Fondamentaux
Tarification et coûts
Prêt à 300 000 ou 500 000 € : groupe vs délégation, des écarts qui explosent
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En bref : Sur un prêt de 300 000 €, l'écart groupe/délégation dépasse 13 000 € sur 20 ans pour un emprunteur de 35 ans. Sur 500 000 €, il peut atteindre 22 000 à 30 000 €. Plus le capital emprunté est élevé, plus l'enjeu de la délégation est important.
500 000 €. C'est le prix médian d'un appartement T3 à Paris en 2026. C'est aussi le capital sur lequel votre assureur groupe calcule sa prime pendant 20 ans.
Multiplier le capital par 2,5 ne réduit pas l'écart proportionnel entre groupe et délégation. Il le maintient. Et en euros absolus, il le fait exploser.
L'effet multiplicateur du capital
L'écart groupe/délégation s'exprime en points de taux. Ces points s'appliquent au capital emprunté. Plus le capital est élevé, plus l'euro de différence est grand.
Pour un emprunteur de 35 ans, sain, non-fumeur :
Groupe : environ 0,36 % sur capital initial
Délégation : environ 0,13 % sur capital restant dû
Écart de base : 0,23 point
Sur 200 000 €, cet écart représente ~9 000 € sur 20 ans.
Sur 400 000 €, le même écart représente ~18 000 €.
Sur 500 000 €, il dépasse 22 000 €.
La logique est strictement proportionnelle. Mais les montants absolus changent complètement la perception du problème.
Tableau comparatif par montant emprunté (35 ans, 20 ans, sain)
Capital emprunté | Groupe (0,36 % × CI) | Délégation (0,13 % × CRD) | Économie estimée |
|---|---|---|---|
150 000 € | 10 800 € | 4 000 € | 6 800 € |
200 000 € | 14 400 € | 5 200 € | 9 200 € |
250 000 € | 18 000 € | 6 500 € | 11 500 € |
300 000 € | 21 600 € | 7 800 € | 13 800 € |
350 000 € | 25 200 € | 9 100 € | 16 100 € |
400 000 € | 28 800 € | 10 400 € | 18 400 € |
500 000 € | 36 000 € | 13 000 € | 23 000 € |
Hypothèses : taux groupe 0,36 % appliqué au capital initial, taux délégation 0,13 % appliqué au capital restant dû avec amortissement progressif. Profil : 35 ans, non-fumeur, bonne santé, durée 20 ans.
Pour un prêt de 500 000 €, le coût de rester dans le groupe représente 36 000 € sur 20 ans. La délégation réduit ce montant à 13 000 €. L'économie potentielle est de 23 000 €, soit plus de 95 € par mois pendant 20 ans.
Cas concret : investisseur parisien, 450 000 €, 38 ans
Romain, 38 ans, cadre supérieur, achète un T3 de 450 000 € à Paris. Il finance 430 000 € sur 25 ans. Non-fumeur, bonne santé.
Avec assurance groupe (0,38 % sur capital initial) :
Prime mensuelle : 430 000 × 0,38 % / 12 = 136 €/mois
Coût total sur 25 ans : 32 300 €
Avec délégation (0,14 % sur capital restant dû) :
Prime au départ : ~50 €/mois (décroissante)
Coût estimé sur 25 ans : 10 200 €
Économie potentielle : 22 100 €.
Pour Romain, la délégation représente plus de 22 000 € d'économie. C'est une décision financière, pas une démarche administrative.
Le cas du bien locatif : une nuance importante
Pour un investissement locatif, seule la garantie décès est obligatoire dans la très grande majorité des contrats de prêt. L'ITT et l'IPT ne sont généralement pas exigées par la banque.
Cette spécificité change le calcul. En ne souscrivant qu'une garantie décès en délégation :
Le taux délégation pour un emprunteur de 38 ans, garantie décès seule : 0,08-0,12 %
vs groupe (toutes garanties incluses) : 0,38 %
L'écart s'élargit encore. Sur 430 000 €, une délégation garantie-décès seule peut coûter deux à trois fois moins que le groupe complet.
