courtier qui vérifie l'équivalence en amont.

Outils pratiques pour calculer vous-même

Formule simple

Exemple :

• Taux bancaire : 0,35%

• Taux alternatif : 0,10%

• Capital : 250 000€

• Années restantes : 15 ans

Vous économisez 9 375€ sur 15 ans, soit 625€ par an, soit 52€ par mois.

Calculateur en ligne

Le plus simple reste d'utiliser un simulateur en ligne. Vous entrez :

• Votre âge

• Le montant de votre crédit

• La durée restante

• Votre taux actuel (si vous le connaissez)

En 2 minutes, vous obtenez une estimation personnalisée. Gratuit, sans inscription, aucune donnée personnelle requise.

Pièges à éviter dans les calculs

Piège 1 : Confondre taux annuel et mensuel

Les taux d'assurance emprunteur sont annuels. 0,35% = taux annuel appliqué au capital initial.

Pour obtenir la prime mensuelle :

Exemple :

Piège 2 : Oublier que le % s'applique au capital initial

La plupart des bancassurances calculent sur le capital initial, pas le capital restant dû. Même si vous avez remboursé 100 000€ sur 300 000€, vous payez toujours sur 300 000€.

Certains assureurs alternatifs calculent sur le capital restant dû (capital dégressif). C'est plus avantageux. Mais pour simplifier les comparaisons, on raisonne généralement sur capital initial.

Piège 3 : Ajouter des coûts hypothétiques

Certains emprunteurs s'inventent des coûts qui n'existent pas :

• "Il faudra payer un notaire" → Non

• "La banque va me facturer 200€ de frais" → Interdit par la loi

• "Je vais perdre mon taux de crédit avantageux" → Impossible, le taux ne change pas

Réalité : Le changement d'assurance ne coûte strictement rien depuis la loi Lemoine.

Piège 4 : Négliger le questionnaire médical

Si vous dépassez les seuils Lemoine (> 200 000€ par personne ou fin après 60 ans), vous devrez remplir un questionnaire médical. Selon votre santé, cela peut modifier le taux proposé par l'assureur alternatif.

Solution : Demandez des devis avant de vous engager. Vous saurez exactement quel taux vous obtiendrez.

Impôts et avantages fiscaux : le cadre français

L'assurance emprunteur n'est PAS déductible fiscalement

Contrairement aux intérêts d'emprunt (dans certains cas spécifiques), les primes d'assurance emprunteur ne sont pas déductibles de vos impôts. C'est une dépense nette.

Exception : Si vous êtes en SCI IS (impôt sur les sociétés) ou en location meublée professionnelle, les primes d'assurance peuvent être déductibles de vos revenus fonciers ou BIC. Consultez votre comptable.

Les économies réalisées ne sont pas imposables

Si vous économisez 1 000€ par an en changeant d'assurance, ces 1 000€ restent dans votre poche, nets. Ils ne s'ajoutent pas à votre revenu imposable.

En clair : 1 000€ d'économies = 1 000€ de pouvoir d'achat supplémentaire. Pas de calcul compliqué. C'est de l'argent que vous ne dépensez plus, point.

Cas particuliers : SCI, investissement locatif, PTZ

SCI : exclusion du droit Lemoine

Les Sociétés Civiles Immobilières sont exclues de la loi Lemoine. Si vous empruntez via une SCI, vous ne bénéficiez pas du droit de résiliation infra-annuelle. Vous restez soumis à l'amendement Bourquin (résiliation annuelle à date anniversaire).

Impact : Économies toujours possibles, mais procédure plus contraignante (respect de la date anniversaire).

Investissement locatif

Si votre prêt finance un investissement locatif (et non votre résidence principale), vous bénéficiez pleinement de la loi Lemoine. Mêmes droits, mêmes économies.

Particularité : Les primes d'assurance sont déductibles de vos revenus fonciers (régime réel). Économiser 1 000€ de prime = 1 000€ de revenus fonciers en moins à déclarer = baisse de votre imposition foncière.

Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le PTZ est souvent cumulé avec un prêt principal. L'assurance couvre généralement l'ensemble (PTZ + prêt principal). Vérifiez les conditions spécifiques de votre PTZ. Certains imposent des restrictions.

Dans la majorité des cas, vous pouvez changer l'assurance du prêt principal, même si un PTZ est associé.

Conclusion : votre chiffre personnel, votre décision

Nous avons parcouru tous les cas de figure. Du jeune solo qui économise 11 000€ sur 25 ans au couple senior qui récupère 5 000€ sur 8 ans. Des crédits de 150 000€ aux crédits de 500 000€. Des profils excellente santé aux profils complexes.

La moyenne de 15 600€ d'économies est réelle. Mais votre cas personnel peut être très différent. Peut-être êtes-vous à 8 000€. Peut-être à 25 000€. Peut-être à 1 500€. Seul un calcul personnalisé le dira.

Ce qui est sûr : Si vous avez identifié des économies supérieures à 3 000€, le jeu en vaut largement la chandelle. 1 heure de démarches (ou 15 minutes avec un courtier) contre 3 000€, 5 000€, 10 000€, 20 000€ d'économies : le retour sur investissement de votre temps est colossal.

Ne restez pas dans l'abstraction. Les moyennes ne parlent qu'aux statisticiens. Vous avez besoin de VOTRE chiffre. Celui qui vous fera dire : "Ah oui quand même, 8 400€ d'économies, je ne peux pas laisser passer ça."

Alors calculez. Maintenant. Pas demain. Maintenant.

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Les moyennes ne vous concernent pas. Ce qui compte, c'est votre situation précise.

Étape 1 : Utilisez notre simulateur gratuit – 2 minutes, résultat immédiat, aucune inscription requise.

Étape 2 : Si vos économies dépassent 3 000€, contactez nos conseillers pour un accompagnement total. Nous gérons tout gratuitement.

Étape 3 : Dans 3 semaines, votre nouvelle assurance est en place. Chaque mois, vous économisez. Pendant 10, 15, 20 ans.

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Pour comprendre l'ensemble de vos droits, consultez l'évolution législative de 2010 à 2025.

À retenir :

• Les économies moyennes (15 600€ sur 20 ans) cachent d'énormes variations : de 500€ à 36 000€

• 4 facteurs clés : âge, montant crédit, durée restante, état santé

• Chaque mois d'attente = perte définitive d'économies

• Formule simple : (Taux bancaire - Taux alternatif) × Capital × Années

• Utiliser un simulateur en ligne donne un chiffre personnalisé en 2 minutes

• Au-delà de 3 000€ d'économies, le changement se justifie toujours

• Avec un courtier, 15 minutes suffisent pour tout gérer