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Tarification et coûts
50/50 ou asymétrique : quelle répartition de quotité selon votre situation de couple ?
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En bref : Choisir 70/30 ou 80/20 au lieu de 50/50 ne coûte pas plus cher si la quotité totale reste à 100 %. C'est uniquement un arbitrage de protection, pas de budget. La répartition asymétrique s'impose quand les revenus du foyer sont déséquilibrés : le co-emprunteur qui porte 70 % des revenus doit avoir une quotité d'au moins 70 % pour ne pas exposer le survivant à une mensualité ingérable.
Votre banque propose souvent 50/50 sans justification. C'est la répartition neutre, celle qui ne demande aucune réflexion.
Mais pour des couples avec des revenus asymétriques, le 50/50 peut laisser le conjoint le moins bien payé dans une situation très précaire si l'autre disparaît.
La bonne nouvelle : corriger cette répartition ne coûte pas un euro de plus.
Le malentendu sur la répartition asymétrique
Beaucoup de couples pensent que 70/30 coûte plus cher que 50/50. C'est faux, à une condition : que la quotité totale reste à 100 %.
La prime d'assurance se calcule ainsi : TAEA × capital × quotité de la tête concernée.
Si A a un TAEA de 0,15 % et B un TAEA de 0,15 %, la prime totale du foyer sera identique que la répartition soit 50/50, 60/40 ou 70/30. Seule change la part payée par chaque co-emprunteur.
Quand les TAEA diffèrent (ce qui est le cas dès qu'il y a un écart d'âge, de tabagisme ou de santé), la prime totale peut légèrement varier selon la répartition. Mais l'ordre de grandeur reste modeste.
Ce qui change vraiment avec l'asymétrique
La protection du survivant. Si A a une quotité de 70 % et décède, l'assurance rembourse 70 % du capital restant dû. Si la quotité avait été 50 %, l'assurance n'aurait remboursé que 50 %. La différence, sur un prêt de 300 000 €, peut représenter 50 000 à 100 000 € de capital selon le moment du sinistre.
C'est un arbitrage de protection, pas de prix.
Quand le 50/50 est adapté
Le 50/50 est le bon choix dans trois situations.
Revenus proches, écart inférieur à 20 %. Si A gagne 2 800 € et B gagne 2 400 €, aucun des deux ne dépend massivement de l'autre. Chaque survivant peut absorber 50 % de la mensualité résiduelle.
Profils de risque similaires. Même tranche d'âge (moins de 5 ans d'écart), ni fumeur, ni antécédent médical particulier. Aucune raison de surpondérer une tête plutôt que l'autre.
Double protection symétrique souhaitée. Pour certains couples, l'équité prime. Si A décède, B récupère 50 % du capital. Si B décède, A récupère 50 % du capital. Chaque situation est traitée de la même façon.
Le 50/50 est simple, transparent, et parfaitement adapté aux couples dont les situations financières sont comparables.
Quand le 70/30 ou 80/20 s'impose
La règle générale : la quotité d'une tête doit refléter la part des revenus qu'elle représente dans le foyer.
Cas 1 : fort écart de revenus
A gagne 4 000 €/mois, B gagne 1 500 €/mois. A représente 73 % des revenus du foyer. Si A décède et que la quotité est à 50/50, B doit assumer 50 % du capital restant dû. C'est peut-être ingérable avec 1 500 €/mois.
Avec une quotité 75/25, si A décède, l'assurance rembourse 75 % du capital. B n'assume que 25 % du capital restant, soit une mensualité résiduelle bien plus faible.
Cas 2 : un co-emprunteur avec profession à risque
A travaille sur des chantiers, B est cadre en télétravail. Le risque d'accident professionnel est objectivement plus élevé pour A. Certains couples choisissent une quotité plus forte sur A pour couvrir ce risque statistique, même si les revenus sont proches.
Cas 3 : un co-emprunteur avec un état de santé fragile
Un antécédent médical ou un traitement en cours augmente le risque de sinistre. Il peut être pertinent d'augmenter la quotité sur cette tête, quitte à payer une surprime plus élevée sur une base plus grande. La protection du conjoint est renforcée.
Selon le baromètre APCADE 2025 d'April, 41 % des emprunteurs rencontrent des obstacles administratifs dans leur démarche d'assurance. Anticiper la répartition dès la souscription évite d'avoir à modifier le contrat en cours de prêt.
Comparez l'impact de différentes répartitions selon votre profil sur le simulateur Kidonk.
Quand le 80/20 ou 100/30 fait sens
Ces répartitions très asymétriques s'appliquent dans des cas précis.
Dépendance quasi totale à un seul revenu. B a un revenu très faible (temps partiel subi, allocations, pension alimentaire irrégulière). La quasi-totalité du remboursement repose sur A.
Dans ce cas, mettre 80 ou 100 % sur A garantit que le survivant sera libéré de l'essentiel ou de la totalité du prêt si A disparaît. Le coût supplémentaire (si la quotité totale dépasse 100 %) est mesuré.
