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Exemple de FSI commentée : la fiche d'un emprunteur de 35 ans décryptée section par section
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En bref : La FSI d'un emprunteur type de 35 ans (200 000 euros sur 20 ans, non-fumeur, salarié, couple 50/50) affiche un coût groupe d'environ 36 000 euros sur 20 ans contre environ 15 000 euros en délégation individuelle, soit 21 000 euros d'économie potentielle. Mais les chiffres ne sont pas le seul enjeu : la définition ITT "toute profession" et l'âge limite à 65 ans sont les deux points qui méritent le plus d'attention sur cette FSI type.
Voici ce que la FSI d'un emprunteur ordinaire ressemble concrètement. Et surtout, ce que chaque ligne signifie en termes de protection réelle et de coût.
Le profil retenu : Nicolas, 35 ans, cadre salarié en CDI, non-fumeur, empruntant avec sa compagne Léa, 33 ans, aussi salariée. Prêt de 200 000 euros sur 20 ans pour l'achat d'une résidence principale. Quotité retenue par la banque : 50/50.
Section 1 : identité du distributeur et de l'assureur
Ce que la FSI affiche :
Distributeur : Banque Exemple SA, 75000 Paris, immatriculée sous le n° ORIAS 12 345 678
Assureur porteur du risque : CNP Assurances SA, 4 place Raoul Dautry, 75716 Paris, SIREN 582 097 784
Ce que ça signifie :
La banque distribue l'assurance mais ne porte pas le risque elle-même. C'est CNP Assurances qui vous indemnise en cas de sinistre. En cas de litige sur une indemnisation, vous vous adresserez à CNP Assurances, pas à votre chargé de clientèle.
Annotation : normal pour la plupart des grandes banques françaises (LBP, Caisse d'Épargne, certaines Banques Populaires). Le numéro ORIAS est vérifiable sur orias.fr. Le SIREN de CNP Assurances correspond à une compagnie réglementée par l'ACPR.
Red flag : aucun ici. Si l'assureur porteur n'était pas mentionné, ce serait une FSI incomplète.
Section 2 : informations sur le prêt et les assurés
Ce que la FSI affiche :
Montant du prêt : 200 000 euros
Durée : 240 mois (20 ans)
Type : prêt amortissable à taux fixe
Nombre d'assurés : 2
Assuré 1 (Nicolas) : 35 ans, salarié, non-fumeur, quotité 50 %
Assuré 2 (Léa) : 33 ans, salariée, non-fumeuse, quotité 50 %
Ce que ça signifie :
La couverture est répartie à 50 % sur chaque tête. En cas de décès de Nicolas, l'assurance rembourse 50 % du capital restant dû. Léa continue à rembourser les 50 % restants seule.
Annotation : la quotité 50/50 est la plus courante et la plus simple. Mais elle n'est pas nécessairement la plus adaptée. Nicolas et Léa ont-ils des revenus comparables ? Si l'un des deux gagne nettement plus, une quotité asymétrique (70/30 ou même 100/0 sur la tête du principal apporteur) offre une protection plus cohérente avec la réalité financière du foyer.
Red flag : si l'un des deux assurés était fumeur et que le statut "non-fumeur" avait été coché par erreur, la prime serait sous-estimée et surtout le contrat serait exposé à une nullité pour fausse déclaration. Vérifiez ce point.
Section 3 : garanties exigées et caractéristiques
Ce que la FSI affiche :
Garantie | Définition retenue | Franchise | Âge limite | Seuil déclencheur | Exclusions principales |
|---|---|---|---|---|---|
Décès | Décès toutes causes | Néant | 80 ans | 100 % capital restant dû | Suicide an 1, actes de guerre |
PTIA | Incapacité à 4 actes essentiels + tierce personne | Néant | 70 ans | 100 % capital restant dû | Idem décès |
IPT | Invalidité permanente > 66 % (toute activité) | Néant | 65 ans | Capital restant dû proportionnel | Maladies préexistantes |
ITT | Incapacité à exercer toute profession | 90 jours | 65 ans | Mensualité du prêt (forfaitaire) | MNO sans hospitalisation, sports à risque |
Ce que ça signifie, section par section :
Décès : couverture standard. La limite à 80 ans est correcte pour un prêt sur 20 ans. Nicolas aura 55 ans à l'échéance, Léa 53 ans. Pas de problème d'âge limite ici.
