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Maladie cardiaque et assurance emprunteur : ce qui est possible en 2026
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Un antécédent cardiaque ne ferme pas automatiquement l'accès à l'assurance emprunteur. Ce qui compte, ce n'est pas ce qui s'est passé, c'est la stabilité de votre état aujourd'hui.
Un infarctus traité il y a 5 ans, avec fraction d'éjection normale et traitement adapté, donne un dossier très différent d'un pontage récent avec complications. Les assureurs le savent. Leur évaluation est précise, pas binaire.
Comment l'assureur évalue un dossier cardiaque
L'évaluation d'un profil cardiovasculaire repose sur quatre facteurs clés.
1. La nature de l'événement. Infarctus du myocarde, fibrillation atriale, angine de poitrine instable, cardiopathie hypertrophique, insuffisance cardiaque, chaque pathologie a un profil de risque différent. L'infarctus est la pathologie la mieux documentée actuariellement. Les troubles du rythme complexes sont souvent plus difficiles à assurer.
2. Le délai depuis l'épisode. C'est le facteur le plus déterminant. Un infarctus il y a 6 mois génère un refus quasi systématique. Le même infarctus, 4 ans plus tard, avec bilan stable, peut obtenir une offre au niveau 2 AERAS ou via un courtier spécialisé.
3. La fonction cardiaque résiduelle. La fraction d'éjection ventriculaire gauche (FEVG) est l'indicateur central. Une FEVG normale (55-70 %) est rassurante. Une FEVG < 40 % signal une insuffisance cardiaque significative qui alourdit considérablement l'évaluation.
4. Le traitement en cours. Un emprunteur sous anticoagulants pour fibrillation atriale présente un risque hémorragique à intégrer. Un traitement médicamenteux bien équilibré depuis plusieurs années est en revanche un argument favorable.
Les événements cardiaques les plus pénalisants
Infarctus du myocarde
C'est la pathologie cardiovasculaire la plus fréquente dans les dossiers d'assurance. Après un infarctus :
Délai depuis l'infarctus | FEVG normale | Situation habituelle |
|---|---|---|
< 12 mois | Oui | Refus systématique ou assurance décès seule |
12-24 mois | Oui | Refus probable, AERAS niveau 3 requis |
2-3 ans | Oui, stable | Offre possible via courtier spécialisé, surprime 75-150 % |
> 3-4 ans | Oui, stable | Offre AERAS niveau 2 ou courtier, surprime 50-100 % |
> 5 ans | Oui, aucun épisode | Offre accessible, surprime 50-75 % selon profil global |
Fibrillation atriale
La fibrillation atriale (FA) est la plus fréquente des arythmies cardiaques. Elle est traitée selon le cas par anticoagulants, ablation ou cardioversion.
Une FA paroxystique bien contrôlée depuis plusieurs années est mieux traitée qu'une FA permanente avec anticoagulation à vie. Le risque d'AVC associé à la FA est intégré dans l'évaluation.
Pontage coronarien / stent
Un pontage récent (moins de 2 ans) entraîne un refus fréquent ou une couverture limitée au décès-PTIA. Après 3-5 ans, avec bilan favorable et absence de complication, une offre avec surprime devient accessible. La présence d'un stent seul, sans infarctus associé, est généralement traitée plus favorablement.
Insuffisance cardiaque
C'est le profil le plus difficile. Une insuffisance cardiaque avec FEVG < 40 % génère des refus fréquents même en AERAS. La couverture décès-PTIA reste souvent la seule option accessible.
Les garanties concernées
La garantie décès : rarement exclue, même pour les profils cardiaques complexes. C'est la garantie de base que les assureurs maintiennent en priorité.
La garantie PTIA : maintenue dans la majorité des cas, sauf insuffisance cardiaque sévère.
La garantie ITT : c'est là que les exclusions sont les plus fréquentes. L'exclusion des "affections cardiovasculaires" retire du contrat la prise en charge d'un arrêt maladie lié à un épisode cardiaque. Elle n'empêche pas l'ITT pour d'autres causes.
La garantie IPT : variable selon le profil. Souvent maintenue pour les cardiopathies stabilisées.
AERAS et pathologies cardiovasculaires
Les pathologies cardiovasculaires sont bien couvertes par le dispositif AERAS. Le niveau 2 fait intervenir un médecin expert cardio qui évalue votre dossier individuellement, pas via une règle statistique générale.
Pour les profils stables depuis plus de 3-4 ans avec une FEVG normale et un suivi régulier, le niveau 2 aboutit souvent à une offre. La convention AERAS est disponible pour les prêts inférieurs à 420 000 € remboursés avant vos 71 ans.