Un parent seul avec des enfants qui se remarie ou se pacse. Le nouveau conjoint n'a pas encore les revenus pour absorber le prêt seul. Il faut surpondérer la tête qui porte le crédit.
L'impact réel sur la mensualité du survivant
C'est le calcul qui justifie ou non l'asymétrique. Voici une simulation sur un prêt de 280 000 € sur 20 ans à 3,5 %.
Profil : Lucie gagne 3 800 €/mois (71 % des revenus), Tom gagne 1 550 €/mois (29 % des revenus). Capital restant dû après 7 ans : environ 220 000 €.
Quotité | Si Lucie décède : mensualité de Tom | Si Tom décède : mensualité de Lucie |
|---|---|---|
50/50 | 1 062 €/mois (69 % du salaire de Tom) | 1 062 €/mois (28 % du salaire de Lucie) |
70/30 (Lucie = 70 %) | 638 €/mois (41 % du salaire de Tom) | 1 487 €/mois (39 % du salaire de Lucie) |
80/20 (Lucie = 80 %) | 425 €/mois (27 % du salaire de Tom) | 1 700 €/mois (45 % du salaire de Lucie) |
Mensualité résiduelle sur capital non couvert, à 3,5 % sur 13 ans restants.
Ce que les chiffres montrent
Avec 50/50, si Lucie décède, Tom doit assumer 1 062 €/mois avec seulement 1 550 €. C'est 69 % de son salaire. Ingérable sur le long terme.
Avec 70/30, la mensualité de Tom chute à 638 €/mois, soit 41 % de son salaire. Tendu mais vivable.
Avec 80/20, Tom n'assume que 425 €/mois (27 % de son salaire). Soutenable.
Le revers : si Tom décède et que la quotité est 80/20, Lucie doit assumer 1 700 €/mois (45 % de son salaire). C'est lourd, mais Lucie a un salaire 2,5 fois supérieur. Elle peut gérer.
La conclusion s'impose : pour un couple avec un fort écart de revenus, le 70/30 ou 80/20 protège bien mieux le co-emprunteur le plus vulnérable, sans coût supplémentaire si la quotité totale reste à 100 %.
La situation familiale et son impact sur les quotités détaille d'autres cas où la répartition doit s'adapter à la configuration du foyer.
Comment demander une répartition asymétrique à sa banque
La démarche est simple. Lors de la souscription, vous précisez la quotité souhaitée pour chaque co-emprunteur. La banque n'a pas le droit de vous imposer 50/50 si vous voulez 70/30 ou 80/20.
Si la banque propose uniquement des grilles fixes (certaines assurances groupe ont des options limitées), la délégation d'assurance est la solution. En souscrivant un contrat individuel auprès d'un assureur externe, vous pouvez choisir exactement la répartition qui correspond à votre situation.
La procédure de délégation est encadrée par l'article L.313-30 du Code de la consommation (loi Lagarde 2010). La banque ne peut pas refuser votre nouveau contrat si les garanties sont équivalentes. Elle dispose de 10 jours ouvrés pour répondre, comme le détaille service-public.gouv.fr.
Profitez de la souscription initiale pour simuler plusieurs scénarios. Le guide complet sur la quotité optimale pour les couples présente les 5 critères de décision complets.
Pour aller plus loin
Passer de 100/100 à 50/50 en assurance emprunteur : les économies réelles en euros
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Calculer la quotité optimale : méthode en 4 étapes et tableau de décision
Questions fréquentes
Le 70/30 coûte-t-il plus cher que le 50/50 ?
Non, si la quotité totale reste à 100 %. La prime totale du foyer est quasi identique. Seule la répartition entre les deux co-emprunteurs change selon leurs taux individuels respectifs. La différence de tarif entre 50/50 et 70/30 est marginale, parfois nulle. L'asymétrique est donc un arbitrage de protection, pas de budget.
Peut-on choisir 70/30 en assurance groupe bancaire ?
Pas toujours. Certaines assurances groupe proposent des grilles fixes (50/50 ou 100/100 uniquement). Dans ce cas, la délégation d'assurance permet de choisir librement sa répartition via un contrat individuel externe. La banque ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes (loi Lagarde, art. L.313-30 du Code de la consommation).
Comment choisir la bonne répartition asymétrique ?
La règle de base : la quotité d'une tête doit refléter sa part dans les revenus du foyer. Si A génère 70 % des revenus, sa quotité minimum recommandée est 70 %. Testez ensuite la mensualité résiduelle que chaque survivant devrait assumer : si elle dépasse 35 % de son salaire seul, augmentez la quotité sur cette tête.
Peut-on passer d'un 50/50 à un 70/30 après signature ?
Oui, mais c'est une procédure. Il faut un avenant au contrat d'assurance et l'accord de la banque. En délégation d'assurance, la résiliation infra-annuelle (loi Lemoine 2022) facilite le changement de contrat. Un nouveau questionnaire médical peut être demandé si la quotité d'une tête augmente significativement.
Simulez l'impact de chaque répartition sur votre budget et votre protection : simulateur Kidonk.
