Fondamentaux
Tarification et coûts
Groupe vs délégation : l'écart varie selon votre banque (Crédit Agricole, BNP, SG…)
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En bref : Les assurances groupe ne se valent pas toutes. Selon votre banque, le taux groupe pour un profil standard de 35 ans varie de 0,30 % à 0,46 %. L'urgence de passer en délégation est donc différente selon où vous êtes banqué. Dans tous les cas, la délégation reste plus compétitive qu'un contrat groupe.
0,30 % ou 0,46 % : ce sont deux taux groupe réels observés en 2026 pour un profil identique chez deux banques différentes. Sur 200 000 € et 20 ans, l'écart entre ces deux banques représente 6 400 €.
Autrement dit, être bien banqué réduit la facture. Mais ne l'élimine pas.
Pourquoi les taux groupe diffèrent d'une banque à l'autre
Chaque banque a sa propre filiale d'assurance. Chacune a sa propre politique tarifaire, sa propre sinistralité historique, ses propres objectifs de marge.
Les marges sur l'assurance groupe sont très élevées. L'UFC-Que Choisir les estime en moyenne autour de 70 %. Mais la part captée par chaque filiale varie. Une banque plus agressive commercialement peut afficher un taux groupe plus bas pour faciliter l'octroi de crédit.
Les grandes filiales en présence en 2026 :
Banque | Filiale d'assurance |
|---|---|
Crédit Agricole | Predica (Crédit Agricole Assurances) |
LCL | Crédit Agricole Assurances (même groupe, tarif différent) |
BNP Paribas | Cardif |
Société Générale | Sogessur |
Crédit Mutuel | ACM (Assurances du Crédit Mutuel) |
CIC | ACM (TAEA légèrement supérieur au CM) |
Caisse d'Épargne | CNP Assurances |
Banque Populaire | BPCE Assurances |
La Banque Postale | CNP Assurances |
Boursobank | CNP Assurances |
Les taux groupe 2026 par banque (profil standard 35 ans)
Pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, bonne santé, capital assuré 200 000 €, garanties DC/PTIA/IPT/ITT :
Banque | Taux groupe (fourchette) | Capital initial | Coût estimé 20 ans |
|---|---|---|---|
LCL | 0,30-0,36 % | Oui | 12 000-14 400 € |
Boursobank | 0,30-0,38 % | Oui | 12 000-15 200 € |
Crédit Mutuel | 0,32-0,38 % | Oui | 12 800-15 200 € |
CIC | 0,34-0,40 % | Oui | 13 600-16 000 € |
Crédit Agricole | 0,34-0,42 % | Oui | 13 600-16 800 € |
La Banque Postale | 0,34-0,44 % | Oui | 13 600-17 600 € |
Caisse d'Épargne | 0,36-0,44 % | Oui | 14 400-17 600 € |
Banque Populaire | 0,36-0,44 % | Oui | 14 400-17 600 € |
Société Générale | 0,36-0,44 % | Oui | 14 400-17 600 € |
BNP Paribas | 0,38-0,46 % | Oui | 15 200-18 400 € |
Sources : données de marché compilées 2026, grilles tarifaires publiées, données APCADE.
Note : ces fourchettes sont indicatives. Le taux exact dépend de votre profil précis (âge exact, profession, état de santé complet, quotité). Certaines banques appliquent des modulations selon la région ou le type de bien.
Le taux délégation de référence (même profil)
Pour ce même profil (35 ans, sain, non-fumeur), les meilleurs contrats en délégation proposent en 2026 :
Niveau de garanties | Taux délégation | Coût estimé 20 ans |
|---|---|---|
DC/PTIA seules | 0,07-0,10 % | 2 800-4 000 € |
DC/PTIA/IPT/ITT (même que groupe) | 0,10-0,16 % | 4 000-6 400 € |
DC/PTIA/IPT/ITT + IPP | 0,13-0,18 % | 5 200-7 200 € |
La délégation avec les mêmes garanties que le groupe coûte donc entre 4 000 et 6 400 € sur 20 ans, contre 12 000 à 18 400 € selon la banque.
