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Garanties fondamentales
ITT forfaitaire ou indemnitaire : lequel choisir pour votre crédit ?
28 févr. 2026
Avec le mode indemnitaire, un salarié bien couvert peut percevoir seulement 200€ de son assurance malgré une mensualité de 1 000€. Ce n'est pas un bug : c'est le calcul prévu au contrat.
La différence entre forfaitaire et indemnitaire est la règle la moins lue de l'assurance emprunteur. Et souvent la plus coûteuse.
Mode forfaitaire : votre mensualité, intégralement
Le mode forfaitaire fonctionne comme une assurance classique. Vous êtes en arrêt de travail, votre franchise est dépassée, votre assureur verse un montant fixe.
Ce montant correspond à votre mensualité multipliée par votre quotité. Il ne dépend ni de vos indemnités journalières (IJ) de la Sécurité sociale, ni du maintien de salaire de votre employeur.
Exemple concret
Claire, 43 ans, salariée non-cadre à Lyon. Mensualité de crédit : 900€. Quotité assurée : 100%.
En arrêt maladie deux mois, elle perçoit :
580€/mois d'IJ CPAM
200€/mois de maintien salaire (convention collective)
Avec le mode forfaitaire : son assureur verse 900€ × 100% = 900€/mois.
Total encaissé : 900 + 580 + 200 = 1 680€. La mensualité est couverte, plus les IJ viennent en complément.
C'est l'avantage du forfaitaire : l'assureur ne se préoccupe pas de ce que vous percevez par ailleurs.
Mode indemnitaire : le calcul qui surprend
Le mode indemnitaire part d'un autre principe. Il couvre votre perte nette, pas votre mensualité.
L'assureur calcule : mensualité assurée – (IJ Sécu + maintien employeur + tout autre revenu de remplacement). Il verse la différence, à condition qu'elle soit positive.
Le même exemple en mode indemnitaire
Toujours Claire, même arrêt, même mensualité de 900€.
IJ CPAM : 580€
Maintien salaire : 200€
Perte nette calculée : 900 – 580 – 200 = 120€
L'assureur verse 120€. Pas 900€.
Claire encaisse 120 + 580 + 200 = 900€ exactement. La mensualité est couverte, mais l'assurance n'a quasiment rien versé.
Dans le cas du plan de cluster que nous avons analysé : un emprunteur avec 600€ d'IJ et 200€ de maintien perçoit 200€ de son assurance sur une mensualité de 1 000€. Ça choque. C'est pourtant contractuellement correct.
La règle du mode indemnitaire : l'assureur ne verse jamais plus que la perte réelle. Si vos revenus de remplacement couvrent déjà votre mensualité, l'assurance ne paie rien.
Qui gagne dans quel cas ? Les 4 profils
Profil | IJ + maintien | Mode forfaitaire | Mode indemnitaire | Verdict |
|---|---|---|---|---|
Salarié cadre (3 500€/mois) | Élevés (80-100% du salaire) | Verse 1 000€ | Verse 0-200€ | Forfaitaire gagne |
Salarié non-cadre (2 000€/mois) | Moyens (50-70% du salaire) | Verse 1 000€ | Verse 300-500€ | Forfaitaire gagne |
TNS/indépendant | Très faibles (IJ SSI 6-65€/j) | Verse 1 000€ | Verse 900-1 000€ | Équivalent, forfaitaire préférable |
Retraité actif | Nuls (pension seulement) | Verse 1 000€ | Verse 1 000€ | Équivalent |
Le constat est clair : le mode indemnitaire pénalise les salariés bien protégés par leur employeur et la Sécu. Plus votre maintien de salaire est généreux, moins votre assurance verse.
Pour les indépendants et TNS, la situation diffère. Leurs IJ SSI sont faibles (entre 6€/j pour les micro-entrepreneurs avec faibles revenus et 65,84€/j maximum en 2026). La perte nette approche souvent la mensualité complète. Le mode indemnitaire verse presque autant que le forfaitaire — mais avec une incertitude de calcul supplémentaire.
Pour aller plus loin sur la protection des indépendants, lisez ITT et assurance emprunteur pour les indépendants.
Comment repérer votre mode dans votre contrat
La plupart des emprunteurs ignorent leur mode d'indemnisation. Ce n'est pas dans le résumé commercial.
Les mots-clés à chercher dans vos conditions générales :
Mode indemnitaire : cherchez les mentions "perte nette de revenus", "déduction des indemnités journalières", "revenus de remplacement déduits", "garantie indemnitaire".
Mode forfaitaire : cherchez "indemnisation forfaitaire", "sans déduction", "indépendamment des indemnités perçues", "remboursement des mensualités".
Si vous ne trouvez pas ces formulations, appelez votre assureur et posez la question directement : "Mon contrat est-il forfaitaire ou indemnitaire pour la garantie ITT ?"
La tendance du marché en 2026
La bancassurance propose majoritairement le mode indemnitaire. C'est le cas de nombreux contrats groupe distribués par les grandes banques. Le mode indemnitaire les expose à moins de risque : ils ne paient que si vous perdez vraiment de l'argent.
Les assureurs alternatifs (Macif Securimut, Alptis, Utwin) proposent généralement le mode forfaitaire. C'est l'un des arguments commerciaux des contrats en délégation d'assurance.
