Fondamentaux
Tarification et coûts
Diabète type 1 et type 2 : combien coûte vraiment l'assurance emprunteur en 2026 ?
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En bref : Diabète type 2 bien équilibré sans complication = surcoût de 10 à 30 euros par mois en délégation individuelle. Diabète type 1 équilibré = 30 à 70 euros de plus. Diabète mal contrôlé = 50 à 150 euros de majoration mensuelle, avec exclusion fréquente de la garantie ITT. Et si votre prêt ne dépasse pas 200 000 euros et se rembourse avant vos 60 ans : zéro surprise, zéro questionnaire médical.
Un diabétique type 2 sous metformine, HbA1c à 6,8 %, sans complication, paie environ 11 euros de plus par mois qu'un emprunteur sain. Un diabétique type 1 sous pompe à insuline en parfait équilibre paie environ 31 euros de plus. Les chiffres varient. Mais ils sont rarement aussi élevés que ce que les emprunteurs redoutent.
Ce que l'assureur regarde vraiment sur un dossier diabète
Deux facteurs dominent toute l'analyse : l'HbA1c et les complications.
L'HbA1c mesure l'équilibre glycémique moyen sur trois mois. Un taux inférieur à 7 % indique un bon contrôle. Au-delà de 8 à 9 %, l'assureur considère le diabète comme déséquilibré. Le médecin-conseil l'interprète dans le contexte du traitement (comprimés, insuline, pompe) et de l'ancienneté de la maladie.
Les complications changent la catégorie de risque. Un diabétique sans complication reste dans la fourchette modérée. Avec néphropathie, neuropathie, rétinopathie ou antécédent cardiovasculaire, le dossier passe en risque élevé.
Enfin, le type de diabète compte. Le type 1 est insulinodépendant dès le diagnostic. Il est jugé plus imprévisible que le type 2, surtout pour la garantie ITT. Ce n'est pas une fatalité, mais c'est un coefficient supplémentaire.
Tableau comparatif T1 vs T2 : surprimes et surcoûts euros 2026
Base de calcul : capital 200 000 €, durée 20 ans, emprunteur entre 38 et 45 ans.
Profil | Surprime garantie décès | Garantie ITT | Surcoût mensuel | Surcoût total 20 ans |
|---|---|---|---|---|
DT2 bien équilibré (HbA1c < 7 %), sans complication | +25 à +75 % | Standard | +10 à 30 € | +2 400 à 7 200 € |
DT1 bien équilibré (HbA1c < 7,5 %), sans complication | +100 à +150 % | Exclusion possible | +30 à 55 € | +7 200 à 13 200 € |
DT2 mal équilibré (HbA1c > 8 %) | +100 à +150 % | Refus ou exclusion | +35 à 55 € | +8 400 à 13 200 € |
DT1 mal équilibré (HbA1c > 8,5 %) | +150 à +200 % | Refus ITT | +55 à 80 € | +13 200 à 19 200 € |
DT1 ou DT2 avec complications légères | +150 à +250 % | Refus ITT | +55 à 95 € | +13 200 à 22 800 € |
DT1 ou DT2 avec complications graves | +250 à +400 % ou refus | Refus | +95 à 200 € | +22 800 à 48 000 € |
Ces chiffres correspondent à des contrats en délégation individuelle. Les contrats groupe des banques appliquent le plus souvent les mêmes surprimes mais sans personnalisation : un DT2 bien contrôlé et un DT1 déséquilibré atterrissent parfois dans la même case d'exclusion.
Trois personas, trois calculs en euros
Marc, 38 ans, DT2 bien équilibré, sous metformine
Diagnostic il y a 4 ans. HbA1c : 6,8 %. Pas de complication. IMC 24. Non-fumeur. Prêt de 200 000 euros sur 20 ans.
Estimation en délégation individuelle :
Taux de base 38 ans non-fumeur : environ 0,13 % du capital restant dû
Prime mensuelle standard (capital moyen résiduel ~100 000 €) : environ 21 €/mois
Surprime DT2 équilibré : +50 % (centré dans la fourchette 25-75 %)
Prime mensuelle avec surprime : environ 32 €/mois
Surcoût lié au diabète : +11 €/mois
Surcoût total 20 ans : +2 640 €
La garantie ITT est maintenue intégralement. Le médecin-conseil a retenu l'HbA1c favorable, l'absence de complication et l'ancienneté courte de la maladie.
Sophie, 42 ans, DT1 sous pompe à insuline
Diagnostic à 19 ans. HbA1c : 7,2 %. Aucune complication documentée. Non-fumeuse. Prêt de 200 000 euros sur 20 ans.
Estimation en délégation individuelle :
Taux de base 42 ans : environ 0,15 %
Prime mensuelle standard : environ 25 €/mois
Surprime DT1 équilibré : +125 % (centré dans la fourchette 100-150 %)
Prime mensuelle avec surprime : environ 56 €/mois
Surcoût lié au diabète : +31 €/mois
Surcoût total 20 ans : +7 440 €
Exclusion appliquée : affections liées au diabète sur la garantie ITT. La garantie décès est intégrale. Sophie conserve donc une couverture ITT pour tout arrêt de travail non lié à sa maladie.
Éric, 45 ans, DT2 mal équilibré, HbA1c à 9 %
Diagnostic il y a 8 ans. Plusieurs ajustements de traitement. HbA1c : 9,1 %. Pas encore de complication avérée. Prêt de 180 000 euros sur 15 ans.