Le classement des urgences par banque
En comparant les coûts groupe et délégation sur 20 ans pour 200 000 € :
Banque | Coût groupe milieu de fourchette | Coût délégation | Économie potentielle | Urgence |
|---|---|---|---|---|
BNP Paribas | 16 800 € | 5 200 € | 11 600 € | Élevée |
Caisse d'Épargne | 16 000 € | 5 200 € | 10 800 € | Élevée |
Banque Populaire | 16 000 € | 5 200 € | 10 800 € | Élevée |
Société Générale | 16 000 € | 5 200 € | 10 800 € | Élevée |
CIC | 14 800 € | 5 200 € | 9 600 € | Forte |
Crédit Agricole | 15 200 € | 5 200 € | 10 000 € | Forte |
La Banque Postale | 15 600 € | 5 200 € | 10 400 € | Forte |
Crédit Mutuel | 14 000 € | 5 200 € | 8 800 € | Forte |
LCL | 13 200 € | 5 200 € | 8 000 € | Forte |
Boursobank | 13 600 € | 5 200 € | 8 400 € | Forte |
Dans tous les cas, la délégation est avantageuse. Mais l'enjeu est plus fort chez BNP Paribas ou les caisses régionales que chez LCL ou Boursobank.
Vous voulez vérifier pour votre propre contrat ? Le simulateur Kidonk calcule l'écart pour votre banque et votre profil.
Pourquoi les banques moins chères résistent moins à la délégation
On pourrait s'attendre à ce que les banques avec les taux groupe les plus bas opposent moins de résistance aux demandes de délégation. C'est l'inverse qui s'observe parfois.
Une banque qui propose un groupe à 0,30 % sait que son offre est compétitive. Elle peut argumenter que la différence est faible. Une banque à 0,44 % a davantage à perdre en cas de délégation massive.
Selon le baromètre APCADE/April 2025, 38 % des banques dépassent le délai légal de 10 jours pour répondre aux demandes de substitution. 41 % des emprunteurs rencontrent des obstacles administratifs.
Ces obstacles existent dans toutes les banques, pas seulement les plus chères.
Ce que votre banque ne peut pas faire
Depuis la loi Lagarde (2010) et ses renforts successifs (Hamon 2014, Bourquin 2017, Lemoine 2022), votre banque ne peut pas :
Refuser une délégation sans motif écrit basé sur les critères d'équivalence
Lier le taux de crédit à l'acceptation de son assurance groupe
Dépasser 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de substitution
Ces règles sont codifiées à l'article L.313-30 du Code de la consommation.
Service-public.fr présente vos droits complets pour la délégation d'assurance emprunteur.
En cas de refus injustifié ou de dépassement de délai, vous pouvez saisir le médiateur de votre banque ou l'ACPR.
Un cas particulier : Boursobank et CNP Assurances
Boursobank est souvent perçue comme une banque "moins chère" y compris sur l'assurance groupe. C'est en partie vrai : ses taux groupe CNP Assurances sont généralement dans la fourchette basse.
Mais attention : les garanties associées peuvent être moins complètes que celles des banques traditionnelles. Comparez toujours les garanties, pas seulement les taux. Un groupe moins cher avec une garantie ITT franchisée à 180 jours n'est pas forcément plus avantageux.
Et même à 0,30-0,32 %, le groupe reste deux fois plus cher qu'une délégation à 0,12-0,14 %. L'économie reste très significative. Le comparatif complet groupe vs délégation 2026 couvre ces nuances.
Pour aller plus loin
25-40 ans : combien vous payez en trop avec l'assurance groupe
Fumeur ou antécédents : quand l'écart groupe/délégation change
FAQ
BNP Paribas est-elle la banque avec l'assurance groupe la plus chère ?
BNP Paribas (Cardif) affiche généralement des taux dans le haut de la fourchette (0,38-0,46 % pour un profil standard de 35 ans). L'économie en passant en délégation y est donc parmi les plus élevées. Cela ne signifie pas que les autres banques sont bon marché en absolu.
Peut-on changer d'assurance groupe si on est client de Boursobank ?
Oui, sans restriction. La loi Lemoine s'applique à toutes les banques, y compris les banques en ligne. Boursobank ne peut pas refuser une délégation avec des garanties équivalentes. Elle doit répondre dans les 10 jours ouvrés.
Le Crédit Mutuel est-il mieux que les autres banques sur l'assurance groupe ?
Les taux ACM du Crédit Mutuel sont généralement dans la fourchette basse. Mais cela reste deux fois plus cher qu'une délégation pour un profil sain. Et le Crédit Mutuel n'échappe pas aux obstacles administratifs signalés par le baromètre APCADE. L'avantage délégation reste net même depuis le Crédit Mutuel.
Ma banque peut-elle augmenter mon taux de crédit si je passe en délégation ?
Non. L'article L.313-25 du Code de la consommation interdit expressément à la banque de lier les conditions du crédit à l'acceptation de son assurance groupe. Toute tentative en ce sens est illégale et contestable.