Vérifiez votre mode d'indemnisation en 2 minutes sur le simulateur Kidonk — et comparez avec les contrats forfaitaires du marché.
Peut-on changer de mode ? La délégation d'assurance
Oui. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Si votre contrat bancaire actuel est indemnitaire, vous pouvez le remplacer par un contrat forfaitaire.
Les conditions : le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. La grille de comparaison est établie selon les critères CCSF que votre banque vous remet.
Le mode d'indemnisation (forfaitaire vs indemnitaire) ne figure pas parmi les critères CCSF obligatoires. Votre banque ne peut pas vous refuser un contrat alternatif forfaitaire au seul motif qu'il est forfaitaire.
Économie potentielle
La délégation d'assurance génère en moyenne 10 000 à 15 000€ d'économies sur la durée d'un crédit de 20 ans. Passer en mode forfaitaire est un gain de protection en prime.
Consultez notre guide sur la délégation d'assurance emprunteur pour connaître les démarches.
Pour comparer les contrats alternatifs en mode forfaitaire, voyez notre sélection des assureurs alternatifs assurance emprunteur.
Le cas particulier des arrêts partiels
Une nuance importante : le mode indemnitaire peut jouer en votre faveur lors d'un arrêt partiel ou d'une reprise à temps partiel thérapeutique.
Si vous reprenez à mi-temps et perdez 50% de votre salaire, le mode indemnitaire calcule votre perte nette réelle. Votre maintien de salaire a baissé proportionnellement. L'assureur peut verser davantage qu'en début d'arrêt.
Le mode forfaitaire, lui, ne verse rien dès que vous reprenez une activité, même partielle, selon les contrats. Certains contrats forfaitaires prévoient une couverture partielle pour les temps partiels thérapeutiques, mais c'est à vérifier clause par clause.
Pour tout comprendre sur le déclenchement de la garantie ITT, lisez arrêt maladie : qui rembourse vos mensualités ?.
Le guide de choix en une question
Posez-vous cette question : si vous étiez en arrêt maladie demain, quel pourcentage de votre salaire vos IJ + maintien employeur représenteraient-ils ?
Plus de 70% : le mode indemnitaire risque de vous laisser avec peu. Optez pour le forfaitaire.
Entre 40 et 70% : le mode indemnitaire verse quelque chose, mais le forfaitaire reste plus protecteur.
Moins de 40% (TNS, indépendants, faibles salaires) : les deux modes sont proches. Le forfaitaire offre plus de prévisibilité.
Retraité ou sans remplacement de revenus : les deux modes sont équivalents.
La source détaillée sur les deux modes : guide Macif Securimut sur l'indemnisation forfaitaire et indemnitaire.
FAQ — Mode forfaitaire et indemnitaire en assurance emprunteur
Quelle est la différence entre forfaitaire et indemnitaire en assurance emprunteur ?
Le mode forfaitaire verse un montant fixe (mensualité × quotité) indépendamment de vos autres revenus. Le mode indemnitaire verse uniquement votre perte nette réelle, après déduction des IJ Sécu et du maintien de salaire. Avec 600€ d'IJ et 200€ de maintien, un mode indemnitaire verse 200€ sur une mensualité de 1 000€, là où le forfaitaire verse 1 000€.
Mon contrat bancaire est-il forfaitaire ou indemnitaire ?
La plupart des contrats groupe des banques sont indemnitaires. Cherchez dans vos conditions générales les mentions "perte nette", "revenus de remplacement déduits" ou "garantie indemnitaire". Si vous n'êtes pas sûr, appelez votre assureur directement et demandez-lui de confirmer par écrit.
Peut-on changer pour un contrat forfaitaire en cours de crédit ?
Oui. La loi Lemoine vous permet de résilier et remplacer votre assurance à tout moment. Vous pouvez passer d'un contrat indemnitaire bancaire à un contrat forfaitaire chez un assureur alternatif. La banque ne peut pas s'y opposer si les garanties sont équivalentes sur les critères CCSF.
Le mode forfaitaire est-il toujours plus avantageux ?
Pas nécessairement. Pour un TNS ou un indépendant avec de faibles IJ SSI, les deux modes donnent des résultats proches. Pour un salarié cadre très bien couvert par son employeur, le mode forfaitaire est nettement meilleur. Le mode indemnitaire peut avantager en cas de reprise à temps partiel thérapeutique.
Comment savoir quel mode choisir pour mon profil ?
Calculez : si vous étiez en arrêt maladie demain, combien percevriez-vous en IJ + maintien de salaire ? Si ce total représente plus de 60% de votre mensualité, le mode forfaitaire vous protège mieux. Si vous êtes TNS ou indépendant avec peu d'IJ, les deux modes sont quasi-équivalents mais le forfaitaire reste plus prévisible.
Conclusion
Le mode d'indemnisation est le détail contractuel que personne ne lit avant de signer. Et le premier qui fait défaut au mauvais moment.
Si votre contrat actuel est indemnitaire et que vous bénéficiez d'un bon maintien de salaire, vous êtes potentiellement sous-protégé depuis la signature. La bonne nouvelle : vous pouvez changer.
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Pour approfondir :
