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Garanties fondamentales
Combien coûte la garantie décès dans une assurance de prêt immobilier ?
3 févr. 2026
Combien coûte la garantie décès dans une assurance de prêt immobilier ?
On vous parle souvent du coût de l'assurance emprunteur en global. Rarement du coût de la garantie décès en particulier. Pourtant, c'est elle qui pèse le plus lourd dans la prime, et c'est elle qu'on sacrifie en premier quand on cherche à faire des économies, sans toujours mesurer ce que ça implique.
Ce guide détaille ce qui fait vraiment varier le prix de la garantie décès, comment le calculer, comment le comparer objectivement, et comment payer moins cher sans affaiblir la protection qui compte.
Ce qu'on paie vraiment quand on paie son assurance emprunteur
La prime d'assurance emprunteur couvre un panier de garanties. Dans un contrat complet, on y trouve : décès, PTIA, invalidité permanente (IPT/IPP) et incapacité temporaire de travail (ITT). La garantie décès n'est pas facturée séparément, elle fait partie d'un tout.
Mais voici ce que peu d'emprunteurs savent : la part de la garantie décès dans ce total varie fortement selon le profil. Pour un emprunteur jeune et en bonne santé, la garantie décès représente une fraction modeste de la prime. Pour un emprunteur de 55 ans avec des antécédents médicaux, c'est le poste dominant.
Comprendre cette mécanique, c'est comprendre pourquoi deux contrats au même prix ne protègent pas de la même façon, et pourquoi le prix seul n'est jamais un bon critère de comparaison.
Les 5 facteurs qui font varier le coût
1. L'âge à la souscription
C'est le facteur le plus déterminant. La probabilité de décès augmente avec l'âge : l'assureur en tient compte directement dans le calcul de la prime.
À titre d'illustration sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
Âge à la souscription | TAEA indicatif (contrat externe) |
|---|---|
25 ans | 0,10 – 0,15 % |
35 ans | 0,12 – 0,20 % |
45 ans | 0,25 – 0,45 % |
55 ans | 0,50 – 0,90 % |
Valeurs indicatives, non-fumeur, bonne santé, quotité 100 %. Les contrats bancaires sont généralement 2 à 3 fois plus chers à profil équivalent.
La conséquence pratique : chaque année de retard à la souscription coûte de l'argent. Et surtout : plus on attend pour changer de contrat via la délégation d'assurance, moins l'économie potentielle est importante.
2. Le statut fumeur / non-fumeur
Fumer multiplie la prime par un coefficient significatif, généralement entre 1,3 et 1,6 selon les assureurs. Un fumeur de 40 ans peut payer autant qu'un non-fumeur de 48 ans pour une couverture identique.
La définition de "fumeur" varie selon les contrats : certains considèrent comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac dans les 12 ou 24 derniers mois, d'autres fixent un seuil de consommation. Vérifiez la définition exacte dans les conditions générales.
3. L'état de santé
Pour les prêts qui ne bénéficient pas de la suppression du questionnaire de santé (loi Lemoine), l'état de santé impacte directement la prime via deux mécanismes :
La surprime médicale : un antécédent ou une pathologie jugée à risque entraîne une majoration de la prime de base.
L'exclusion de garantie : certaines pathologies peuvent être exclues de la couverture plutôt que tarifées par une surprime.
Pour les prêts ≤ 200 000 € remboursés avant 60 ans, la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé : pas de surprime médicale, pas d'exclusion pour raison de santé. C'est un avantage considérable pour les personnes avec des antécédents.
4. La quotité assurée
La quotité, c'est le pourcentage du capital restant dû couvert sur chaque tête. Plus elle est élevée, plus la prime est haute, mécaniquement.
L'impact d'un passage de 50/50 à 100/100 sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans représente typiquement 20 à 35 % de prime supplémentaire selon les contrats. En valeur absolue, la différence est souvent de quelques euros par mois, mais elle doit être mise en regard de la protection réelle qu'elle apporte.
Configuration | Prime mensuelle indicative* | Protection en cas de décès |
|---|---|---|
50/50 | 40 € | 50 % du CRD remboursé |
70/30 | 47 € | 70 % ou 30 % selon le décédé |
100/100 | 55 € | 100 % du CRD remboursé |
Exemple indicatif : couple, 35 ans, non-fumeurs, prêt de 250 000 € sur 20 ans, contrat externe.
5. La durée et le montant du prêt
La prime d'assurance se calcule sur le capital assuré. Plus le prêt est élevé, plus la prime absolue est haute, même si le TAEA reste identique. La durée du prêt allonge la période de risque et augmente le coût total sur l'ensemble du contrat.
