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Tarification et coûts
Comment calculer vous-même l'écart groupe vs délégation (méthode en 4 étapes)
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En bref : Pour calculer l'écart groupe vs délégation sur votre prêt, il faut : (1) trouver le TAEA de votre groupe, (2) calculer votre coût résiduel groupe, (3) obtenir un devis délégation sur garanties équivalentes, (4) comparer les coûts totaux sur la durée restante. La comparaison prend moins d'une heure et ne coûte rien.
Les comparateurs en ligne vous donnent des ordres de grandeur. Ils ne connaissent pas votre situation exacte : votre prêt spécifique, vos garanties actuelles, votre durée résiduelle.
Voici comment calculer vous-même, avec votre propre contrat, combien la délégation vous économiserait.
Pourquoi les comparateurs ne suffisent pas
Un comparateur compare des produits standards. Votre contrat groupe est spécifique à votre banque, à votre profil, à l'année de souscription.
Les deux pièges principaux :
Base de calcul différente. Votre groupe calcule sur le capital initial. Un assureur délégué calcule souvent sur le capital restant dû. Comparer un taux de 0,34 % sur capital initial avec un taux de 0,12 % sur capital restant dû sans ajustement aboutit à une comparaison inexacte.
Durée résiduelle ignorée. Si vous avez déjà remboursé 8 ans sur 20, votre durée résiduelle est 12 ans. Les économies se calculent sur 12 ans, pas 20.
L'article sur les bases de calcul capital initial vs restant dû explique ce mécanisme en détail.
Étape 1 : Trouver le TAEA de votre contrat groupe
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est obligatoire sur tous les documents d'assurance emprunteur depuis l'arrêté du 29 avril 2015. C'est le seul indicateur qui permet une comparaison valide entre deux contrats.
Où le trouver :
Sur la fiche standardisée d'information (FSI) remise lors de la souscription
Sur votre tableau d'amortissement
En appelant votre banque (obligation légale de vous le communiquer)
Ce que le TAEA mesure : il correspond à la différence entre votre TAEG avec assurance et votre TAEG sans assurance. Un TAEA de 0,34 % signifie que votre assurance renchérit votre crédit de 0,34 % par an.
Si votre banque ne retrouve pas votre TAEA, demandez-lui le coût total de l'assurance sur la durée initiale du prêt. C'est la donnée brute à partir de laquelle vous pouvez remonter au TAEA.
Étape 2 : Calculer votre coût résiduel groupe
Une fois le TAEA identifié, calculez ce que vous paierez encore si vous restez dans le groupe jusqu'au terme.
Formule simplifiée (contrat sur capital initial) :
Exemple : Marie a 12 ans restants sur un prêt de 220 000 €. Son TAEA groupe est 0,36 %.
Si votre contrat est sur capital restant dû :
C'est plus rare pour un groupe, mais cela existe. Dans ce cas, utilisez le capital restant dû actuel comme approximation pour les deux ou trois premières années, puis réappliquez la formule à mi-parcours.
Ou plus simplement : demandez à votre banque le "coût total résiduel de l'assurance" sur les années restantes. Ils ont ce chiffre.
Étape 3 : Obtenir un devis délégation comparable
Un devis délégation est gratuit et sans engagement. Pour qu'il soit comparable au groupe, vous devez respecter le principe d'équivalence de garanties.
Les garanties à maintenir a minima :
Garantie | Niveau groupe (standard) | À vérifier en délégation |
|---|---|---|
Décès | 100 % du capital restant dû | Obligatoire |
PTIA | 100 % | Obligatoire si exigé par la banque |
IPT | Souvent exigée | Vérifier le seuil d'invalidité |
ITT | Franchise 90 jours | Vérifier la franchise |
IPP | Selon contrat | Optionnel selon banque |
Votre banque a publié sa liste de critères d'équivalence (CCSF). Demandez-la. Elle précise exactement les niveaux de garanties requis pour que votre dossier de délégation soit accepté.
Ce que doit inclure le devis :
Le TAEA
Le coût mensuel et annuel
Le coût total sur votre durée résiduelle
Les garanties exactes (texte, pas seulement les noms)
Demandez au moins deux devis auprès d'assureurs différents.
Étape 4 : Comparer sur une même base
Vous avez maintenant deux chiffres : votre coût résiduel groupe et le coût total délégation sur la même durée.
