Fondamentaux
Tarification et coûts
Cancer post-traitement : surcoût réel en euros par type et délai (assurance emprunteur 2026)
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En bref : À 5 ans de rémission complète, le droit à l'oubli supprime toute surprime et toute déclaration. Avant ce seuil, le surcoût varie de 20 à plus de 80 euros par mois selon le type de cancer et le délai post-traitement. Le type de cancer compte autant que le délai.
Deux emprunteurs. Julie, 38 ans, cancer du sein opéré il y a 18 mois. Thomas, 44 ans, lymphome de Hodgkin en rémission depuis 3 ans. Même situation administrative, profils radicalement différents pour l'assureur. Julie paie potentiellement 54 euros de plus par mois. Thomas, 33 euros. Et Marie, 51 ans, cancer du côlon opéré il y a 5 ans et 3 mois, ne paie pas un centime de plus. Voici la logique derrière ces écarts.
La logique de tarification post-cancer : trois facteurs
L'assureur ne lit pas simplement "cancer". Il décompose le dossier en trois variables.
1. Le type de cancer
Certains cancers sont statistiquement peu récidivants. Cancer de la thyroïde bien différencié, mélanome in situ, sein in situ : profils à risque faible. Lymphome de Hodgkin, cancer du côlon, prostate : profils intermédiaires. Cancer du sein infiltrant, leucémie, cancer du poumon : profils élevés à très élevés.
2. Le délai depuis la fin du protocole thérapeutique
Plus le délai est long, plus le risque résiduel décroît. Un an de rémission ne vaut pas trois ans. Et trois ans ne valent pas cinq ans.
3. L'absence de rechute
Toute récidive réinitialise le compteur. La déclaration doit mentionner toute rechute, même traitée.
Ces trois facteurs combinés placent l'emprunteur dans une fourchette tarifaire précise.
Tableau surcoûts par type de cancer et délai 2026
Base de calcul : capital 200 000 €, durée 20 ans, emprunteur entre 38 et 50 ans.
Type de cancer | Délai rémission | Surprime décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|---|
Thyroïde différencié, mélanome superficiel, sein in situ | 1 à 2 ans | +25 à +75 % | Exclusion cancer | +10 à 25 € | +2 400 à 6 000 € |
Sein T1N0, côlon stade 1-2, Hodgkin | 2 à 3 ans | +75 à +150 % | Exclusion ITT | +25 à 50 € | +6 000 à 12 000 € |
Sein T2-T3, côlon stade 3, lymphome agressif | 2 à 3 ans | +150 à +250 % | Refus ITT/PTIA | +50 à 85 € | +12 000 à 20 400 € |
N'importe quel cancer, rémission < 1 an | < 1 an | +200 à +300 % ou refus | Refus | +70 à 130 € ou / | +16 800 à 31 200 € ou / |
N'importe quel cancer, droit à l'oubli (> 5 ans sans rechute) | > 5 ans | 0 % | Standard | 0 € | 0 € |
Le tableau se lit colonne par colonne. À délai équivalent, le type de cancer fait varier la surprime du simple au triple. À type équivalent, attendre 12 mois supplémentaires peut faire baisser la surprime de 50 à 100 points.
La règle des 5 ans : le droit à l'oubli en pratique
À 5 ans de rémission complète, aucun cancer ne peut être déclaré dans le questionnaire de santé. Zéro surprime, zéro exclusion, zéro question sur vos antécédents oncologiques.
La loi Lemoine a étendu ce droit à l'oubli en 2022. Il s'applique à tous les cancers, sans exception de type. Les conditions sont simples :
protocole thérapeutique terminé depuis au moins 5 ans
aucune rechute depuis la fin du traitement
prêt plafonné à 420 000 euros par tête
remboursement prévu avant 71 ans
Concrètement, Marie, 51 ans, traitement terminé à 45 ans et 9 mois, dépose son dossier aujourd'hui : 5 ans et 3 mois de rémission complète. Elle n'a rien à déclarer. Son tarif est identique à celui d'une personne sans antécédent. Informations officielles sur service-public.gouv.fr.
La grille AERAS pour les cancers hors droit à l'oubli
Certains cancers obtiennent des conditions favorables bien avant les 5 ans de rémission. La convention AERAS liste des pathologies avec des délais d'accès réduits à 1, 2 ou 3 ans, parfois sans surprime.
Exemples de cancers avec conditions allégées en grille AERAS :
Sein in situ (DCIS) : accès sans surprime dès 2 ans de rémission dans certains cas
Mélanome superficiel (Clark I-II) : accès sans surprime après 1-2 ans
Thyroïde différencié (papillaire, vésiculaire) : grille favorable après 2 ans
Testicule (séminome) : accès standard après 3 ans
Côlon-rectum stade I : grille favorable après 2-3 ans
Ces conditions ne s'appliquent pas automatiquement. Elles nécessitent une instruction via la procédure AERAS (réexamen sur trois niveaux en cas de refus initial). Détail des grilles sur aeras-infos.fr.
Trois personas, trois calculs
Julie, 38 ans, cancer du sein infiltrant T1N0, opéré il y a 18 mois
Mastectomie partielle, radiothérapie, hormonothérapie en cours. Aucune métastase. Prêt : 215 000 euros, 20 ans.
Son délai est inférieur à 24 mois. Le droit à l'oubli ne s'applique pas encore. Le sein infiltrant T1N0 est un cancer intermédiaire à haut : surprime attendue de +200 à +300 % sur la garantie décès.