Capital initial ou capital restant dû : une différence majeure sur le long terme
C'est l'une des distinctions les plus importantes, et les moins expliquées, entre un contrat bancaire et un contrat en délégation.
Le calcul sur capital initial (contrat bancaire standard)
La prime est calculée une fois pour toutes sur le montant emprunté initial. Elle reste constante pendant toute la durée du prêt. Vous payez la même somme en an 1 et en an 18, même si votre capital restant dû a été divisé par cinq.
Le calcul sur capital restant dû (contrat en délégation)
La prime est recalculée chaque année sur le capital effectivement dû. Elle diminue progressivement au fur et à mesure des remboursements. Les premières années sont légèrement plus chères, mais les années suivantes coûtent bien moins cher.
Impact sur 20 ans pour un prêt de 200 000 € :
Mode de calcul | Coût total indicatif de l'assurance |
|---|---|
Sur capital initial | ~14 000 € |
Sur capital restant dû | ~8 500 € |
Économie | ~5 500 € |
Exemple indicatif, 35 ans, TAEA 0,35 %, non-fumeur.
La plupart des contrats proposés en délégation (hors bancassurance) utilisent le capital restant dû. C'est l'une des raisons structurelles pour lesquelles ils sont moins chers que les contrats bancaires sur la durée, même à TAEA équivalent.
Le TAEA : l'indicateur clé pour comparer sans se tromper
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance est l'indicateur de référence pour comparer deux contrats d'assurance emprunteur. Il est exprimé en pourcentage du capital emprunté initial et inclut tous les frais liés au contrat.
Il est obligatoirement mentionné dans la fiche standardisée d'information (FSI) que votre banque doit vous remettre, et dans tout devis d'assurance emprunteur.
Ce que le TAEA permet de faire
Comparer des offres sur une base homogène, indépendamment du mode de calcul de la prime (capital initial ou capital restant dû) et de la structure des frais.
Ce que le TAEA ne dit pas
Deux contrats avec un TAEA identique peuvent avoir des niveaux de protection très différents. Un TAEA bas peut cacher :
Des exclusions plus nombreuses que la moyenne
Un âge limite de garantie plus précoce
Une quotité plus faible
Des conditions d'activation plus restrictives
Ne comparez jamais uniquement sur le TAEA. Le rapport prix/protection est le seul vrai critère, et il nécessite de lire les conditions générales.
Payer moins cher sans affaiblir la protection décès : 3 leviers
Levier 1 : La délégation d'assurance (loi Lemoine)
C'est le levier le plus puissant. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur auprès de l'assureur de votre choix, dès la souscription du prêt, ou à tout moment pendant sa durée, sous réserve d'équivalence de garanties.
Les contrats alternatifs (hors bancassurance) sont en moyenne 2 à 4 fois moins chers à garanties équivalentes. Sur 20 ans, l'économie se chiffre souvent entre 5 000 et 20 000 €.
La banque est tenue d'accepter un contrat externe dès lors que les garanties sont au moins équivalentes aux siennes selon les critères de la FSI. Elle ne peut pas refuser pour des raisons de forme.
👉 Mode d'emploi complet de la délégation d'assurance emprunteur
Levier 2 : Adapter les garanties complémentaires sans toucher au socle décès/PTIA
Les garanties ITT, IPT, IPP représentent une part significative de la prime globale. Selon votre situation professionnelle (fonctionnaire, professions libérales, chef d'entreprise), certaines garanties peuvent être redimensionnées sans affaiblir la couverture réellement utile.
Ce qui ne doit jamais être sacrifié : le socle décès/PTIA. C'est lui qui protège votre famille. Les économies sur les garanties complémentaires sont pertinentes ; les économies sur la garantie décès sont une fausse bonne idée.
Levier 3 : Choisir la bonne quotité selon votre situation réelle
Une quotité 100/100 n'est pas toujours la bonne réponse. Pour un couple dont l'un des deux n'a pas de prêt à son nom ou dispose d'un patrimoine suffisant pour honorer le reste en cas de décès, une configuration asymétrique (100/50, 70/30) peut être pertinente - moins chère tout en couvrant le risque principal.
À l'inverse, si le décès du plus gros revenu rendrait le prêt insoutenable pour le survivant, la quotité 100/100 est non négociable. Le surcoût est marginal au regard du risque.
👉 Transmettre son bien sans dettes : bien paramétrer sa garantie décès