Les grilles de référence AERAS incluent certaines pathologies cardiovasculaires. Consultez le détail sur aeras-infos.fr pour vérifier si votre pathologie y figure.
Stratégies pour optimiser votre dossier
Constituez un dossier médical cardiologique complet. Compte-rendu du cardiologue avec FEVG mesurée, ECG récent, résultats du bilan lipidique, liste des médicaments. Plus votre dossier est précis, moins l'assureur applique un forfait de risque maximal.
Attendez la stabilisation. Si vous venez de subir un épisode cardiaque, attendre 18 à 24 mois supplémentaires peut changer radicalement le résultat. Chaque année de stabilisation documentée améliore le dossier.
Travaillez avec un courtier spécialisé. Les assureurs comme Utwin et Ymanci ont des équipes formées aux risques cardiaques. Ils savent comment présenter le dossier pour maximiser les chances d'une offre au niveau 2 AERAS, plutôt qu'un refus transmis au niveau 3.
Commencez par le bon niveau de couverture. Si l'ITT est impossible à obtenir dans l'immédiat, une assurance décès-PTIA permet d'obtenir le crédit. Dans 2-3 ans, une révision du contrat peut permettre d'ajouter l'ITT si votre état s'est stabilisé.
Comparez les offres disponibles pour votre profil sur le simulateur Kidonk, y compris les options avec couverture partielle.
Exemple : Laurent, 52 ans, infarctus en 2022
Laurent, directeur commercial, a eu un infarctus du myocarde en mars 2022. Stent posé, traitement médicamenteux (aspirine, bêtabloquant, statine), FEVG à 58 % en 2025. Aucun épisode depuis. Prêt de 200 000 € sur 15 ans.
Niveau 1 AERAS : refus.
Niveau 2 : le médecin expert examine le dossier. Infarctus > 3 ans, FEVG normale, bilan lipidique stable, traitement bien toléré. Offre proposée : surprime de 100 %, exclusion ITT "affections cardiovasculaires", décès-PTIA-IPT maintenues.
Via courtier spécialisé : un assureur alternatif propose une surprime de 75 % avec exclusion ITT partielle (seulement sur événements cardiaques aigus, pas sur tout arrêt maladie cardiovasculaire). Décision de Laurent : aller avec le courtier.
Économie vs groupe : 6 000 € sur 15 ans.
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FAQ
Peut-on obtenir une assurance emprunteur après un infarctus ?
Oui, dans la plupart des cas, après un délai de stabilisation. Un infarctus traité depuis plus de 3-4 ans, avec fraction d'éjection normale et aucun épisode depuis, permet d'accéder à une offre via la convention AERAS ou un courtier spécialisé. La surprime se situe généralement entre 75 % et 150 % selon le profil global. Le délai depuis l'épisode est le facteur le plus décisif.
L'exclusion ITT pour raisons cardiaques signifie-t-elle que je ne suis pas du tout couvert en cas d'arrêt ?
Non. L'exclusion ITT "affections cardiovasculaires" retire uniquement les arrêts liés à un épisode cardiaque. Si vous vous cassez la jambe ou avez une grippe grave nécessitant un arrêt prolongé, l'ITT s'active normalement. L'exclusion est ciblée, pas totale.
Mon stent date de 2 ans. Quelle est ma situation en assurance emprunteur ?
Un stent posé il y a 2 ans sans infarctus associé est une situation intermédiaire. Certains assureurs acceptent ce profil avec surprime modérée (50-75 %) si le bilan post-stent est favorable. Une FEVG normale et un suivi cardiologique régulier documenté améliorent significativement les chances d'obtenir une offre via un courtier spécialisé.
Quelle garantie minimum dois-je obtenir pour que la banque accepte mon dossier ?
La banque exige généralement une couverture décès à hauteur de 100 % du capital emprunté. La PTIA est souvent requise également. L'ITT, l'IPT et l'IPP sont des garanties complémentaires, leur absence ne bloque pas l'accord de prêt dans la plupart des banques. Si vous ne pouvez obtenir qu'un décès-PTIA, ce peut être suffisant pour débloquer votre crédit.
Comment un courtier spécialisé présente-t-il différemment mon dossier cardiaque ?
Un courtier spécialisé sait quels assureurs ont les grilles les plus favorables pour votre type d'épisode cardiaque. Il prépare le dossier médical en mettant en valeur les éléments favorables (ancienneté, FEVG, absence d'épisode récent), et sait formuler la déclaration de risque pour éviter les formulations ambiguës qui peuvent déclencher un refus automatique.