Estimation :
Taux de base 38 ans : 0,13 % du capital restant dû
Prime mensuelle standard : environ 22 €/mois
Surprime +250 % : environ 77 €/mois
Surcoût mensuel : +55 €
Surcoût total 20 ans : +13 200 €
Recommandation : attendre 24 mois depuis la fin du protocole pour redéposer. Les conditions s'améliorent significativement. Un courtier spécialisé peut également accéder à des grilles médicales qui différencient T1N0 des profils plus avancés.
Thomas, 44 ans, lymphome de Hodgkin classique, rémission 3 ans
Traitement par ABVD (chimiothérapie), rémission complète confirmée par TEP-scan. Prêt : 195 000 euros, 18 ans.
Délai : 3 ans de rémission. Lymphome de Hodgkin : profil intermédiaire selon les grilles AERAS. Surprime décès de +75 à +150 % en fourchette.
Estimation :
Taux de base 44 ans : 0,16 %
Prime mensuelle standard : environ 26 €/mois
Surprime +125 % : environ 59 €/mois
Surcoût mensuel : +33 €
Surcoût total 18 ans : +7 128 €
Exclusion appliquée : affections hématologiques sur la garantie ITT. Thomas conserve la garantie ITT pour toute autre cause d'arrêt de travail.
Marie, 51 ans, cancer du côlon opéré il y a 5 ans et 3 mois
Résection colique droite. Pas de métastase. Pas de rechute documentée. Prêt : 180 000 euros, 12 ans.
Droit à l'oubli applicable : 5 ans et 3 mois depuis la fin du traitement, sans rechute.
Marie ne déclare rien. Son questionnaire médical ne mentionne aucun antécédent oncologique. Tarif identique à un profil sans antécédent.
Surcoût lié au cancer : 0 euro.
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Peut-on s'assurer pendant un traitement actif ?
La réponse est presque toujours non, pour les garanties incapacité. La garantie décès seule est parfois accessible via des assureurs spécialisés ou l'AERAS, avec des surprimes très élevées.
L'option la plus pratique pour un emprunteur en traitement actif : attendre la fin du protocole, puis utiliser la loi Lemoine si le capital est inférieur à 200 000 euros et le remboursement prévu avant 60 ans. Le questionnaire médical tombe entièrement.
La page droits et démarches de cancer.fr détaille les recours disponibles pour les emprunteurs en cours de traitement.
Le timing optimal pour déposer son dossier
Trois règles pour maximiser ses chances :
Règle 1 : Déposer après la fin du protocole, pas pendant. Même si la rémission est quasi certaine, un traitement actif est rédhibitoire pour la garantie ITT.
Règle 2 : Attendre les bilans de contrôle favorables. Un médecin-conseil lit deux à trois bilans consécutifs. Un seul résultat positif après traitement ne suffit pas toujours.
Règle 3 : Compter jusqu'à 5 ans si le capital le permet. La suppression totale de toute surprime vaut souvent l'attente. Sur un prêt de 200 000 euros à 20 ans, 55 euros par mois économisés représentent 13 200 euros sur la durée.
Pour les profils qui ne peuvent pas attendre 5 ans, les courtiers spécialisés en risques de santé aggravée connaissent les grilles spécifiques de chaque assureur. Certains différencient les stades de cancer avec une granularité que les contrats groupe n'ont pas.
L'article sur la tarification pour les profils de santé aggravée 2026 compare les fourchettes selon les types de risque.
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FAQ
À partir de quand le droit à l'oubli s'applique-t-il après un cancer ?
À 5 ans depuis la fin du protocole thérapeutique, sans rechute documentée. Cette règle s'applique à tous les types de cancer, sans exception. Elle supprime toute obligation de déclaration et donc toute surprime ou exclusion liée au cancer. Elle est conditionnée à un prêt inférieur à 420 000 euros remboursé avant 71 ans.
Quelle différence de surcoût entre cancer du sein et cancer du côlon ?
À délai équivalent (2-3 ans de rémission), les fourchettes sont proches : +75 à +150 % pour un sein T1N0 ou un côlon stade 1-2. La différence s'accentue pour les stades plus avancés. Un sein T2-T3 en rémission de 2 ans génère une surprime de +150 à +250 %, contre +75 à +125 % pour un côlon stade 2. Le type histologique et le stade TNM comptent autant que le délai.
Peut-on assurer un emprunteur en cours de chimiothérapie ?
La garantie incapacité (ITT, IPT, PTIA) est quasi systématiquement refusée pendant un traitement actif. La garantie décès peut parfois être obtenue via l'AERAS ou des assureurs spécialisés, avec des surprimes très élevées. La solution la plus efficace reste d'attendre la fin du protocole avant de déposer un dossier d'assurance.
La grille AERAS peut-elle annuler une surprime liée à un ancien cancer ?
La grille AERAS liste plusieurs types de cancers avec des délais d'acceptation réduits (1 à 3 ans) et parfois sans surprime. Elle ne supprime pas les surprimes automatiquement : elle permet un réexamen du dossier si la première instruction aboutit à un refus ou à des conditions inacceptables. L'accès est conditionné à un capital inférieur à 420 000 euros et à un remboursement avant 71 ans.
Comment déclarer un cancer en rémission dans le questionnaire médical ?
Avec précision et exhaustivité : type de cancer, stade, date de fin de traitement, type de traitement (chirurgie, chimio, radio, hormonothérapie), résultats des bilans de suivi. Une déclaration incomplète peut entraîner une nullité du contrat en cas de sinistre. Si le droit à l'oubli s'applique (plus de 5 ans de rémission), la déclaration n'est plus obligatoire et le cancer ne doit pas être mentionné.