Attention : si votre banque exige les garanties ITT/IPT, vous devez les inclure dans la délégation. Vérifiez les conditions de votre offre de prêt avant de vous positionner.
L'impact sur le taux d'usure
À des montants élevés et avec les taux d'intérêt actuels, une prime d'assurance groupe élevée peut parfois faire basculer le TAEG au-delà du taux d'usure trimestriel fixé par la Banque de France.
Sur un prêt de 450 000 €, un groupe à 0,40 % + un taux crédit de 3,90 % donne un TAEG de 4,30 %. Si le taux d'usure est à 4,28 % ce trimestre, le dossier est refusé.
En passant en délégation à 0,14 %, le TAEG descend à 4,04 %. Le financement devient possible.
La Banque de France publie les taux d'usure trimestriels.
C'est un argument supplémentaire pour les gros emprunts : la délégation peut débloquer un dossier que l'assurance groupe rendait inéligible.
Deux co-emprunteurs : l'effet multiplicateur de la quotité
La plupart des couples empruntent avec une quotité de 100 % sur chaque tête. Chacun assure 100 % du capital.
Sur 400 000 €, cela signifie que la base de calcul de l'assurance est 400 000 € × 2 = 800 000 €.
Avec un taux groupe de 0,36 % pour les deux :
Coût total assurance couple, 20 ans : 800 000 × 0,36 % × 20 = 57 600 €
Avec délégation 0,13 % pour les deux :
Coût estimé couple sur 20 ans : 20 800 €
Économie couple : 36 800 €, soit 153 € par mois.
Certains couples optimisent en répartissant les quotités différemment (70/30 ou 60/40) selon les revenus de chacun. La délégation est le seul type de contrat qui permet cette flexibilité.
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Gros prêts et loi Lemoine : l'exemption ne s'applique pas
La loi Lemoine (2022) exempte de questionnaire médical les emprunteurs dont le prêt est inférieur à 200 000 € et remboursé avant 60 ans. Sur un prêt de 300 000 € ou plus, cette exemption ne s'applique jamais.
Vous devrez répondre à un questionnaire médical complet. Mais pour un emprunteur en bonne santé, cela ne change généralement pas le taux délégation de manière significative.
Ce questionnaire peut révéler l'existence d'une pathologie non déclarée. Dans ce cas, la surprime délégation doit être mise en balance avec l'écart calculé ci-dessus. Pour les profils complexes, l'article fumeur ou antécédents : groupe vs délégation détaille ces cas.
Pour aller plus loin
25-40 ans : combien vous payez en trop avec l'assurance groupe
Fumeur ou antécédents : quand l'écart groupe/délégation change
FAQ
Sur un prêt de 400 000 €, quelle est l'économie typique en passant en délégation ?
Pour un emprunteur de 35-40 ans en bonne santé sur 20-25 ans, l'économie se situe généralement entre 15 000 et 22 000 €. Elle peut dépasser 25 000 € pour un couple avec des quotités de 100 % chacun. Ces chiffres supposent un profil sans pathologie et non-fumeur.
L'assurance groupe peut-elle faire dépasser le taux d'usure sur un gros prêt ?
Oui. Sur des prêts importants avec des taux d'intérêt élevés, une prime groupe autour de 0,40 % peut faire basculer le TAEG au-dessus du taux d'usure trimestriel. La délégation, avec un taux plus bas, permet de ramener le TAEG en dessous du seuil légal et de débloquer le financement.
Pour un investissement locatif, peut-on n'assurer que le décès en délégation ?
Dans la majorité des cas, oui. La banque n'exige généralement que la garantie décès pour un prêt locatif. En ne souscrivant qu'une garantie décès en délégation, le taux peut descendre à 0,08-0,12 %, contre 0,36-0,44 % pour un groupe complet. Vérifiez les conditions de votre offre de prêt.
Pour un couple, vaut-il mieux deux contrats délégation ou un contrat groupe commun ?
Deux contrats délégation individuels permettent d'optimiser les quotités selon les revenus et profils de chacun. C'est presque toujours plus avantageux que le groupe, tant sur le tarif que sur la couverture réelle. L'article sur la situation familiale explore ce calcul en détail.
