Calcul du remboursement en cas de décès : 5 exemples chiffrés par quotité

Les notions de quotité, de capital restant dû et de prise en charge partielle sont simples en théorie. Dans la vraie vie, sur votre prêt, avec vos chiffres, ça donne quoi ?

Voici 5 scénarios réalistes, du plus simple au plus complexe, y compris celui que personne ne veut anticiper mais que tout le monde devrait connaître : le décès hors garantie.

Le principe de base en une phrase

L'assureur rembourse à la banque le capital restant dû multiplié par la quotité assurée sur la tête du défunt, à la date exacte du décès. Ni plus, ni moins.

Deux variables déterminent donc tout : à quel moment du prêt survient le décès (plus c'est tard, moins il reste à rembourser), et quelle quotité était assurée sur la tête concernée.

Exemple 1 - Emprunteur seul, quotité 100 %

Le scénario : Marc, 38 ans, célibataire, a emprunté 220 000 € sur 20 ans pour acheter son appartement. Il est assuré à 100 % du capital. Il décède accidentellement à l'an 6 du prêt.

Le calcul :

Ce qu'il se passe concrètement : l'assureur verse 163 000 € directement à la banque. Le prêt est soldé. Les héritiers de Marc héritent de l'appartement, libre de toute dette.

C'est le scénario le plus propre. Une quotité 100 % sur emprunteur unique, c'est une transmission nette garantie.

Exemple 2 - Couple, quotité 50/50, décès de l'un des co-emprunteurs

Le scénario : Sophie et Lucas ont emprunté 280 000 € sur 25 ans. Chacun est assuré à 50 %. Lucas décède à l'an 9 du prêt, d'une maladie.

Le calcul :

Ce qu'il se passe concrètement : l'assureur solde la moitié du prêt. Sophie continue à rembourser les 104 000 € restants, sur une durée résiduelle d'environ 16 ans. Sa mensualité est réduite de moitié, mais elle doit désormais l'assumer seule, avec un seul salaire.

Si le revenu de Lucas représentait 60 % des ressources du foyer, Sophie se retrouve à rembourser 50 % du capital avec 40 % des revenus initiaux. C'est précisément la limite du 50/50.

Exemple 3 - Couple, quotités 70/30, décès de l'emprunteur principal

Le scénario : Nadia gagne 4 200 €/mois, son mari Karim 1 800 €/mois. Ils ont emprunté 320 000 € sur 20 ans avec des quotités asymétriques, Nadia à 70 %, Karim à 30 %, cohérentes avec leurs revenus respectifs. Nadia décède à l'an 11.

Le calcul :

Ce qu'il se passe concrètement : c'est le meilleur cas pour ce couple, la quotité de 70 % est bien calibrée sur le plus gros revenu, ce qui limite fortement le reste à charge. Karim doit honorer 56 700 € avec ses 1 800 €/mois de revenus. Sur une durée résiduelle d'environ 9 ans, la mensualité est gérable.

Le scénario inverse en revanche, si c'est Karim (assuré à 30 %) qui décède en premier : l'assureur ne rembourse que 30 % de 189 000 €, soit 56 700 €. Il reste 132 300 € à la charge de Nadia. Moins critique car elle a les revenus pour le porter, mais l'asymétrie est réelle.

Le bon réflexe : En quotités asymétriques, vérifiez les deux scénarios (décès de l'un ET décès de l'autre) pour vous assurer que chaque situation est tenable.

Exemple 4 - Couple, couvertures 100/100

Le scénario : Chloé et Thomas ont emprunté 350 000 € sur 25 ans. Ils ont choisi une couverture 100/100, chacun est assuré à 100 % du capital. Thomas décède à l'an 7.

Le calcul :

Ce qu'il se passe concrètement : le prêt est soldé en totalité. Chloé hérite du bien sans aucune dette résiduelle, quel que soit le moment où le décès survient et quel que soit celui des deux qui décède.

La prime 100/100 était de l'ordre de 55 €/mois contre 40 €/mois en 50/50 pour ce profil, soit 15 €/mois de plus, 180 €/an. C'est ce "surcoût" qui a évité à Chloé de devoir rembourser 274 000 € avec un seul salaire.

C'est l'arbitrage fondamental de la garantie décès : le coût de la protection rapporté au risque réel qu'elle couvre.

Exemple 5 - Décès dans un cas exclu du contrat

Le scénario : Julien a emprunté 240 000 € sur 20 ans. À la souscription, il n'a pas déclaré sa pratique régulière du parachutisme sportif. Il décède lors d'un saut à l'an 12.

Le calcul :

Ce qu'il se passe concrètement : l'assureur refuse la prise en charge. Le décès survient dans le cadre d'une activité explicitement exclue dans les conditions générales, et Julien ne l'avait pas déclarée. La garantie décès ne joue pas.

Les 132 000 € de capital restant dû tombent dans la succession. Les héritiers, conjoint, enfants, doivent soit honorer le prêt, soit vendre le bien, soit renoncer à la succession.

Douze ans de mensualités versées, une couverture à 100 % sur le papier, et zéro protection réelle le jour où elle aurait dû jouer.

👉 Pour éviter ce scénario : Exclusions de la garantie décès : la liste complète et comment les éviter

Récapitulatif des 5 scénarios

Ce que ces exemples disent sur le choix de la quotité

Trois enseignements pratiques :

1. La quotité 50/50 est rarement suffisante dès lors que les revenus sont déséquilibrés. Si le décès du plus gros revenu rendrait le prêt insoutenable, 50/50 n'est pas adapté.

2. Une quotité asymétrique bien calibrée peut être plus efficace qu'un 50/50 systématique. L'exemple 3 le montre : 70 % sur le plus gros revenu protège mieux qu'un 50/50 au même coût.

3. Une couverture à 100 % sur le papier peut valoir 0 € si le décès est exclu. Le niveau de quotité n'a d'importance que si le décès est effectivement couvert par le contrat.

Pour aller plus loin

• Décès et assurance emprunteur : qui rembourse le crédit immobilier ?

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