Estimation en délégation individuelle :
Taux de base 45 ans : environ 0,17 %
Prime mensuelle standard : environ 25,5 €/mois
Surprime DT2 mal équilibré : +175 % (centré dans 150-200 %)
Prime mensuelle avec surprime : environ 70 €/mois
Surcoût lié au diabète : +44,5 €/mois
Surcoût total 15 ans : +8 010 €
La garantie ITT est refusée. Éric n'est couvert qu'en décès et PTIA. Son seul levier : améliorer son HbA1c avant de redéposer son dossier, ou passer par un courtier spécialisé qui accède à des grilles médicales plus fines.
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Le joker Lemoine : quand le diabète ne coûte plus rien
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a changé la donne pour une grande partie des emprunteurs diabétiques.
Si votre capital assuré est inférieur ou égal à 200 000 euros par tête et que votre prêt se rembourse entièrement avant vos 60 ans, vous n'avez aucun questionnaire de santé à remplir. Zéro déclaration, zéro surprime, quel que soit votre diabète.
Concrètement, un diabétique type 1 de 35 ans qui emprunte 180 000 euros sur 20 ans (remboursement à 55 ans) est intégralement protégé par ce dispositif. Il obtient les mêmes conditions qu'un emprunteur sain.
Cette exemption est inscrite aux articles L.521-1 à L.521-5 du Code de la consommation. Elle ne disparaît pas si votre état de santé se dégrade après la souscription.
La grille AERAS pour les DT2 sans complication
La convention AERAS prévoit une grille de référence spécifique pour certaines pathologies dont le diabète de type 2. Pour un DT2 sans complication avec bon équilibre glycémique, certains niveaux d'examen permettent une acceptation sans surprime jusqu'à 320 000 euros de capital.
Cette grille est accessible via la procédure AERAS standard, en cas de refus ou de conditions inacceptables en première instruction. Elle ne s'applique pas automatiquement : il faut en faire la demande explicite.
Détails sur les conditions d'accès : AERAS et grilles de référence pour les pathologies chroniques.
Comment améliorer son dossier avant de déposer
Optimiser l'HbA1c
Le médecin-conseil regarde le dernier bilan et les deux précédents. Trois résultats consécutifs inférieurs à 7,5 % transforment un profil DT1 "à risque" en profil "équilibré". Ce n'est pas de la cosmétique : c'est une réalité médicale que les grilles reconnaissent.
Choisir le bon moment
Déposer son dossier après un bilan favorable, pas en plein ajustement de traitement. Un médecin-conseil lit l'HbA1c, pas le contexte.
Préférer la délégation
Le contrat groupe applique souvent une grille moins fine. Un assureur individuel en délégation personnalise l'analyse. Pour les DT2 équilibrés, la différence peut atteindre 15 à 25 euros par mois.
Passer par un courtier spécialisé pour le DT1
Les contrats groupe refusent fréquemment la garantie ITT pour le DT1 sans distinction de profil. Des courtiers comme Utwin ou Magnolia accèdent à des assureurs qui maintiennent cette garantie pour les DT1 bien équilibrés sans complication.
L'article sur la tarification du diabète type 2 contrôlé vs mal équilibré détaille les critères précis qui font basculer d'une fourchette à l'autre.
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Pour aller plus loin
Diabète T1 et T2 : conditions d'acceptation et stratégies en assurance emprunteur
Diabète type 2 contrôlé vs mal équilibré : la tarification expliquée
Diabète avec complications : néphropathie, rétinopathie et assurance emprunteur
AERAS et grilles de référence : pathologies chroniques et ALD
Maladies auto-immunes et assurance emprunteur : SEP, Crohn, polyarthrite
FAQ
Le diabète peut-il provoquer un refus total d'assurance emprunteur ?
Un refus total est rare pour un diabète sans complication grave. Le refus complet concerne principalement les diabétiques avec complications avancées (insuffisance rénale terminale, neuropathie sévère, antécédent cardiovasculaire majeur). La garantie décès est presque toujours accessible, parfois via la convention AERAS. La garantie ITT est plus souvent refusée ou exclue, surtout pour le type 1 mal équilibré.
Quelle différence de surcoût entre DT1 et DT2 ?
Pour des profils bien équilibrés sans complication, la différence est significative. Un DT2 équilibré paie 10 à 30 euros de plus par mois. Un DT1 équilibré paie 30 à 55 euros de plus. La raison : le DT1 est insulinodépendant dès le diagnostic, jugé plus imprévisible par les grilles actuarielles. L'écart se creuse encore pour les formes mal contrôlées.
Mon HbA1c influence-t-il directement le montant de la surprime ?
Oui, directement. C'est le critère central pour la garantie décès. Un HbA1c inférieur à 7 % place généralement le diabétique dans la fourchette basse des surprimes. Entre 7 et 8 %, la surprime augmente. Au-delà de 8,5 à 9 %, le médecin-conseil considère le diabète comme insuffisamment contrôlé. Le dernier bilan compte le plus, mais les deux précédents sont souvent demandés.
La garantie ITT est-elle toujours refusée aux diabétiques ?
Non. Pour un DT2 bien équilibré sans complication, la garantie ITT est souvent maintenue en délégation individuelle, parfois avec une exclusion limitée aux affections diabétiques. Pour un DT1 équilibré, l'exclusion partielle est fréquente mais pas systématique. La garantie ITT est refusée en bloc principalement pour les diabètes mal contrôlés ou avec complications significatives.
Existe-t-il des assureurs sans surprime pour le diabète type 2 équilibré ?
Oui. La convention AERAS prévoit une grille de référence pour certains profils DT2 sans complication, avec une acceptation possible sans surprime jusqu'à 320 000 euros. En dehors de l'AERAS, quelques assureurs individuel appliquent des coefficients très faibles (voire nuls) pour les DT2 bien équilibrés de moins de 55 ans. Ces tarifs ne sont accessibles qu'en délégation individuelle, jamais via les contrats groupe bancaires.