PTIA : limité à 70 ans. Là encore, pas de souci avec ce profil. Pour un emprunteur de 50 ans sur 25 ans, cela deviendrait problématique.
IPT : seuil à 66 %, définition "toute activité professionnelle". Cela signifie que Nicolas doit être invalide à 66 % sur l'ensemble de ses capacités fonctionnelles, selon l'évaluation de l'assureur (indépendante de la Sécu). Un taux de 60 % ne déclencherait pas l'IPT.
ITT : c'est ici que ça se joue.
La définition est "toute profession". Nicolas est cadre. En cas de lombalgie sévère l'empêchant de travailler à son poste, mais lui permettant théoriquement d'exercer un emploi assis à temps réduit, l'assureur peut refuser l'indemnisation.
Annotation critique : pour un cadre ou un professionnel qualifié, la définition "toute profession" est moins protectrice que la définition "profession exercée" souvent disponible en délégation. La différence peut représenter des mois d'indemnisation perdus.
La franchise de 90 jours signifie que les 3 premiers mois d'arrêt sont à la charge de Nicolas et Léa seuls. Sur une mensualité de 930 euros (estimation pour 200 000 euros / 20 ans à 3,5 %), cela représente 2 790 euros de mensualités non prises en charge.
L'âge limite à 65 ans sur l'ITT : Nicolas aura 55 ans à l'échéance du prêt. Pas de problème ici. Mais s'il avait 45 ans pour un prêt sur 25 ans (échéance à 70 ans), il serait sans couverture ITT pendant 5 ans.
L'exclusion des MNO (maladies non objectivables) sans hospitalisation couvre les burn-out, dépressions, lombalgies fonctionnelles. Ce sont des exclusions fréquentes dans les contrats groupe. En délégation, certains contrats les couvrent avec des conditions différentes.
Section 4 : critères d'équivalence (11 retenus)
Ce que la FSI affiche :
Critère | Valeur exigée |
|---|---|
Franchise ITT | 90 jours maximum |
Mode d'indemnisation ITT | Forfaitaire (mensualité du prêt) |
Seuil IPT | 66 % |
Définition invalidité | Indépendante de la Sécurité sociale |
Mi-temps thérapeutique | Oui (couvert) |
Couverture affections dorso-vertébrales | Oui, avec objectivation médicale |
Couverture affections psychiatriques | Oui, avec hospitalisation |
IPP (invalidité partielle) | Seuil entre 33 % et 66 % |
Âge limite ITT | 65 ans minimum |
Délai de carence perte emploi | Non applicable (garantie non exigée) |
Couverture toute profession | Oui |
Ce que ça signifie :
Ces 11 critères sont votre cahier des charges pour tout assureur externe. Si vous soumettez un contrat qui :
Propose une franchise ITT de 60 jours : conforme (plus favorable)
Propose une franchise ITT de 120 jours : non conforme, refus légal de la banque
Couvre les affections psychiatriques sans hospitalisation : conforme (plus favorable)
N'inclut pas le mi-temps thérapeutique : non conforme
Annotation : le critère "couverture affections psychiatriques avec hospitalisation" est notable. Il signifie que la banque exige la couverture des arrêts psychiatriques, mais uniquement si l'assuré est hospitalisé. Un burn-out traité en ambulatoire ne déclencherait pas l'indemnisation. Un contrat alternatif qui lève cette condition d'hospitalisation est meilleur sur ce point sans violer le critère.
Section 5 : coût de l'assurance
Ce que la FSI affiche pour les deux assurés :
Indicateur | Nicolas (50 %) | Léa (50 %) | Total couple |
|---|---|---|---|
TAEA | 0,31 % (capital initial) | 0,29 % (capital initial) | - |
Prime mensuelle | 51,67 euros | 48,33 euros | 100 euros |
Coût sur 8 ans | 4 960 euros | 4 640 euros | 9 600 euros |
Coût total (20 ans) | 12 400 euros | 11 600 euros | 24 000 euros |
Ce que ça signifie :
Le couple paie 100 euros par mois pour leur assurance groupe, soit 24 000 euros sur 20 ans. C'est 10 % du capital emprunté.
