Fondamentaux
Contrats
IMC et assurance emprunteur : à partir de quel seuil une surprime s'applique ?
Votre poids et votre taille figurent dans le questionnaire de santé de tout assureur individuel. Ce n'est pas une formalité. L'IMC (Indice de Masse Corporelle) est un critère de tarification à part entière, rarement documenté publiquement, mais systématiquement évalué.
Un IMC de 31 peut déclencher une majoration de 20 à 40 % sur votre taux de base. Un IMC de 38, une surprime de 80 à 100 %. Au-delà de 40, certains assureurs refusent le dossier. Voici exactement comment ce calcul fonctionne.
Comment l'assureur calcule votre IMC
L'IMC est une formule simple : poids (en kg) divisé par la taille au carré (en mètres). Un homme de 80 kg mesurant 1,75 m a un IMC de 80 / (1,75 × 1,75) = 26,1.
La formule est universelle. Son interprétation par les assureurs est moins connue.
IMC | Qualification OMS | Traitement assurantiel standard |
|---|---|---|
< 18,5 | Insuffisance pondérale | Peut déclencher une majoration (risque santé) |
18,5 - 25,9 | Poids normal | Taux de base, aucune majoration |
26 - 29,9 | Surpoids | Légère majoration possible selon profil global |
30 - 34,9 | Obésité modérée (classe 1) | Surprime de +20 à +50 % selon assureur |
35 - 39,9 | Obésité sévère (classe 2) | Surprime de +50 à +100 % |
40 et plus | Obésité morbide (classe 3) | Refus fréquent, orientation AERAS |
Ces fourchettes sont indicatives : chaque assureur applique ses propres barèmes. Certains sont plus souples sur la classe 1, d'autres plus stricts dès 28. La dispersion entre assureurs est significative.
Pourquoi l'IMC seul ne suffit pas à tout expliquer
L'assureur ne regarde pas l'IMC de façon isolée. Il le croise avec les autres critères du dossier. Un IMC de 31 chez un non-fumeur de 35 ans sans antécédent cardiovasculaire représente un risque très différent d'un IMC de 31 chez un fumeur de 52 ans avec hypertension déclarée.
Les combinaisons qui amplifient l'impact de l'IMC :
IMC élevé + âge > 50 ans : doublement du risque cardiovasculaire, surprime potentiellement cumulée
IMC élevé + tabac : les assureurs considèrent cette combinaison comme particulièrement aggravante
IMC élevé + antécédents cardiaques : peut conduire à un refus ou à une orientation AERAS
IMC élevé + diabète de type 2 : pathologie souvent associée à l'obésité, traitement séparé dans le questionnaire mais impact cumulatif sur le taux
À l'inverse, un IMC de 32 chez un sportif de 40 ans, non-fumeur, avec bilan biologique impeccable, peut être tarifé sans majoration ou avec une majoration minimale chez certains assureurs qui pondèrent l'IMC avec d'autres indicateurs de santé.
Cas pratique : Nathalie, 43 ans, IMC 33
Nathalie est responsable RH dans une PME. Elle emprunte 230 000 € sur 20 ans. Non-fumeuse. IMC : 33 (1,62 m, 86,7 kg). Antécédents : légère hypertension traitée depuis 2 ans (médicament déclaré dans le questionnaire).
Offre groupe bancaire :
Le groupe ne demande pas le poids, ni l'hypertension. Taux : 0,42 % capital initial. Prime mensuelle : 80,50 €. Coût total : 19 320 €.
Offre individuelle (assureur A, strict sur IMC) :
Taux de base 0,22 % + surprime IMC classe 1 (+35 %) + légère majoration hypertension traitée (+10 %) = 0,33 %. Prime mensuelle : 63,25 €. Coût total : 15 180 €. Économie vs groupe : 4 140 €.
Offre individuelle (assureur B, plus souple, pondère avec bilan bio demandé) :
Exige un bilan sanguin complémentaire. Résultats corrects (cholestérol, glycémie). Taux final : 0,27 %. Prime mensuelle : 51,75 €. Coût total : 12 420 €. Économie vs groupe : 6 900 €.
Ce cas illustre deux réalités : premièrement, l'individuelle reste avantageuse même avec un IMC élevé et une pathologie déclarée. Deuxièmement, l'écart entre assureurs A et B (2 760 € sur 20 ans) justifie amplement de soumettre son dossier à plusieurs assureurs simultanément.
L'insuffisance pondérale : un risque moins connu
Les assureurs regardent aussi les IMC très bas. Un IMC inférieur à 18,5 est associé à un risque accru de dénutrition, d'affections cardiorespiratoires et d'ostéoporose. Si votre IMC est inférieur à 18 ou 17, attendez-vous à des questions complémentaires ou à une légère majoration.
Ce n'est pas systématique. Beaucoup d'assureurs ne majoreront rien pour un IMC de 18 à 18,5. Mais une maigreur extrême associée à d'autres signaux (antécédents de troubles alimentaires, fragilité osseuse déclarée) peut compliquer le dossier.
