Tableau des surprimes assurance emprunteur par facteur de risque : coefficients et calcul 2026

En bref : Les surprimes d'assurance emprunteur varient de +40 % (tabac, profil léger) à +200 % et plus (risque médical grave). Elles s'appliquent comme coefficients multiplicateurs sur votre prime de base. Aucune fourchette n'est réglementée, sauf pour les risques médicaux graves encadrés par la convention AERAS. Pour un prêt de 250 000 € à 40 ans, une surprime tabac représente environ 30 € de plus par mois.

Votre devis affiche un taux qui vous semble élevé. La question que vous vous posez est simple : est-ce dans les normes ?

Ce tableau répond facteur par facteur, avec les mécanismes de calcul et des exemples chiffrés tirés des données de marché 2025-2026.

Comment lire ce tableau

Chaque bloc couvre un facteur de risque. Pour chacun :

• Mécanisme : comment le coefficient est fixé par l'assureur

• Fourchette de marché : les ordres de grandeur observés en 2025-2026 (non réglementés)

• Exemple chiffré : impact sur une prime mensuelle pour un prêt de 250 000 €/20 ans

La formule de base reste la même partout : Cotisation = Capital × Taux de base × (1 + coefficient de surprime) / 100

Le taux de base varie selon l'âge (voir bloc 1). Le coefficient de surprime s'ajoute ou se multiplie selon la méthode de l'assureur.

Ces fourchettes sont des pratiques de marché, pas des plafonds légaux. La seule exception concerne les risques médicaux graves sous convention AERAS.

Bloc 1 : L'âge, le taux de base qui grossit chaque année

Mécanisme : l'âge ne génère pas une "surprime" formelle. Il conditionne directement le taux de base, qui représente la cotisation d'un profil standard sans aucun facteur aggravant. L'effet est identique à une surprime : plus vous êtes âgé, plus votre prime est élevée, à garanties et capital identiques.

Le taux de base est fixé à la souscription et reste inchangé pendant toute la durée du contrat en délégation individuelle.

Taux de base observés en 2026 (profil standard : non-fumeur, bonne santé, profession non risquée) :

Base de calcul groupe : capital initial (prime stable). Base délégation : capital restant dû (prime décroissante).

Exemple chiffré : Prêt de 250 000 €, 20 ans. Non-fumeur en bonne santé.

• À 35 ans en délégation (taux 0,18 %) : cotisation mensuelle de 37,50 €

• À 55 ans en délégation (taux 0,47 %) : cotisation mensuelle de 97,90 €

• Différence : 60 €/mois, soit 14 400 € sur 20 ans, sans aucun facteur aggravant

Bloc 2 : Le tabac (+40 % à +70 %)

Mécanisme : le tabagisme déclenche un coefficient de majoration appliqué à la cotisation de base. Il est fixé à la déclaration de souscription et s'applique pendant toute la durée du contrat. Est déclaré fumeur quiconque a consommé du tabac (sous toute forme) dans les 24 derniers mois.

La majoration varie selon l'assureur et parfois selon la consommation déclarée. La cigarette électronique est assimilée au tabac par la quasi-totalité des assureurs.

Fourchettes de marché 2025-2026 :

Source : Bourse des Crédits, données 2026.

Certains assureurs appliquent jusqu'à +70 % pour des consommateurs déclarés de plus de dix cigarettes par jour.

Exemple chiffré : Prêt 250 000 €, 20 ans, souscription à 40 ans.

• Non-fumeur (taux 0,24 %) : 50 €/mois

• Fumeur avec surprime +50 % (taux 0,36 %) : 75 €/mois

• Surcoût mensuel : 25 €, soit 6 000 € sur 20 ans

Après deux ans d'arrêt du tabac documenté, un reclassement en profil non-fumeur est possible chez la plupart des assureurs. Le contrat peut alors être résilié et souscrit à nouveau avec le taux non-fumeur.

Bloc 3 : La santé, coefficient médical de +25 % à +200 %+

Mécanisme : le médecin-conseil interne à l'assureur évalue le questionnaire médical et, si nécessaire, le dossier médical complet. Il fixe un coefficient de surprime selon des tables actuarielles propriétaires, non publiées.