La comparaison :
Exemple (suite de Marie) :
Coût résiduel groupe : 9 504 €
Devis délégation sur 12 ans : 4 200 €
Économie potentielle : 5 304 €
C'est le chiffre qui justifie ou non le changement.
Les ajustements à prendre en compte :
Pas de frais de substitution légaux depuis la loi Lemoine. Mais vérifiez si votre contrat prévoit des frais de dossier (rares, souvent nuls). Certains assureurs délégués facturent une première cotisation lors de la souscription.
Le gain net est généralement identique au gain brut calculé.
Le seuil qui justifie les démarches
Les démarches de délégation prennent environ 4 à 6 semaines (rassembler les documents, demander le dossier, attendre la réponse de la banque sous 10 jours ouvrés).
Économie calculée | Décision |
|---|---|
Moins de 1 000 € | Démarches probablement non justifiées |
1 000 à 3 000 € | Selon votre situation (durée résiduelle courte, effort administratif) |
Plus de 3 000 € | Démarches clairement justifiées |
Plus de 5 000 € | Priorité absolue |
Sur un prêt de 200 000 €, un emprunteur de 30-50 ans en bonne santé dépasse presque toujours le seuil de 3 000 €. Les chiffres le montrent dans le comparatif complet groupe vs délégation 2026.
Vous voulez vérifier en 2 minutes ? Le simulateur Kidonk calcule l'écart pour votre profil exact.
Les erreurs fréquentes à éviter
Comparer des taux sans tenir compte des bases. Un groupe à 0,34 % sur capital initial et une délégation à 0,20 % sur capital restant dû ne sont pas comparables directement. Comparez toujours les coûts totaux ou les TAEA.
Oublier la quotité. Si vous êtes co-emprunteurs, chaque emprunteur a une quotité (souvent 50 %, parfois 100 %/100 %). Le coût de l'assurance se calcule sur la quotité assurée. Un tableau erroné sur la quotité fausse tout le calcul.
Se concentrer sur le taux mensuel uniquement. Votre prime mensuelle baisse si le contrat est sur capital restant dû. Ce n'est pas une économie fictive, mais il faut comparer les coûts totaux pour avoir le vrai chiffre.
Ne vérifier qu'un seul devis. Les assureurs délégués ont des barèmes très différents selon les profils. Un devis défavorable ne signifie pas que tous les devis le seront. Comparez-en au moins deux.
Le cadre légal de votre droit à déléguer
Service-public.fr détaille les étapes et droits du changement d'assurance emprunteur. La délégation est codifiée à l'article L.313-30 du Code de la consommation depuis la loi Lagarde de 2010.
Votre banque a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution. Elle ne peut la refuser que si les garanties proposées sont inférieures aux critères d'équivalence qu'elle a publiés.
Selon le baromètre APCADE/April 2025, 38 % des banques dépassent encore ce délai de 10 jours. Si c'est votre cas, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou l'ACPR.
Pour aller plus loin
25-40 ans : combien vous payez en trop avec l'assurance groupe
Fumeur ou antécédents : quand l'écart groupe/délégation change
FAQ
Où trouver le TAEA de mon contrat groupe ?
Le TAEA figure sur la fiche standardisée d'information (FSI) remise à la souscription et sur votre tableau d'amortissement. Si vous ne le retrouvez pas, demandez-le à votre banque par écrit. Elle a l'obligation légale de vous le communiquer.
Ma délégation est calculée sur capital restant dû : comment comparer avec mon groupe sur capital initial ?
Demandez au délégué le coût total de l'assurance sur votre durée résiduelle. C'est le chiffre à comparer avec votre coût résiduel groupe, quelle que soit la base de calcul. Les TAEA permettent aussi une comparaison fiable.
La banque peut-elle refuser mon changement d'assurance ?
Oui, mais uniquement si les garanties du contrat délégation sont inférieures à ses critères d'équivalence publiés. Elle ne peut pas refuser pour des motifs commerciaux. En cas de refus abusif, saisissez le médiateur bancaire.
Combien de temps prennent les démarches de délégation ?
Environ 4 à 6 semaines en pratique : rassembler les pièces (2-3 jours), instruction du dossier par le délégué (1 semaine), réponse de la banque sous 10 jours ouvrés légaux. Planifiez la démarche avant toute renégociation de crédit.