Ce que la convention AERAS prévoit pour les cas sévères
Pour les emprunteurs dont l'IMC est supérieur à 40 et qui se heurtent à un refus généralisé du marché normal, la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit un traitement en 3 niveaux :
Niveau 1 : l'assureur normal examine le dossier (a déjà été tenté, a abouti à un refus)
Niveau 2 : un réassureur spécialisé examine le dossier
Niveau 3 (pool aléatoire) : accessible uniquement si le prêt ne dépasse pas 420 000 € ET si le remboursement se termine avant les 71 ans de l'emprunteur
Si une offre est proposée au niveau 2 ou 3 avec une surprime élevée, le mécanisme d'écrêtement AERAS plafonne cette surprime à 1,4 point dans le TEG pour les emprunteurs dont les revenus ne dépassent pas 47 100 €/an (1 PASS 2025, personne seule) ou 70 650 € (couple).
Ce dispositif est intéressant, mais il ne s'applique qu'aux cas de refus répétés sur le marché normal. Si vous avez un IMC de 32 et que le marché normal vous propose des offres (même avec surprime), la convention AERAS ne s'active pas.
Stratégie pratique selon votre IMC
IMC entre 25 et 29 (surpoids) :
Comparez directement sur le marché individuel. La majorité des assureurs n'applique aucune majoration dans cette plage, surtout si vos autres critères sont sains. Posez la question explicitement lors de votre demande de devis.
IMC entre 30 et 35 (obésité classe 1) :
Soumettez votre dossier à au moins 3-4 assureurs individuels. Les barèmes varient significativement. Certains assureurs demanderont un bilan biologique complémentaire : passez-le, les résultats peuvent jouer en votre faveur. L'individuel reste très souvent moins cher que le groupe, même avec surprime.
IMC entre 35 et 40 (obésité classe 2) :
La prime individuelle sera notablement majorée, mais reste généralement inférieure au groupe pour les moins de 55 ans. Consultez un courtier spécialisé qui connaît les assureurs les plus accommodants pour ce profil.
IMC supérieur à 40 :
Le marché normal peut refuser. Activer la convention AERAS via un courtier ou directement via le site officiel aeras-infos.fr. Vérifiez si vous êtes éligible à la dispense de questionnaire loi Lemoine (prêt ≤ 200 000 €, remboursement avant 60 ans) : dans ce cas, l'IMC n'a aucune influence légale sur le taux.
Le questionnaire de santé est le document qui recueille ces informations. Comprendre ce que vous devez déclarer, et dans quels cas vous en êtes dispensé, est la première étape avant de comparer des offres.
Obtenez une estimation personnalisée sur le simulateur Kidonk. Si votre profil est complexe, un courtier peut vous accompagner pour identifier l'assureur le plus adapté.
Pour aller plus loin
Tarification individuelle : les 7 facteurs qui font varier votre prime
Questionnaire de santé : comment le remplir sans faute de déclaration
Profession à risque : quels métiers déclenchent une surprime ?
Sports à risque : exclusions, surprimes et rachat de garanties
Surprime individuelle : pouvez-vous la négocier ou la contester ?
FAQ
À partir de quel IMC les assureurs appliquent-ils une surprime ?
Le seuil varie selon les assureurs. La plupart commencent à majorer à partir d'un IMC de 28-30. En dessous de 28, aucune surprime n'est appliquée dans la quasi-totalité des cas. À partir de 30, les majorations vont de +20 % à +50 % du taux de base selon le niveau et les autres critères du dossier.
L'assurance groupe me protège-t-elle mieux si j'ai un IMC élevé ?
Non. Le groupe ne vous demande pas votre poids. Vous payez le même taux qu'un emprunteur au poids "idéal". En apparence favorable, mais vous financez aussi le risque des autres emprunteurs à IMC élevé sans bénéfice tarifaire propre. L'individuelle peut rester moins chère même avec une surprime IMC, surtout si vous avez moins de 50 ans.
Si je perds du poids après la souscription, puis-je négocier mon taux ?
Vous ne pouvez pas modifier un contrat en cours. Mais la loi Lemoine vous autorise à changer d'assureur à tout moment. Si vous avez perdu du poids significativement et que votre nouvel IMC est inférieur à 28 ou 30, resoumettez un questionnaire à des assureurs individuels et comparez les nouveaux taux. La substitution de contrat peut être rentable si l'économie sur la durée restante dépasse les frais de changement (souvent nuls).
La dispense de questionnaire loi Lemoine s'applique-t-elle en cas d'IMC très élevé ?
Oui, intégralement. Si votre prêt ne dépasse pas 200 000 € et que le remboursement se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire médical n'est exigé. L'assureur ne peut pas demander votre IMC, ni l'utiliser pour majorer votre prime. C'est la protection la plus forte pour les emprunteurs à risque santé.
Un assureur peut-il vérifier mon poids après la souscription ?
Lors de la souscription, certains assureurs (pour les prêts importants) demandent un bilan médical incluant poids et taille confirmés par un médecin. En cours de contrat, ils ne procèdent à aucune vérification. C'est uniquement lors d'un sinistre que le dossier médical peut être examiné, et même là, le poids au moment de la souscription est celui qui fait foi.