Trois niveaux de risque sont généralement distingués :

Niveau 1 : Risque modéré (pathologies stabilisées)
Exemples : hypertension artérielle contrôlée, IMC entre 27 et 32, diabète de type 2 bien équilibré, antécédents anciens sans séquelle.
Fourchette : +25 % à +100 %

Niveau 2 : Risque élevé (pathologies actives ou lourdes)
Exemples : diabète avec complications, cardiopathie, AVC ancien avec séquelles limitées, cancer en rémission récente (moins de 5 ans).
Fourchette : +100 % à +200 %

Niveau 3 : Risque très élevé ou refus
Exemples : insuffisance rénale chronique sévère, cancer en traitement actif, cardiopathie ischémique sévère.
Résultat : surprime très élevée, exclusion de garantie, ou refus. La convention AERAS prend le relais pour examiner ces dossiers.

Protection AERAS : pour les risques de santé graves, la convention AERAS impose des plafonds de surprime sur certaines pathologies et un examen à trois niveaux (assureur, réassureur, pool aléatoire). L'écrêtement AERAS plafonne la surprime à 1,4 point dans le TEG pour les emprunteurs dont les revenus sont inférieurs à 47 100 €/an (1 PASS 2025) et dont le prêt est remboursé avant 71 ans. Source : service-public.gouv.fr.

Dispense totale (loi Lemoine) : aucun questionnaire médical pour les prêts dont le capital assuré est inférieur ou égal à 200 000 € et remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Pas de questionnaire, pas de surprime médicale possible.

Exemple chiffré : Prêt 250 000 €, 20 ans, souscription à 45 ans (taux de base 0,27 %).

• Sans surprime : 56,25 €/mois

• Hypertension contrôlée (+50 %) : 84 €/mois (+27,75 €)

• Cardiopathie stabilisée (+150 %) : 140 €/mois (+83,75 €)

Bloc 4 : La profession, codes métier et +20 % à +100 %

Mécanisme : les assureurs utilisent des tables de risque professionnel indexées sur des codes métier. Ces tables listent les professions à risque et les coefficients associés, selon la nature du danger (hauteur, machines, voie publique, missions à risque).

La surprime profession s'applique principalement aux garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale), rarement à la garantie décès pure.

Certains assureurs préfèrent exclure un risque professionnel spécifique (exemple : accident en mission pour les forces de l'ordre) plutôt que de l'intégrer dans une surprime.

Catégories et fourchettes :

Exemple chiffré : Prêt 250 000 €, 20 ans, 40 ans, non-fumeur, bonne santé (taux de base 0,24 %).

• Artisan BTP (surprime +60 % sur ITT/IPT, soit 70 % de la prime) : effet sur prime totale +42 %

• Taux effectif : 0,24 % × 1,42 = 0,34 %

• Cotisation mensuelle : 70,80 €/mois (vs 50 € sans surprime)

• Surcoût sur 20 ans : 5 000 €

Bloc 5 : Les sports à risque (+25 % à +100 % ou exclusion)

Mécanisme : le coefficient sport s'applique aux garanties couvrant le décès ou l'invalidité liés à la pratique d'un sport déclaré. Il est ciblé sur ces garanties spécifiques, pas sur l'ensemble du contrat.

Deux approches possibles selon l'assureur :

A) La surprime en pourcentage : le taux des garanties décès/invalidité est majoré pour tenir compte du risque lié au sport déclaré.

B) Le rachat d'exclusion : la pratique sportive est d'abord exclue du contrat (pas de couverture en cas d'accident lors de cette pratique). L'emprunteur paie une prime additionnelle fixe pour lever l'exclusion et être couvert. Cette formule est souvent moins chère qu'une surprime en pourcentage.

Fourchettes observées par pratique :

Exemple chiffré : Prêt 250 000 €, 20 ans, 38 ans, pratique du parachutisme.

• Taux de base : 0,16 %

• Option rachat d'exclusion parachutisme : prime annuelle fixe de 120 €, soit 10 €/mois

• Option surprime +80 % sur garanties décès/invalidité (55 % de la prime totale) : +44 % sur la prime globale

• Surprime en euros : 33,33 € × 1,44 = 50 €/mois, surcoût +17 €/mois

Dans ce cas, le rachat d'exclusion est moins coûteux que la surprime. Toujours comparer les deux options.