Comparaison avec une délégation individuelle (profils équivalents, marché 2025-2026) :
Indicateur | Nicolas (50 %) | Léa (50 %) | Total couple |
|---|---|---|---|
TAEA | 0,13 % (capital restant dû) | 0,11 % (capital restant dû) | - |
Prime mensuelle initiale | 24 euros | 20 euros | 44 euros |
Coût sur 8 ans | 2 400 euros | 2 050 euros | 4 450 euros |
Coût total estimé (20 ans) | 6 200 euros | 5 300 euros | 11 500 euros |
Économie totale : 12 500 euros sur 20 ans. Économie sur 8 ans : 5 150 euros.
Annotation : la prime mensuelle passe de 100 euros à 44 euros en délégation. Soit 56 euros économisés chaque mois. Ces 56 euros peuvent être réinvestis ou simplement améliorent le reste à vivre. La délégation n'est pas qu'une opération financière : c'est une amélioration de la capacité d'emprunt future.
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Résumé des points clés de cette FSI
Point | Normal ou alerte ? | Ce que vous pouvez faire |
|---|---|---|
Définition ITT "toute profession" | Alerte pour les métiers spécialisés | Chercher un contrat en délégation avec "profession exercée" |
Franchise ITT 90 jours | Standard du marché | Vérifier en délégation si 60 jours disponible |
Âge limite ITT 65 ans | OK pour ce profil (échéance à 55 ans) | Problème si prêt sur 25+ ans à partir de 40 ans |
Exclusion MNO sans hospitalisation | Alerte pour professions à risque psychologique | Chercher contrat sans condition d'hospitalisation |
Quotité 50/50 | Standard, pas forcément optimal | Adapter selon les revenus respectifs du couple |
Coût groupe 24 000 euros total | Élevé vs marché délégation (11 500 euros) | Délégation dès la signature ou substitution Lemoine |
L'article Les sections et colonnes de la FSI : décryptage complet explique chaque colonne en détail si vous avez des questions sur les termes. Et pour comprendre comment les critères d'équivalence fonctionnent dans la pratique, lisez Les critères d'équivalence dans la FSI : les 11 sur 18.
Pour aller plus loin
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FAQ
À quoi ressemble concrètement une FSI assurance emprunteur ?
La FSI est un document de 2 à 4 pages structuré en 5 sections : identité du distributeur et de l'assureur, informations sur le prêt et les assurés, garanties exigées avec leurs caractéristiques (franchise, âge limite, définitions), critères d'équivalence (11 lignes minimum), et coût (TAEA, prime mensuelle, coût 8 ans, coût total). Chaque banque utilise le même format standardisé depuis 2015.
La définition ITT "toute profession" est-elle systématique dans les FSI ?
Elle est très répandue dans les contrats groupe bancaires standard. Elle signifie que l'indemnisation est conditionnée à l'incapacité d'exercer n'importe quelle activité professionnelle. Les contrats en délégation individuelle proposent souvent la définition "profession exercée", plus protectrice. Vérifiez la définition retenue dans la section 3 de votre FSI avant de comparer.
Quelle économie peut-on attendre d'une délégation par rapport au groupe ?
Pour un couple de 35 ans empruntant 200 000 euros sur 20 ans (non-fumeurs, salariés), l'économie estimée est de 12 000 à 15 000 euros sur 20 ans, soit 50 à 56 euros par mois. Les profils plus âgés ou à risque aggravé ont un écart plus faible. Le baromètre APCADE/April 2025 indique une économie moyenne de 65 euros par mois pour les emprunteurs ayant effectué une délégation.
Doit-on comparer les FSI ou les contrats pour choisir une délégation ?
Les deux. La FSI vous donne les critères d'équivalence et le coût indicatif de l'assurance groupe. La notice et l'IPID du contrat alternatif vous permettent de vérifier que ces critères sont respectés et que les définitions de garanties sont au moins aussi protectrices. La FSI est le point de départ, pas la destination.