Tableau synthétique : récapitulatif par facteur

Fourchettes indicatives, non contractuelles. Données de marché 2025-2026.

Comment utiliser ces chiffres pour vérifier votre devis

Ce tableau vous donne un cadre de référence. Mais chaque assureur fixe ses coefficients librement. L'écart entre le bas et le haut de chaque fourchette peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée.

Trois utilisations concrètes.

Identifier les dépassements anormaux. Si votre coefficient tabac dépasse +70 % ou votre surprime profession +100 %, cela justifie de demander une explication ou de comparer chez un concurrent.

Calculer votre surprime réelle. Prenez le taux proposé, divisez-le par le taux de base pour votre âge (bloc 1). Le résultat moins 1 est votre coefficient effectif. Comparez-le aux fourchettes du tableau.

Anticiper les cumuls. Si vous êtes fumeur ET en profession à risque, votre prime peut facilement être multipliée par 2 à 2,5 selon la méthode de cumul choisie par l'assureur. L'article sur le cumul de surprimes explique comment les méthodes additives et multiplicatives divergent.

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Pour aller plus loin

• Surprime assurance emprunteur : la formule de calcul et le mécanisme expliqués

• Cumul de surprimes : comment plusieurs risques combinés font exploser la prime

• Surprime médicale : comment le médecin-conseil fixe votre coefficient

• Comment vérifier si votre surprime est justifiée : le guide de benchmark

• Ventilation de votre surprime : comment la demander et la décoder

• Tarification progressive et surprime santé : est-ce que votre majoration évolue ?

• Convention AERAS : assurer votre crédit malgré un risque de santé grave

• Tarification individuelle : les 7 facteurs qui font varier votre prime

FAQ

Q : Quelles sont les surprimes les plus fréquentes en assurance emprunteur ?
Le tabac est le facteur de surprime le plus courant : +40 % à +70 % sur la prime de base, quasi systématiquement appliqué. Viennent ensuite les risques professionnels pour les métiers manuels ou à risque (+20 % à +100 % sur les garanties ITT/IPT), et les risques médicaux pour les pathologies chroniques stabilisées (+25 % à +100 %). L'âge, bien que non appelé "surprime", produit le même effet via l'augmentation du taux de base.

Q : La surprime tabac s'applique-t-elle à toutes les garanties ?
Oui, dans la plupart des cas. La majoration tabac s'applique à l'ensemble de la prime (décès, PTIA, ITT, IPT), car le risque de mortalité et d'invalidité est globalement plus élevé chez les fumeurs. Certains assureurs l'appliquent uniquement sur certaines garanties, mais c'est moins fréquent. La cigarette électronique et le tabac oral (snus, puff) sont assimilés au tabac fumé.

Q : Un sport à risque peut-il entraîner un refus d'assurance ?
Rarement un refus total, mais souvent une exclusion de garantie pour les accidents liés à cette pratique. Les assureurs préfèrent généralement proposer deux options : une surprime pour couvrir le sport, ou une exclusion avec possibilité de rachat. Pour des pratiques extrêmes (base jump, wingsuit), certains assureurs appliquent une exclusion non rachetable.

Q : Comment un assureur fixe-t-il son coefficient pour une profession à risque ?
Il utilise des tables de risque professionnel indexées sur des codes métier, construites à partir de données statistiques de sinistralité par catégorie d'activité. Ces tables sont propriétaires et non publiées. Le coefficient s'applique principalement aux garanties ITT et IPT, car les accidents du travail impactent davantage la capacité de travail que le risque de décès pur.

Q : Peut-on négocier un coefficient de surprime avec l'assureur ?
Directement, rarement. Les tables de risque sont standardisées et les médecins-conseils appliquent des grilles. En revanche, comparer plusieurs assureurs révèle des écarts significatifs pour le même profil. Un courtier spécialisé peut accéder à des assureurs avec des barèmes plus favorables pour votre type de risque. Pour les surprimes médicales, un bilan médical actualisé montrant une stabilisation peut réduire le coefficient.